Achat de maison : Financement (avec/sans apport personnel)

Comme j'ai tapé ma première réponse pendant que tu postais la tienne, voici encore un complément :

Non, même à 35/40 ans on ne vire personne à la banque. Et l'épargne-logement n'a vraiment de sens que si tu as encore plusieurs(!) années devant toi avant d'acquérir un bien, pas quatre/cinq ans, plutôt sept/dix, pour que la somme épargnée soit raisonnable. En ce qui concerne les intérêts du contrat d'épargne-logement, je ne m'inquiéterais pas encore, car nous ne savons pas du tout à quel niveau seront les taux d'intérêt lorsque vous construirez/acheterez réellement.

Pourquoi pas ? Nous avons un revenu ménager plus faible, pas d'enfants non plus (cependant il n'y en aura définitivement pas) et nous avions la trentaine passée quand nous avons acheté. Obtenir un financement n'a pas été un problème. Nous avions cependant les frais annexes d'achat en liquide, c'était en 2012 - 7000 euros. Il s'agissait donc d'un financement à 100 %. Nous aurions aussi pu financer les frais annexes d'achat, mais cela entraîne une majoration des intérêts sur le montant total du prêt.
Nous avons également obtenu sans problème le financement relais en mai 2016 (prêt à terme 12 mois). Cependant, les critères d’attribution des crédits ont changé. On vous attribue des enfants et on ne prend en compte qu'un seul revenu, car le second disparaît du fait des (non existants) enfants. De plus, on regarde aussi, avec l'information sur la retraite, combien d'argent vous aurez à la retraite si vous n’avez pas fini avant. Donc c'est devenu plus strict. Pour nous, ce n'était pas trop grave, nous n'avons pas de second revenu et avons fini avant la retraite. Le financement relais n’a été nécessaire que sur 77 % de la valeur prise en garantie, nous avons amorti autant.
Cependant, il faut dire que nous avons acheté à un prix très avantageux et que la mensualité au début ne dépassait pas 700 euros - cela représentait 25 % du revenu net du ménage. À partir de 2017, nous aurons la même mensualité, mais avec un taux d’amortissement de 3,25 % au lieu de 2 % auparavant. Le taux d’amortissement est également important, car il faut avoir fini avant la retraite pour que le financement ne soit pas refusé à cause d'une retraite trop faible.
Apparemment, toutes les banques ne sont pas aussi strictes, c’est pourquoi j’irais voir un courtier en financement, car il peut comparer de nombreuses banques rapidement et en sélectionner une qui rend cela possible.
Et je conseillerais absolument d’économiser les frais annexes d’achat à l’avance ! Même si théoriquement ce n’est pas nécessaire, cela augmente le coût total du prêt, et pas seulement le montant au-delà de 100 % si vous devez les financer.

Pas de contrats d’épargne logement ? Pas d’avance / allocation logement utilisée jusqu’à présent ?

Quelles sont les chances de monter un financement correct à 35/40 ans ?

Bien. Si d’ici là un apport personnel a également été épargné.

Cependant, en ce moment je vois vraiment peu d’espoir. Il ne faudrait pas que plus de 40% du net soit consacré au financement. La question est ce que vous pouvez obtenir à ce prix chez vous.

+ continuer à économiser rigoureusement

Si vous continuez à économiser rigoureusement, où est donc ce "apport rigoureux" actuel ?

Non, même à 35/40 ans la banque ne nous refusera pas. Et l’épargne logement n’a du sens que si tu as encore plusieurs(!) années avant d’acquérir la propriété, pas quatre/cinq ans, plutôt sept/dix, pour que la somme de l’épargne logement soit raisonnable. Concernant les intérêts du contrat d’épargne logement, je ne me ferais pas encore de souci

L’épargne logement peut aider si les contrats d’épargne logement sont prêts à être attribués, on considère alors le prêt associé au contrat d’épargne logement comme apport personnel dans l’étude de financement. Surtout si les BVS sont en dessous du plafond de garantie, donc même pas inscrits subordonnés au registre foncier.
Surtout quand on a déjà peu d’apport, on peut bien utiliser un contrat d’épargne logement pour le levier. (Là le taux d’intérêt du prêt épargne logement est alors secondaire)

Est-ce qu'ils vont me virer tout de suite à la banque si je veux commencer un financement à 35/40 ans ?

Euh, pourquoi ? Tu penses qu'il n'y a pas aujourd'hui des propriétaires et des emprunteurs qui ont 10 ans de plus que vous ?

Bonjour à tous,

nous (30/27 ans, pas encore d’enfants, mariage en novembre, revenu net 3 000 €/mois) planifions notre nid.

Malheureusement, nous n’avons pas encore économisé de capital propre. Mais dans le cadre de la planification familiale, un déménagement de notre appartement trop petit est de toute façon prévu.

Ma question donc : est-ce que ça a du sens d’accepter une des nombreuses offres « achat sans apport » de différentes banques et financeurs ? Ou vaut-il mieux économiser le capital propre nécessaire pendant les prochaines années ? Quelles sont les chances d’obtenir un bon financement à 35/40 ans ?

Quelles sont vos expériences ? Que conseilleriez-vous ?

Merci d'avance à tous ceux qui prendront la peine de répondre

Tout le monde n’a pas besoin d’une maison individuelle. Vos revenus sont tout simplement trop faibles. Les conseils pour économiser ici sont plutôt mignons... mais probablement inutiles dans votre cas. Pour pouvoir vous offrir une maison individuelle avec vos revenus, il faudrait un capital propre très important. Il faudrait déjà entre 100 000 et 150 000 €. Combien de temps voulez-vous économiser ? 20 ans ? C’est absurde... Un appartement en copropriété abordable et/ou augmenter vos revenus.

Un appartement en propriété abordable

... ou un petit bien immobilier d'occasion comme par exemple une maison mitoyenne