Combien de mensualités pouvons-nous nous permettre?

6200€ de revenu et certains disent qu’un paiement de 2500€ n’est pas possible..

Ce qui est recalculé ici encore une fois, c’est incroyable !

Puis-je résumer brièvement, sur la base des retours du TE :

Revenus : 6 450 € + bonus X
Charges de la vie courante : 1 800 € + 400 € pour l’enfant (à venir) (1 800 € selon un livre de comptes ménager tenu depuis des années)
Mobilité : 250 € (trop bas, si l’on veut prendre en compte des provisions pour la nouvelle voiture) - transports en commun en plus pris en charge par l’employeur
Le reste est jusqu’à présent économisé
==> 4 000 € d’excédent avant logement
moins la mensualité prévue : 2 500 €
==> excédent : 1 500 € pour les charges annexes (électricité, eau, assurance, etc.), épargne auto, divers, provisions
==> provisions de 50 k€ après utilisation des fonds propres pour la maison existent déjà, donc pour la nouvelle voiture, matériel de jardin, équipement enfant, etc.
==> bonus en plus et non pris en compte

Ai-je oublié quelque chose, si bien que le calcul, tel que prévu par le TE, ne fonctionne pas ? Quelqu’un peut-il m’expliquer pourquoi vous vous acharnez autant sur les chiffres en disant que cela ne peut pas coller ?

Avec les chiffres qu’il présente et dont on doit partir, à savoir 1 000 € par mois pour « divers », ce n’est pas cohérent. Ah oui, et 250 € pour 2 voitures, c’était aussi un point délicat.

Divers est pourtant défini :

Cette catégorie comprend à peu près tout ce que l’on peut imaginer. Visites dans des cafés, achats techniques, vélos, machine à café, meubles, lave-vaisselle, théâtre, coiffeur, abonnements à Prime & Co, et

Wow, c'est beaucoup plus de retours que prévu ! Merci pour cela ! Je reviendrai aussi sur certains points généraux, pour ne pas que ça parte dans tous les sens.

D'avance mon conseil : ne prenez pas tout cela trop au sérieux. C’est déjà intéressant de voir quelles imaginaires peuvent naître d’un texte court. Mais ici aussi, on ne se connaît absolument pas. Si vous avez des questions, alors demandez ! : )

Un simple « Oui, ça va » ou « Non, laisse tomber » il ne veut même pas l'entendre.

CORRECT ! Merci encore pour cette précision !

Le TE veut un conseil honnête et c’est ce qu’il doit recevoir. Il ne s’agit pas de le critiquer, mais de présenter de manière neutre avec quel style de vie il peut se permettre quoi.

Tu as très bien résumé cela ! Mais ce n’est pas parce que certains théoriciens sont ingénieurs que tous les ingénieurs sont théoriciens ; )
(Mais ça n’a pas vraiment d’importance, non ? J’ai pris note de ta remarque)

Retour général :
Dépenses
Concernant les chiffres, je peux rassurer tout le monde – peut-être aussi les lecteurs discrets comme je l’ai été :
Les dépenses par mois et par personne sont actuellement bien en dessous de 2 000 € par mois. Tout (!) est inclus. Logement, coûts courants des voitures, assurances, etc. … SAUF … budget tour du monde ou par exemple voiture neuve.

Et notre comportement de consommation va certainement changer, car ces dernières années beaucoup de dépenses ont été faites auxquelles nous avons pensé : « Si ce n’est pas maintenant, quand alors ? ». Comment cela va changer ? Nous le verrons dans les prochaines années. Pour l’instant, il s’agit plutôt d’estimer à quelle échelle nous pourrions terminer avec une mensualité. Selon l’évolution du taux d’intérêt, différents budgets (et différents prix d’achat, mais c’est un autre sujet…) en découleront.

Dépenses enfant
Merci pour les préoccupations à ce sujet. Les dépenses (explicitement la crèche) sont parmi celles que j’ai le plus de mal à estimer, mais cela se montrera certainement aussi dans les années à venir.

Voiture
Chacun a certainement son avis à ce sujet – voici le mien : Une voiture neuve est pour nous un bien de luxe et entre une Polo et une Panamera, il y a encore 200 autres super voitures. Nous dépendons sûrement d’une voiture particulière, mais à mon avis, je peux louer deux nouvelles voitures tous les deux ans pour 500 à 700 €. Ce n’est pas nécessaire pour nous. Donc : oui, nous allons en tenir compte dans nos calculs. Non, ce ne seront sûrement pas 700 €. Le fait qu’une voiture neuve soit devant la porte était d’ailleurs une de ces décisions « Si ce n’est pas maintenant, quand alors ? » : )

Mensualité
Moi-même, je pensais initialement plutôt à une mensualité vers 1 500 € + un gros remboursement anticipé. Est-ce même possible ? Aucune idée ! Ma première étape a été de venir sur ce forum. Que nous parlions maintenant de 2 000-2 500 ne me surprend pas tant que ça personnellement, mais à la fin, nous devrons quand même prendre un crayon pointu et nous disposons aussi de données plus précises.

Comme déjà dit 3 fois maintenant. Partant des données sur lesquelles nous sommes supposés nous baser :
Ça ne colle pas.

Comme demandé précédemment : qu’est-ce qui collerait de ton point de vue avec les paramètres donnés ? 1 800 ?

Relativement simple : mobilité sous-estimée de 400 euros, garde d’enfants oubliée de 250 euros, assurances oubliées de 200 euros (BU, assurance dentaire etc. tout est x2, sinon cela apparaîtra un jour dans le poste consommation). Enfant 400 euros ne tient pas non plus (sauf peut-être dans les 2 premières années), car bientôt chaque vacances et sortie au restaurant coûteront 50% de plus (de 2 à 3 personnes), la voiture sera plus grosse, etc. Prenons aussi 200 euros en plus pour avoir une marge. Les charges augmentent également sûrement pour la maison (environ 200 euros dans le parc existant). La consommation va aussi augmenter, car une maison nécessite plus de meubles qu’un appartement, etc. Donc encore 200 euros de plus. Au total donc 1450 euros de consommation actuelle mal estimés. Il reste 50 balles par mois pour les réserves de la maison.

Oui, avec 50 000 en réserve c’est sûrement faisable. Mais cela ne marche que si on peut vraiment travailler autant que prévu et si les emplois sont sûrs. Sinon, il faut sérieusement réduire le niveau de consommation actuel.

Donc oui, 2500 c’est possible avec le style de vie actuel, mais c’est limite. Théoriquement, un frugaliste peut faire avec 4000 ou plus. Mais est-ce la question ?

Je maintiens que la construction neuve est plus prévisible et surtout moins chronophage pour une famille avec 1 enfant. Il y a vraiment assez de petites maisons standardisées et si le terrain fait non pas 700 m2 mais seulement 350 m2, cela devrait être finançable à la campagne en NRW avec les revenus et les fonds propres. Pourquoi vouloir passer par la voie difficile de l’existant – je ne sais pas. Travailler deux fois presque à plein temps et rénovation dans l’ancien est une mauvaise combinaison. Même si on externalise tout, l’organisation et la présence nécessaires sont énormes. Il vaut mieux alors faire construire clé en main.

Relativement simple : la mobilité est sous-estimée de 400 euros, la garde d’enfants oubliée de 250 euros, les assurances oubliées de 200 euros (assurances invalidité, complément dentaire, etc., toutes en double, sinon ça apparaît un jour dans le budget consommation). 400 euros pour un enfant ne suffisent pas non plus (sauf peut-être pendant les 2 premières années), car bientôt chaque vacances et sortie au restaurant augmentera d’environ 50 % (de 2 à 3 personnes), la voiture sera plus grande, etc. Prenons donc aussi 200 euros en plus pour une marge de sécurité. Les charges accessoires de la maison vont sûrement aussi augmenter (en propriété, sûrement d’environ 200 euros). La consommation va également augmenter, car une maison a besoin de plus de meubles qu’un appartement, etc. Donc encore 200 euros. En somme, 1450 euros au total sont mal estimés avec le niveau de consommation actuel. Il reste 50 euros par mois pour les réserves de la maison.

Mobilité : accord éventuel
Garde d’enfants : est-ce vraiment le cas ? Selon le Land, éventuellement 0 €. Nous-mêmes, dans le cher NRW, avec trois enfants, nous n’avons pas payé autant pour tous.
Assurances : le TE n’en a volontairement pas souscrit. Merci donc de déduire à nouveau les 200 €.
Enfant : 400 € ne suffisent pas ? Combien dépenses-tu réellement par mois pour un enfant ?
Vacances/Sorties au restaurant : d’après mon expérience, les coûts tendent plutôt à baisser qu’à augmenter. Vacances simples avec bébé, vacances bon marché pendant la crèche, éventuellement plus cher à partir de l’école, mais les voyages adultes aux USA/Afrique du Sud/ Caraïbes disparaissent. Sortir manger baisse fortement avec un bébé/petit enfant. Le dîner aux chandelles disparaît quasiment complètement et quand il a lieu, on mange « normalement » au restaurant.
Charges accessoires maison : peuvent augmenter, mais pas nécessairement. Rien que la taxe foncière dans une autre commune peut faire que les charges soient plus basses à la maison qu’en appartement. Mais oui, en tendance un peu plus élevées – électricité, eau, ordures restent quasiment inchangées.
Consommation : une maison a besoin de plus de meubles ? Si tu veux tout remplir, oui. Mais ça n’a rien à voir avec le coût de la vie, ce sont des dépenses exceptionnelles prises sur la réserve. Sinon, le TE a déjà beaucoup consommé (« vélos, machine à café, meubles, lave-vaisselle »). Pourquoi les dépenses de consommation devraient-elles encore augmenter ? Au plus tard après la troisième machine à café et le septième vélo, on atteint une saturation.
Non, d’après ma propre expérience et mes 25 ans d’expérience en financement immobilier, je peux dire que le TE est solide. Même avec une maison.
Si un bien immobilier avec une mensualité de 2 500 € est finançable est une autre question. Chaque, vraiment chaque banque voudrait l’avoir comme client avec plaisir. Les données cadre reflètent environ le cadre des 20 % supérieurs.

Nous payons actuellement en NRW pour 35h de garde d'enfants 326 (dépendant des revenus et fixé par la ville respective) plus 80 pour les repas.
Si un deuxième enfant est également gardé, c'est gratuit chez nous ainsi que les deux dernières années avant l'école.

Je ne me ferais pas non plus de souci. Estime d'abord avec une mensualité de 2 000, mets beaucoup de côté dans les prochaines années et ça ira déjà.

Ma femme et moi gagnons aussi assez bien et avons tout de même acheté presque tout pour l'enfant d'occasion (marché aux puces, Vinted, etc.). Je n’achèterais jamais une poussette neuve…
Ce n’est pas parce que nous construisons neuf que l’on ne peut pas avoir un mode de vie plus simple en matière de consommation. C’est la seule façon dont nous pouvons nous permettre la maison (apport propre de 200 000 économisé ces 5 dernières années).

Nous n'avons plus vraiment acheté de vêtements neufs depuis l’arrivée de l’enfant non plus. Pour nous, les priorités ont vraiment changé. La consommation est vraiment secondaire.

Mais comme pour beaucoup de choses, chaque personne est différente, a des préférences différentes, comme tu peux le voir avec les avis ici.

Selon les revenus, il y a aussi des possibilités comme la NRW eigentumsförderung.