Tu penses qu'à 43 ans tu auras terminé de financer ta maison. Parce que tu le vois comme une sécurité pour la retraite et que tu ne veux pas que le financement s’étale jusqu’à la retraite.
Il s’agit d’abord de construire une vraie sécurité liquide pour la retraite. La maison peut bien sûr en faire partie, mais on ne peut pas manger avec une maison (ni entretenir une voiture ou partir en vacances).
À 43 ans, tu es encore loin de la retraite. Dans des conditions normales, il te reste encore 24 (!!) années d’activité professionnelle devant toi.
En pratique, je vois actuellement quasiment tout le monde qui le peut prendre sa retraite à 63 ans.
Pourquoi ne pas faire un refinancement de 100k ? Les conditions devraient être excellentes avec la durée de l’hypothèque restante.
Il est parfaitement possible que les taux soient alors à 10 % ou plus. Ce n’est pas évident à croire actuellement, mais il y a deux ans à peine, tout le monde pensait que 1 % d’intérêt serait pour toujours, et historiquement, les taux ont déjà été à 10 % ou plus.
Ensuite tu écris que la deuxième voiture est totalement optionnelle et plutôt un luxe. Dans le calcul des dépenses éventuellement nécessaires, une deuxième voiture électrique est également prise en compte. Là aussi : soit continuer à utiliser les deux voitures soit en acheter deux électriques. Pourquoi en noir ou blanc ?
Une deuxième voiture est un luxe inutile, mais on se le permet. Dans une vieille petite voiture, il est toujours beaucoup plus confortable de rouler que dans les transports en commun. Climatisation, intimité, pas d’attente aux arrêts et pas exposé aux intempéries. Les deux voitures électriques sont envisagées à long terme – un jour, la ville interdira les véhicules à combustion dans la zone urbaine, et du coup, si on veut avoir deux voitures, elles devront toutes deux être électriques.
Et pourquoi penses-tu que vous aurez besoin d’une installation photovoltaïque avec batterie ? Je pense qu’on n’y est absolument pas obligé.
Je suppose aussi qu’il y aura un jour une contrainte implicite.
550k "coûts de construction purs"
550k pour tout ce que la banque demande. Terrain, coûts de construction, aménagements extérieurs, frais annexes, droits d’enregistrement/notaire/cadastre, viabilisation, etc. – donc tout sauf les meubles/meubles encastrés/outils de jardin/lampes, etc.
Éventuellement on choisit quand même le photovoltaïque et on peut alors le financer avec ces réserves, puis en 2031 on vérifie les conditions de financement en vigueur et on décide quelle part de l’épargne affecter au remboursement du prêt ouvert et quelle part financer plus longtemps.
Avant que le prêt immobilier ne soit totalement remboursé, je ne pense pas à des choses comme le photovoltaïque, les batteries photovoltaïques ou les pompes à chaleur. Une chose à la fois.
À cet âge, on n’a pas besoin de rembourser de manière spéciale si, en calcul, tout est payé à 60 ans.
Après le remboursement, il faut évidemment commencer à épargner pour la retraite. C’est-à-dire se constituer un portefeuille ETF, duquel on pourra prélever une partie plus tard, quand deux salaires ne rapporteront plus 6 500 euros nets, mais peut-être seulement deux pensions (réduites suite à des décisions politiques – ça peut arriver) qui totaliseront 2 000 euros.
Comme je connais aussi suffisamment de personnes qui n’ont pas atteint l’âge de la retraite ou qui sont alors trop malades
C’est exactement ce qui peut encore arriver. Incapacité de travail, licenciement, l’IA prend les emplois, etc., et on a alors peut-être encore 100k ouverts, mais plus de revenu pour les rembourser. Si on s’était un peu plus tendu plus tôt, la maison serait remboursée. Je vois tout à fait que les 6,5k nets pourraient ne plus être disponibles pour les 30 prochaines années, pour des raisons très diverses qu’on n’imagine même pas aujourd’hui.
Donc on rembourse moins vite et le financement s’étale en calcul jusqu’à la mi-80 ans. Et alors ?
Ce n’est pas que je souhaite réellement payer la mensualité jusque vers 80 ans. Mais même si c’était le cas ? Alors peut-être 500 euros de mensualité pour une maison presque remboursée. Ce serait encore mieux que 60 % des retraités qui doivent payer un loyer élevé.
Ces locataires ont peut-être alors 500k euros en portefeuille et tirent de là 7 % de rendement annuel (= presque 3 000 euros par mois) ou doivent aller aux restos du cœur. Notre but était donc vraiment de rembourser la maison (à 43 ans ? à 50 ans ?...) et APRÈS de se constituer un bon portefeuille pour financer la nourriture, les vêtements, les vacances et les autres consommations. Et parallèlement (mais selon ma vision, pas avant que la maison soit remboursée), viennent les postes de dépense comme photovoltaïque, batterie photovoltaïque, pompe à chaleur et 2 voitures électriques. Pas par plaisir, mais parce que je pense que tout cela deviendra un jour obligatoire d’une façon ou d’une autre (c.-à-d. que la pompe à chaleur deviendra obligatoire légalement et que les réseaux de gaz seront arrêtés un jour ; que les voitures à combustion seront interdites en ville et que les voitures électriques seront donc obligatoires ; mais aussi pour le photovoltaïque et les batteries, je vois une obligation implicite dans les 50 prochaines années).