Arango18
13.06.2021 17:51:57
- #1
Hola a todos,
nosotros también abordamos el tema de la "construcción de una casa" y planeamos comenzar la construcción en la primavera de 2022 tras finalizar mi formación continua. El terreno ya fue comprado hace algunos meses y, a pesar de circunstancias no del todo óptimas como la situación del coronavirus o la actual explosión de precios en los materiales de construcción, estamos bastante decididos a llevarlo a cabo. La situación financiera fue revisada y personalmente la considero en principio factible; ya hemos tenido conversaciones y ofertas del banco para orientación.
Pero como soy una persona en general más reflexiva y orientada a la seguridad, me gustaría que ustedes, como personas con experiencia en este campo, revisaran todo y espero recibir un feedback honesto. Toda la información ha sido proporcionada con el mejor conocimiento y conciencia.
Esperamos su aporte, preguntas y críticas.
Muchas gracias de antemano,
MJ
Información general sobre ustedes:
Situación de ingresos y patrimonio:
Situación de gastos:
He recopilado todos los costos actuales y los recurrentes tras el inicio de la construcción en un cálculo detallado. Ha sido revisado continuamente y resulta bastante conservador, especialmente en valores por ej. para ocio. Tienden a ser algo altos.
Los valores son los siguientes:
Costos de vivienda:
Costos de movilidad:
Costos de seguro:
Costos de manutención:
Ahorros:
Otros gastos:
Ingresos y sumas de gastos:
Los siguientes valores se refieren a la situación después de la mudanza a la casa y con pago del crédito. Si olvidé algo arriba, está definitivamente incluido aquí en los totales.
Información general sobre la propiedad:
Costos de construcción o compra:
Otros costos:
Resúmen de costos:
Datos necesarios sobre el crédito:
nosotros también abordamos el tema de la "construcción de una casa" y planeamos comenzar la construcción en la primavera de 2022 tras finalizar mi formación continua. El terreno ya fue comprado hace algunos meses y, a pesar de circunstancias no del todo óptimas como la situación del coronavirus o la actual explosión de precios en los materiales de construcción, estamos bastante decididos a llevarlo a cabo. La situación financiera fue revisada y personalmente la considero en principio factible; ya hemos tenido conversaciones y ofertas del banco para orientación.
Pero como soy una persona en general más reflexiva y orientada a la seguridad, me gustaría que ustedes, como personas con experiencia en este campo, revisaran todo y espero recibir un feedback honesto. Toda la información ha sido proporcionada con el mejor conocimiento y conciencia.
Esperamos su aporte, preguntas y críticas.
Muchas gracias de antemano,
MJ
Información general sobre ustedes:
[*]¿Quiénes son? Vivimos juntos en pareja desde hace 8 años
[*]¿Qué edad tienen? 28 años
[*]¿Tienen hijos? No
[*]¿Tienen previsto tener hijos? Sí, 1-2
[*]¿A qué se dedican profesionalmente? Llevo 8 años en el sector de proveedores de la industria automotriz, pero pronto trabajaré en marketing digital. Actualmente estudio para ser técnico superior en una escuela nocturna y pronto para ser gerente empresarial. Mi pareja trabaja como empleada en el servicio público. Ambos recibimos un decimotercer mes — las vacaciones y regalos de Navidad deben pagarse con ello, por lo que no lo tendré en cuenta en la planificación.
[*]¿Están empleados, autónomos, jubilados, ama de casa, amo de casa, etc.? Pronto tendré un empleo con período de prueba y luego contrato indefinido. Mi pareja está empleada indefinidamente.
[*]¿Cuántas horas trabajan? Ambos 39 horas por semana
Situación de ingresos y patrimonio:
[*]¿Qué ingresos tienen (bruto/neto)? Ambos clase impositiva I con 2.400 € / 2.000 € neto. En mi caso con bajada tras cambio de sector como salario inicial y potencial de subida; en mi pareja se esperan aumentos pequeños según experiencia o ajustes por convenio colectivo. En mi pareja serían unos 1.400 € cuando trabaje a tiempo parcial después del permiso parental.
[*]¿Cuánto dinero por hijos reciben? Aún nada.
[*]¿Otras prestaciones como subsidio parental, subsidio por enfermedad, etc.? Ninguna.
[*]¿Cuánto patrimonio propio tienen? Terreno pagado incluyendo todos los costos de urbanización y adicionales como notaría y juzgado (según valor de referencia del suelo 57.500 €) + 20.000 € en efectivo + unos 3.000 € como reserva/colchón para posible permiso parental, que no se tocarán.
[*]¿Cuánto de ese patrimonio quieren invertir en el proyecto de la casa? Tanto como sea posible, excepto reserva para emergencias y para el permiso parental. El patrimonio propio está destinado para muebles y cocina y los costos de construcción deben ser financiados. Es posible que la familia nos ayude con algún subsidio, pero no sabemos aún el monto ni si será.
Situación de gastos:
He recopilado todos los costos actuales y los recurrentes tras el inicio de la construcción en un cálculo detallado. Ha sido revisado continuamente y resulta bastante conservador, especialmente en valores por ej. para ocio. Tienden a ser algo altos.
Los valores son los siguientes:
Costos de vivienda:
[*]alquiler frío actual 500 € / mes
[*]alquiler total actual 570 € / mes
[*]electricidad 65 € / mes
[*]gas 65 € / mes
[*]agua, alcantarillado, basura, limpieza de calles incluidos en el alquiler total
[*]teléfono, internet, móvil 75 € / mes
Costos de movilidad:
[*]leasing coche 235 € / mes
[*]leasing e-bike 40 € / mes
[*]seguro 90 € / mes
[*]impuestos 20 € / mes
[*]combustible 200 € / mes
[*]ITV 5 € / mes
Costos de seguro:
[*]seguro de responsabilidad civil 7 € / mes
[*]seguros de vida riesgo aún ninguno – será aprox. 22 € / mes
[*]seguro de pensión ninguno
[*]seguro de incapacidad laboral aún ninguno – será aprox. 80 € / mes
[*]seguro contra accidentes ninguno
[*]seguro del hogar aún ninguno – será aprox. 5 € / mes
[*]seguro de defensa legal 10 € / mes
[*]seguro de edificio aún ninguno – será aprox. 24 € / mes
[*]seguro combinado de propiedad: será aprox. 5 € / mes
Costos de manutención:
[*]alimentos, droguería, otros bienes diarios 350 €
[*]mascotas (comida, doctor, medicamentos, gastos de establo) ninguna
[*]hobbies (club/bar, ir al estadio, equipamiento deportivo, ropa, ...) 500 €
[*]cuotas de club / caja de equipo / … 60 €
[*]TV/video/suscripciones 50 €
[*]donaciones 5 €
[*]otros 30 €
Ahorros:
[*]reserva para mantenimiento 150 € / mes
[*]actualmente alrededor de 1.000 €, a veces 100 € - 200 € más, según cómo haya sido el mes
[*]con hipoteca para la casa planeamos ahorrar además de la reserva para mantenimiento 250 € / mes, es decir aproximadamente 400 € / mes en total
Otros gastos:
[*]¿Pensión alimenticia? Ninguna
[*]¿Créditos? Ninguno
[*]¿Otros? Efectivo que "desaparece simplemente", está presupuestado bajo "hobbies"
[*]¿Se olvidó algo? Por favor, feedback J
Ingresos y sumas de gastos:
Los siguientes valores se refieren a la situación después de la mudanza a la casa y con pago del crédito. Si olvidé algo arriba, está definitivamente incluido aquí en los totales.
[*]ingresos totales 4.400 €
[*]gastos inmobiliarios (cuota, agua, alcantarillado, basura, limpieza, consumo de energía, seguros, reserva mantenimiento) 1.730 €
[*]gastos de vida diaria / ocio / ahorro 2.050 €
[*]gastos totales por lo tanto 3.780 €
[*]saldo + 620 € - actualmente, si ambos trabajan a tiempo completo. Primero queremos formar reservas nuevamente. Si llega un hijo, obviamente será peor al principio.
Información general sobre la propiedad:
[*]¿Cuánto mide el terreno? 675 m²
[*]¿Qué medidas tiene? 25*27
[*]¿Cuál es el valor de referencia del suelo? 80 €/m²
[*]¿Casa nueva o antigua (año de construcción), tipo de casa? Casa nueva, casa unifamiliar con sótano porque el terreno está en pendiente, techo a dos aguas
[*]¿Garajes? Doble garaje en el sótano
[*]¿Qué tamaño tiene la casa? (superficie habitable / superficie útil) aprox. 160 m² / 220 m²
[*]¿Cuál es el valor estimado de mercado del terreno y la casa tras la construcción? Estimo unos 500.000 €.
Costos de construcción o compra:
[*]Costos del terreno: 70.000 € (pagado)
[*]Costos de urbanización: incluidos en el precio de compra
[*]Gastos adicionales de adquisición (notaría, juzgado, impuestos, agente inmobiliario) sin agente: 3.500 € (pagado)
[*]Costos de construcción o compra (incl. arquitecto, ingeniero estructural): según cálculo del arquitecto, incluyendo todos los gastos adicionales aprox. 430.000 € - calculo un aumento del 10 % debido a la situación actual de materias primas. Puede relajarse un poco o empeorar. Así que estaríamos en aprox. 475.000 €. Según el arquitecto, estándar alto.
[*]Costos adicionales de construcción (por ej. conexiones de casa, perito geotécnico, electricidad en obra, etc.) excavación: incluidos en el precio de cálculo (ver arriba)
[*]Zonas exteriores/terraza, caminos, jardinería, cercas, etc.. 12.500 € - se harán poco a poco con reservas / ahorros actuales y mucha mano de obra propia.
[*]Costos de financiamiento (por ej. comisiones o intereses por disponibilidad): aún no aclarado
Otros costos:
[*]Costos de cocina 12.000 €
[*]Muebles, lámparas, decoración 8.000 €
Resúmen de costos:
[*]Costo total 580.000 €
[*]20.000 € en efectivo, con los que queremos comprar la cocina y los muebles para no tener que pedir otro crédito adicional. Quiero mantener la financiación lo más simple y clara posible. He presupuestado aproximadamente 15.000 € de ayudas de BAFA y KFW de forma estimada, que aún no se han calculado, 30.000 € de trabajo propio (pintura, colocación de suelos, zonas exteriores, ayuda del propietario en albañilería, tabiques, trabajos de tierra - algunos artesanos como carpintero (suegro) o electricista (cuñado) en la familia)
[*]Monto del crédito aprox. 425.000 €
Datos necesarios sobre el crédito:
[*]Importe del crédito 425.000 €
[*]Tipo de crédito (por ej. préstamo con amortización constante, préstamo con pago al final, etc.) Préstamo a amortización constante
[*]Tasa de interés (anual nominal, o efectiva) Tengo ofertas con tasa de interés mixta del 1,05 %, aunque es probable que suba hasta el inicio de la obra – estimo aprox. 1,3 %?!
[*]Duración fija del interés 15 años
[*]Deuda restante al final del plazo fijo de interés aprox. 275.000 €
[*]Duración total ficticia hasta pago completo: espero saldarlo en un máximo de 33 años.
[*]Cuota inicial de amortización entre 2-3 %
[*]Cuota mensual objetivo: aprox. 1.200 € inicialmente. ¿O deberíamos atrevernos a más?
[*]¿Pagos extraordinarios posibles? Serían posibles, pero preferiría invertir en ETFs durante la duración del interés fijo.
[*]¿Cambio en la cuota de amortización posible? (indicar condiciones como número, rango de cuota) – en principio posible