À quelle vitesse devrait-on rembourser une maison ?

Il remboursera le solde restant en 7 ans s'ils épargnent 2500 par mois. Mais seulement s'il n'y a pas de vacances.

Ce ne sont que des valeurs approximatives. On épargne ce qui reste à la fin. Nous n'avons pas de taux d'épargne fixe. Cela s'équilibre autour de 2 500 euros par mois. Des vacances normales jusqu'à 3 000/4 000 euros sont, je dirais, couvertes par cela. Une voiture à 15 000 ou 20 000 euros représenterait déjà une coupure significative dans le taux d'épargne pendant plusieurs mois. Et si nous dépensions maintenant, ce que je ne prévois pas, 8 000 euros au lieu de 4 000 euros pour des vacances, cela dépasserait aussi ce qui était prévu.

Il ne faut pas prendre chaque mot au pied de la lettre. Et, nous ne faisons pas non plus de remboursements anticipés. Nous investissons tout à 100 % dans des ETF (ce qui reste) et nous voulons ensuite, calculatoirement, vendre tous les ETF à la fin de la durée et faire un « remboursement anticipé » (c’est-à-dire que cela peut bien se passer et que nous faisons nos 7 % par an, ou bien cela peut aussi être en perte – dans notre contrat, aucun remboursement anticipé n’est prévu).

Ce ne sont que des valeurs approximatives. On économise ce qu’il reste à la fin. Nous n’avons pas de taux d’épargne fixe. Cela se stabilise autour de 2.500 euros par mois. Des vacances normales jusqu’à 3.000/4.000 euros sont, je dirais, couvertes par cela. Une voiture entre 15.000 et 20.000 euros serait déjà une coupure significative dans le taux d’épargne pendant plusieurs mois. Et si nous dépensions maintenant, ce que je ne prévois pas, 8.000 euros au lieu de 4.000 euros pour des vacances, ce serait aussi plus que prévu.

Il ne faut pas prendre chaque mot à la lettre. Et, nous ne faisons pas non plus de remboursements anticipés. Nous investissons tout à 100 % dans des ETF (ce qui reste) et voulons alors seulement, sur le papier à la fin de la durée, vendre tous les ETF et « rembourser par anticipation » (c’est-à-dire, cela peut bien se passer et nous réalisons nos 7 % par an, ou cela peut aller dans le négatif - notre contrat ne prévoit pas de remboursement anticipé).

Contacte-moi dans 7 ans. Chez nous, si tout va bien, ce sera aussi le cas alors.

Je suis aussi réaliste et je sais que les ETF et les actions peuvent tout à fait battre le taux d’intérêt du prêt. D’un autre côté, c’est aussi agréable de regarder chaque année l’extrait du prêt et de voir comment le capital restant diminue constamment grâce au remboursement et au remboursement anticipé. Cela peut être assez rassurant de savoir que, en cas de problème, on peut terminer de rembourser le prêt seul sans souci.
En plus du remboursement anticipé annuel, nous avons eu la chance de pouvoir malgré tout constituer un portefeuille ETF.
Nous habitons maintenant dans la maison depuis 9,5 ans et pourrions rembourser le capital restant sans problème.

Nous ne vivons pas vraiment de manière économique (avec 2 voitures… plusieurs vacances par an), pourtant nous remettons régulièrement en question nos dépenses. C’est ce que nous avons fait aussi lors de la construction de la maison et c’est ainsi que nous avons construit relativement à bon prix. (Les prix des terrains et des constructions, qui sont aujourd’hui très abordables, nous ont bien sûr aidés.) Pour nous, il était important de ne pas avoir à restreindre notre niveau de vie et de pouvoir maintenir la maison en cas d’urgence avec un seul salaire et quelques restrictions financières.
La maison elle-même offre déjà beaucoup plus de confort que ce que l’on aurait dans un appartement en location. Que ce soit des robinets dorés, KNX ou autre… tout cela est un plus, mais cela n’a pas vraiment fait la différence pour nous.

Mais chacun doit décider cela pour soi-même… et c’est pourquoi tu as ici des réponses très différentes.
Certains investissent beaucoup, mais remboursent peu, espérant peut-être revendre plus tard à bon prix et dépenser le reste… d’autres remboursent peu mais investissent dans les ETF, et d’autres veulent se débarrasser du crédit le plus vite possible. Tout cela est compréhensible et pourtant si différent.

Ensuite, cette insistance sur des détails insignifiants tels que l'achat de marques de distributeur vs. des produits de marque, s'il prend parfois un taxi le soir, la fréquence du bus pour se rendre en ville, etc. Pendant ce temps, il omet des choses essentielles (par ex. l'année de construction de la maison). La ville est alors seulement grossièrement située entre 400k et 800k habitants. La région n'est absolument pas mentionnée [...]

Avec 400-800k, cela se limite à 11 villes. Je souhaite ici mener une discussion factuelle, sans révéler trop concrètement mon lieu de résidence personnel (et si je donnais encore quelques détails et la ville exacte, il serait probablement même possible de restreindre précisément à des quartiers spécifiques, d’autant plus que dans ces 11 villes (c’est-à-dire les 11 villes qui suivent les 4 villes de plus de 4 millions en Allemagne [Berlin, Hambourg, Munich, Cologne]) les maisons neuves ne poussent pas sur les arbres).

Cela n’a selon moi aucune importance pour ma question, nous avons acheté le terrain en 2015 (dans un processus où la demande dépassait largement l’offre, c’est-à-dire qu’à l’époque, nous avons payé moins que le prix du marché en 2015), construit en 2017. Très grand (180 m² + 60 m² de potentiel d’aménagement), massif et calculé KFW55, nombreuses grandes fenêtres, stores vénitiens (électriques), plafonds élevés, beaucoup d’extras dans le domaine sanitaire et électrique, chauffage au sol à 32 degrés, ventilation contrôlée de l’espace de vie, etc. pour 550k incluant le terrain et tous les frais annexes à l’époque, vraiment très bon marché. Le fait que les transports en commun passent toutes les 10 minutes ici et qu’on soit en 15 à 20 minutes maximum au centre-ville, juste pour souligner que l’appréciation du bien depuis est réaliste selon moi.

Donc, en termes de calcul, à peine la trentaine, nous sommes probablement vraiment aisés, si l’on met en relation 900k de valeur, 310k de dette résiduelle, 20k en dépôt. En réalité, je me sens plutôt comme dans une roue de hamster à rembourser les dettes. Nous conduisons deux voitures très anciennes et ce n’est qu’aujourd’hui que nos enfants ont réussi à renverser une bouteille de jus pomme-pétillant dans la voiture, heureusement seulement sur le sol et pas sur les sièges. Pourtant, ce genre d’expériences me confirme plutôt à ne pas chercher une voiture neuve. Et oui, probablement que la voiture est aussi le prétexte pour que je réfléchisse à si nous devons maintenant épargner régulièrement pendant 7 ans, tout rembourser ensuite et être libres de dettes, ou bien prendre maintenant par exemple une voiture d’occasion (break, 6 ans, 70 000 km, classe Golf Variant, automatique, essence pour courts trajets), qui coûte aisément 20k, et me réjouir déjà du moment où les enfants renverseront la première fois du jus de pomme pétillant là-dedans ou grimperont d’avant en arrière sur les sièges.

La poste vacances est hors de question pour nous. Nous voyageons deux fois par an en vacances. Les voyages de ville ne sont évidemment pas une option avec des enfants, nous n’aimons pas du tout le ski/snowboard non plus, donc ce sont deux vacances balnéaires en Méditerranée (été, octobre). Pas besoin de partir deux semaines en Asie du Sud-Est avec un enfant qui ne peut marcher que quelques centaines de mètres jusqu’à la crèche. Avec quelques jours ponts et les congés obligatoires de Noël (visites familiales…), les 30 jours de congés sont déjà consommés. Sinon, bien sûr, nous essayons de faire beaucoup d’activités comme le zoo ou d’autres choses que la ville propose aux enfants. Des activités comme une balade à vélo, un terrain de jeu ou une sortie au parc de la ville ne coûtent rien bien sûr.

D’une certaine manière, du moins c’est ce que je lis maintenant plus souvent chez , nous dépensons trop peu d’argent, c’est-à-dire qu’on associe dépenser de l’argent à vivre sa vie. C’est pourquoi j’essaie ici avec des exemples concrets de montrer où nous économisons (produits de marque, voitures coûteuses et quasi neuves, taxi au lieu du bus) et où non (vacances, sorties, standing de vie certainement aussi bien au-dessus de la moyenne). Si nous devrions peut-être malgré tout dépenser un peu plus pour la chose X ou le produit Y...

Et comme je me suis un peu éloigné du sujet : d'une certaine manière, je me sens déjà un peu dans la roue du hamster du remboursement des dettes. Je ne sais pas si ça s'améliore une fois les dettes remboursées. Ensuite, on est dans la roue du hamster de la préparation à la retraite. En fait, nous sommes bien placés et pourrions aussi nous permettre plus. Je ne sais tout simplement pas vraiment quel est le meilleur chemin. Est-ce que consommer plus nous rend vraiment plus heureux ? (c’est pour cela que c’est aussi un peu plus concrètement expliqué, sur quoi nous économisons et sur quoi, à mon avis, non) ... Est-ce que la liberté de dettes nous rend plus heureux ? Et il est bien sûr clair pour moi qu’en raison de notre âge, nous avons eu la chance d’acheter ou de construire un terrain et une maison quand les prix et les taux d’intérêt étaient beaucoup plus bas. Pourtant, on veut aussi continuer à prendre les meilleures décisions possibles à l’avenir...

Pourtant, on souhaite toujours prendre les meilleures décisions possibles à l'avenir...

Eh bien, tu as certainement lu ici, au moins dans les dernières pages, qu'il n'existe pas de bien ou de mal universel... même si tu avais une boule de cristal, il y aurait toujours différentes options.

Et toi-même, tu ne sais même pas ce que vous voulez vraiment. Le bon sentiment de ne pas avoir de dettes vs. le sentiment oppressant de ne pas être libre (roue de hamster) sur le chemin pour y arriver.

Personne ne peut te l'enlever. Parle-en avec ta femme.