अपनी स्वंय की पूंजी के बिना कम उम्र में घर खरीदना

यहाँ वर्षों से

निर्माणकर्ता बेहतर शर्तों के साथ भी अधिक और बेहतर चुका सकते थे। महत्वपूर्ण है "वित्तपैकेज", जिसमें हमेशा ऋणग्राही की वर्तमान स्थिति और सुरक्षा भी शामिल होती है।
"उस समय, लेकिन" की तुलना करना, पहले और अब का कुछ लाभ नहीं देता।

क्यों खरीद संबद्ध खर्चों को वित्तपोषित नहीं किया जा सकता।

बिल्कुल किया जा सकता है, लेकिन उपभोग ऋण की शर्तों पर। वर्तमान में क्या भुगतान कर रहे हैं? 8% + x% चुकौती?
खरीद संबद्ध खर्च, रसोई और संभवतः कुछ फर्नीचर को ऐसे वित्तपोषित करना होगा। क्या सच में अभी भी ऐसे लोग हैं जो इसे एक स्वस्थ वित्तपोषण मानते हैं?

हो सकता है सस्ते ब्याज दरों पर इसे नजरअंदाज किया जा सके, लेकिन सामान्यत: सिद्धांत यही रहता है कि कम से कम खरीद संबद्ध खर्च को स्ववित्तपोषण के रूप में लाना चाहिए।

तो हमने करीब 1.5 साल पहले भी 110% फाइनेंस किया था। दोनों के उम्र लगभग 20 के अंत में थी और उस समय नेट इनकम भी 5,000 थी। लेकिन उस समय 2% टिलगुंग और 2.4% ब्याज दर थी। वोल्क्सबैंक ने बिना ज्यादा चर्चा किए ये स्वीकार कर लिया था। आजकल स्थिति कैसी है, मुझे पता नहीं, लेकिन अपने लिए अपॉइंटमेंट बुक करें और देखें बैंक क्या कहते हैं। हमारे सलाहकार ने तब सब कुछ कैलकुलेट किया था, जिसमें पैरेंटल लीव, ALG, और अन्य चीजें शामिल थीं। हमने खुद भी यह गणना की और फैसला किया कि हमारे लिए 1970€ की रेट पर यह संभव है। लेकिन सच कहूं तो यह थोड़ा टाइट था, पर संभव था। अब हर कोई 300€ ज्यादा नेट कमाता है और इससे जीवन अच्छा चल रहा है। दो हफ्ते में ही किराये पर रहने से घर में शिफ्ट होने वाला है और ब्याज + किराया मिलाकर हम अभी घर में आने वाले भुगतान से थोड़ा ज्यादा दे रहे हैं।

लेकिन सच कहूं तो 2,000€ से ज्यादा की रेट होती तो हमने यह सपना फिलहाल छोड़ दिया होता। यह हमारी पेन लिमिट थी और इसके प्रति खुद ईमानदार होना जरूरी है। मैं आपको सलाह दूंगा कि एक बजट बनाएं। एक्सेल शीट बनाएं और देखें आपके लिए क्या संभव है। जाहिर है कि कम पैसे में भी ठीक-ठाक जीवन चल सकता है, लेकिन प्रति व्यक्ति 500-600€ जेब खर्च (खरीदारी, बाहर खाना, सिनेमा, कपड़े, अन्य गतिविधियां) कम से कम रखनी चाहिए, बाकी खर्चों के अलावा। शुरुआत में जो स्पॉन्टेनियस खरीददारी होगी, उसका भी ध्यान रखें। उपकरण, गैर-फाइनेंस योग्य फीस, मेलबॉक्स, पौधे, फर्नीचर आदि। हमने ऐसा किया कि हम दोनों के पास 850€ का जेब खर्च है, जिसे हम स्वतंत्र रूप से इस्तेमाल कर सकते हैं। खरीदारी में हम बारी-बारी से जाते हैं। बाकी सब खर्चा साझा खाते से होता है। इससे फिक्स खर्चों के बाद हम महीने में लगभग 300-500€ बचाते हैं।

अब बात करते हैं 40,000€ की जो आपने रेनोवेशन के लिए तय की है। यह राशि कभी भी पर्याप्त नहीं होगी। केवल ऊपर बतायी गई “छोटी-छोटी” चीजों में ही हमने साइन करने के बाद से 5,000€ खर्च किए हैं और हम लगभग श्ल्यूसेलफर्टिग (फुल फिनिश्ड) निर्माण कर रहे हैं। किचन भी लगभग 10 से 15 हजार यूरो की होती है। मैं कम से कम 20,000€ और बचत के तौर पर रखना सुझाऊंगा।

तो TE पर अब यह दोष लगाना कि वह बच्चे नहीं चाहता, मुझे थोड़ा कठोर लगता है। शायद विश्वास करना मुश्किल हो, लेकिन वास्तव में ऐसे लोग हैं जो शुरू से ही बच्चे नहीं चाहते और इसे पूरी तरह से निभाते हैं। मुझे यह पूरी तरह से जायज लगता है।

विषय पर: अगर आप इतनी युवा उम्र में एक घर चाहते हैं, जो मुझे बिल्कुल गलत नहीं लगता (मुझसे भी ऐसा ही था), तो आपको ठीक से सोचना होगा कि आपको क्या चाहिए और आप क्या चाहते हैं। क्या यह संपत्ति आपकी सपना घर है, जिसकी वजह से सारी मेहनत और प्रतिबंध उचित हैं? अगर नहीं, तो शायद कुछ और (बिना [Einliegerwohnung] के) खोजें। शायद आप घर के बारे में कुछ और भी कहना चाहें।

अन्यथा, हाँ, नवीनीकरण लागत बहुत कम आंकी गई है। आप इसे आसानी से तीन गुना बढ़ा सकते हैं, इस बात पर निर्भर करता है कि आप खुद काम करेंगे या किसी को करवाएंगे।

वित्तपोषण की क्षमता बैंक निर्धारित करती है।

ज़रूर किया जा सकता है, लेकिन यह एक उपभोग ऋण की शर्तों पर होगा। वर्तमान में ब्याज दर क्या है? 8% + x% किस्त?
खरीद संबंधित खर्च, रसोई और संभवतः कुछ फर्नीचर को भी इसी तरह वित्तपोषित करना होगा। क्या सच में ऐसे लोग हैं जो इसे स्वस्थ वित्तीय प्रबंधन मानते हैं?

हो सकता है कि सस्ते ब्याज दरों पर आप इसे नजरअंदाज कर सकते हैं, लेकिन सामान्य तौर पर नियम यही रहता है कि कम से कम खरीद संबंधित खर्च को अपनी पूंजी के रूप में लाना ज़रूरी है।

चाहे मैं अपनी पूंजी को 8% ETF रिटर्न (हाँ, करों के बाद शायद यह ज्यादा हो सकता है) पर रसोई के लिए बचाऊँ या तुरंत खरीद कर 8% ब्याज चुका दूँ, अंततः फर्क नहीं पड़ता। बचत वाले तरीके में मुझे अधिक जोखिम रहता है कि मुद्रास्फीति नियंत्रण से बाहर निकल जाए और मूल्य वृद्धि अक्सर नाममात्र ब्याज दर के आसपास होती है। तब बेहतर यह होगा कि मैं तुरंत खरीदता। हाँ, शेयर बाजार अल्पकालिक में जोखिम भरा है। लेकिन जोखिम के बिना क्या है? यहाँ लगभग सभी चर्चाओं में यह सोच चलती है कि बचत केवल टर्म डिपॉजिट से ही हो सकती है। ऐसा सोचने वाले कभी पर्याप्त पूंजी जमा नहीं कर पाएंगे।

जहाँ मैं सहमत हूँ: अपनी पूंजी का निवेश अब ऋण वित्तपोषण की तुलना में अधिक आकर्षक हो गया है। पहले कुछ मामलों में घर, कार या फर्नीचर के लिए शेयर बेच देना गलत था। आज मैं भी कहूँगा, बेहतर है बेच दो, क्योंकि 4% (सुरक्षित) या 8% (अनसुरक्षित) दर पर आप असुरक्षित ब्याज अंतर व्यापार और शेयर निवेश का झंझट नहीं झेलना चाहते। लेकिन अगर किसी के पास अभी भी पूंजी नहीं है, तो जरूरी नहीं कि वह कुछ साल और इंतज़ार करे। इससे केवल जोखिम बढ़ेगा कि उपभोक्ता और निर्माण लागतें बढ़ जाएं। ऋण वित्तपोषण में कम से कम खर्चों की योजना बनाना संभव होता है। यदि ऋण सीमा उपयुक्त है, तो क्यों नहीं? आज रसोई लेने से आपको कुछ मिलता है, लेकिन शेयर पोर्टफोलियो से तुरंत कुछ नहीं मिलता।

अगर मैं आपकी जगह होता तो मैं अभी से 2-3 साल और बचत करता। लगभग उतना ही जितनी वर्तमान किस्त है।

मेरा अनुमान है कि 40,000 के भी कम होंगे अगर बाथरूम भी इसमें शामिल हों।