储蓄新手对“粗略”计划的合理性有疑问

问题是，你有什么投资方式，一方面足够安全，确保五年内一定有收益，另一方面收益率又足够高，值得去做？

利用低贷款利率少还款，同时进行储蓄的想法并不新鲜。银行（或者曾经）提供过这种“到期还本”的贷款，比如通过相应高额的资本寿险作为担保。理想情况下，虽然你支付了3%的利息，但你的寿险收益率达到5%，足以完全抵消利息成本。但现在还有什么产品能这样做吗？

那为什么要选择短期固定利率呢？如果真的有这样的产品，长期固定利率反而更容易获得所需收益。人们可能会考虑，30年固定利率在2.x%左右的贷款是不是能在股市“打败”它。但如果采用短期固定利率，增加了变数，也许能取得阶段性的胜利，但总体风险更大。延长期限时如果正巧股市低迷怎么办？如果利率上涨，你不能迅速应对怎么办？
额外还款其实帮不了太多，一方面你通常没有那么多流动资金，另一方面你必须有能力全额还清贷款，因为提前还清10%或20%贷款只会稍微减少损失，但无法避免风险。

我也觉得这个想法不错，且能想象在20-30年期间确实可行。但必须配合适当的固定期限和必要的纪律，才能“及时”退出。

[QUOTE="Mattheu, post: 121961, member: 27614"]
不过我真不太明白，即使每月还款额高达1,800欧元，这怎么可能行得通。[ /QUOTE]

我有点无聊，就翻看了这里的全部14页。我觉得，就算是自建房的人，你们的收入也算是高于平均水平的。至少我记得这里大多数人的收入是在4,000欧元到4,500欧元之间。但是你们却不愿意或不能支付与这笔收入相称的还款额。那么我想，这只能是生活方式的问题了。而且我也在想，虽然这并不能帮助解决问题，为什么你们在30岁出头的时候，几乎还没有积累任何自有资金，我又怀疑还是生活方式的问题。

我个人认为，为了实现拥有自己房子的梦想，可以在一定时间内有所节制。不是每个人都认同这个观点。以你们的收入情况来看，我们这里根本不需要做任何节制，但这大概又是生活方式造成的。

这并不是恶意，只是翻阅了这14页后，在脑子里浮现的想法，所以我就在这里说说...

祝好！

有点无聊，就翻阅了这里全部14页的内容。我觉得即使是对于刚买房的人来说，你们的收入也算是高于平均水平。至少我是读到大部分收入都在4000欧元到4500欧元之间。但是你们不想或者不能支付与收入相匹配的还款额。那么我想，这只能归结于生活方式。虽然这对解决问题没有帮助，但我还是想知道，为什么你们在30岁出头时，尽管有这样的收入，几乎没有积累多少自有资金，我又怀疑这背后是生活方式的原因。

我认为，为了实现买房的梦想，愿意在一段时间内自我克制。但并不是每个人都这么想。以你们的收入，在我们这里根本不需要克制，但这可能又是生活方式的问题。

我并不是恶意，只是翻完这14页后脑子里一直想着这些，所以就写在这里了……

多多问候！

嗨，Sirhc，

说实话，我没想到我们的薪水在这里属于“中等水平”。或者说，我根本无法真正想象……

至于目前自有资金较少的原因，是因为我在安哥拉生活了好多年，虽然那里的薪水对于当地条件来说很不错，但在德国一点用处都没有。
所以我才35岁才开始存钱。
从一月开始，我每月存x500欧元，钱用得很宽裕。(到目前为止每月月底还有剩余，所以我也能把这些钱转到买房账户。）

让我再解释一下，为什么我付不起或不愿意付像1800欧元这样的月供：

以4500欧元举例，

贷款还款：1800欧元
附加费用：300欧元
储备金：300欧元
伙食费：900欧元（2个成人＋1个孩子，孩子一旦出生）
保险费用：300欧元（人寿险，法律保护险，房屋险，牙科补充险）
汽车：450欧元（小车！贷款，保险，税，油费）
幼儿园费用：400欧元
-------------------
合计：x4500欧元

请注意，我有公司车。试想如果我还得自己买车要花钱！

好了，钱已经花完了，我绝对没有“奢侈”，没有存旅游费，没有买孩子玩具，没有买衣服，没有理发（老婆理发），没有带孩子去室内游乐场，诸如此类……

抱歉，我买房子的目的不是为了“拮据度日”。
而且想象一下如果再有一个孩子。

所以，不是我想错了，就是我太无知，或者这里很多人都“拮据度日”，还是钱根本不够用。

我很想知道你们基于（2个成人＋1个孩子）的预算是怎样的。

请不要误会我，我很希望你说的是对的。但你从上面这个例子可以看出，实际上没法做到。

我既没有继承遗产，也没中彩票。另外，比如祖父母给孩子开的储蓄型建筑贷款，在我在国外的这些年已经被用光了。（这种经历也是无价的）。所以我都是靠自己努力挣来的。（我知道我不是唯一的。）

最好的问候
Mattheu

那么，要么我有某种思维错误，要么我太无知，要么这里的许多人生活得“非常紧张”，或者钱根本不够。

钱根本不够。用1200欧元的还款额，你“只能”买一栋约30万欧元的房子。你或许还能在开支上做些优化（比如，我觉得为了那些保单花300欧元买保险有点多），食物估计都是“纯有机”的，车也有点贵（新车吗？），但还款额超过1500欧元估计不现实。这样的话，你们的项目（全部含）最高应该控制在35万欧元（如果算上自有资金的话是375,000）。

换作我，我会问自己，汉堡作为地点对我有多重要。家人或朋友圈在那里生活吗？还是“仅仅”因为工作？如果是这样，去别的地方不行吗，哪怕工资稍微低点？

早上好 Vanben，

汉堡很重要，因为我们俩都在那里工作。
我们说的是施莱斯维希-荷尔斯泰因的建设区域，不是汉堡。所以我已经排除汉堡了。只是很遗憾，方向“错”了。向其他方向会稍微便宜一些……不过家人在施莱斯维希-荷尔斯泰因。所以方向还是应该朝那里走。

目前这个区域的需求非常高。因此价格也相应很高。我找不到任何低于450,000欧元的房产，哪怕稍微合适一点的。（你们可以随便看看有什么…比如邮编20000及周边地区）

汽车费用目前低多了！目前夫人每月全包约75欧元。但我不能用这个做未来的预算。所以要考虑买一辆新车或二手车。无论如何这都会花钱，而且油费会更高，因为得进汉堡市区。

原则上我也不反对买一个漂亮的产权公寓。不过这也要钱，而且不少钱。
所以我想在这里的论坛里了解情况，看看有什么可能实现的。
感谢你们，现在我已经比几个月前有了进展。但最终我离目标还很远。

最好的问候
Mattheu

所以，我没想到我们的工资会处于“中等水平”。或者说，我真的无法想象……

以例如4500元为例，

储蓄：300元，
食物：900元（2个成人+1个孩子，一旦有了 ）
汽车：450元（小汽车！分期付款，保险，税费，汽油）

请注意，我有一辆公司车。想象一下，如果我还得自己出钱买私家车怎么办？

抱歉，但仅仅买房然后“预算紧张”绝不是我的意图。

你好，再次问候，

如果你们的观点是标准的话，那大多数人可能买不起房子+汽车+孩子。

你现在算的是4500元，但你们的收入不是大约4800欧元吗？依我看，你们的收入比这里常说的平均收入稍高一些，不是平均水平，而是偏上。不过这只是我的看法，无法验证。

我认为头几年可以不考虑储蓄。我觉得，你们在食物上的花费非常多（即使“护理”也包含在内，就像之前在这个话题中看到的）。小汽车的分期付款不可能无限期（除非是“仅79欧元”优惠），这项费用以后会减少。我会尽量在贷款之前还清汽车贷款。公司车也是实际的资产。另外，你的计算里还可以加上每月190欧元的儿童补贴收入。

祝好