Financement de construction sans capital propre, mais avec d'autres engagements

Pourquoi si compliqué et long ?

Version courte : revenu insaisissable : 1.201,72

Avec le "reste", tu ne peux pas financer un prêt immobilier.

Pourquoi si compliqué et long ?

En raison du #10 de l'auteur du fil. Comme il explique ici pourquoi il ne considère pas son idée comme une "idée de schnaps" (son expression), il fallait lui exposer calmement par des calculs pourquoi cela ne peut pas fonctionner. Surtout si l'on s'est peut-être seulement intéressé superficiellement jusqu'ici au sujet du financement immobilier / charge des mensualités (du moins c'est l'impression que donnent ses déclarations précédentes), cela peut effectivement aider.

Verser un contrat d’épargne-logement. Je ne sais pas comment cela s’appelle dans les cercles spécialisés.

Cela s’appelle TA (report d’amortissement) échéance finale avec un contrat d’épargne-logement pour le remboursement après attribution. Les caisses d’épargne-logement n’acceptent souvent que jusqu’à 80 % de la limite d’hypothèque. Je serais surpris que l’on puisse traiter toute l’affaire au-delà de cela; mais poser la question ne coûte rien.

Pour moi, un fait est absolument incompréhensible :

Un couple marié, tous deux actifs. Revenu (ensemble) 4500 € brut. Capital propre 30 000.
Un prêt en vue d’une construction neuve d’un montant de 250 000 € est approuvé.
Une personne seule sans capital propre, revenu 2100 € brut, montant du prêt 80 000 € n’est pas approuvé.
Même un conseiller bancaire n’a pas pu me donner de réponse à pourquoi le prêt à risque plus élevé est accordé et l’autre prêt non.
On pourrait penser que c’est à cause des deux revenus. À mes yeux, ce n’est pas une garantie.
Comment cela peut-il être possible ?

C’est simple. 2 salaires. Plus de 2 fois plus saisissables. De plus, le calcul forfaitaire de la vie est un peu plus favorable dans ce cas, car 2 personnes dans un foyer coûtent moins cher que 2 personnes seules. En outre, tous les frais annexes à l’achat et même un peu plus ont été remboursés avec le capital propre.

En d’autres termes, en cas de réalisation, la banque a beaucoup plus de chances de s’en sortir sans perte.

L’achat d’un bien existant + rénovation est souvent évalué différemment par les banques qu’une construction neuve. (Les coûts de rénovation ne sont souvent pas comptabilisés entièrement comme une valorisation).

Forme courte : revenu insaisissable : 1 201,72

Eh bien, il y a clairement anguille sous roche.

Surtout qu’il faut encore ajouter les 150 pour le prêt étudiant.

Comme je l'ai déjà écrit au début : oublie ça. Les rêves restent des rêves. Sinon, va à la banque, elle te dira la même chose.

Réellement, ta demande a maintenant été prise en compte par beaucoup.

Je pense qu'il n'y a rien de plus à ajouter.
Une propriété existante est définitivement souvent un gouffre, peu importe ta motivation et tes compétences manuelles.

Attends encore 1 à 3 ans et économise autant que possible. Peut-être dans la somme proposée de la nouvelle « [Finanzierungsrate] ».

Tu te rendras vite compte si c'est serré ou pas et tu auras en même temps accumulé du capital propre. Cela facilite aussi les négociations avec les banques.

Habituellement, certaines banques proposent encore des financements à 100 %, mais les frais annexes doivent absolument être couverts par des fonds propres.

Ne prends pas de décision hâtive maintenant, même si tu es très motivé en ce moment !

Pourquoi si compliqué et long ?

Forme courte : revenu insaisissable : 1.201,72

Avec le "reste", tu ne peux pas financer une construction.

+150 prêt étudiant et 1500 net, donc une mensualité de 150 € pour la maison est faisable. Pour 10.000 € de dette, on paie environ 40 € (évidemment selon la durée, le taux, la mensualité, etc.), donc tu obtiens environ 40.000 €.
Sans le prêt étudiant, ça pourrait effectivement marcher si tu apportes un "capital propre" significatif (où l’on voit que tu peux épargner), par exemple un contrat d’épargne logement un peu ancien ou autre chose.
La banque se fiche vraiment de savoir si tu vis de manière économe ou pas. Mais hypothéquer une maison à 50.000 € pour un crédit de 80.000 € ou plus, avec quelqu’un qui a à peine plus que le revenu insaisissable, c’est plus que du harakiri pour la banque. En cas de défaut, la banque récupère une maison à 50.000 € (qui, même avec la rénovation, ne vaudrait pas plus de 30.000 €) - d’autant plus que rien ne garantit que les 30.000 € augmentent vraiment la valeur - et doit rembourser un crédit de 80.000 € avec ces 50.000 €. Ça ne marche jamais.
C’est malheureusement ainsi, les conditions comme par exemple un père riche n’intéressent personne.
La seule chance que je vois ici serait soit un partenaire avec un revenu propre, soit un garant avec de l’argent (par exemple des parents avec une propriété remboursée).