À quelle vitesse devrait-on rembourser une maison ?

Et il y aura encore des voitures avec des moteurs à combustion dans 30 ans. L'interdiction des moteurs à combustion à partir de 2035 vacille déjà énormément.

Je trouve toujours ce genre de mentalités amusantes. Vous pensez vraiment que cette manière de penser existe uniquement en Allemagne (souvent même réduite aux « Verts »), ou quoi ? Non, c’est comme ça dans le monde entier.
Qui va encore construire des voitures à moteur à combustion pour le Michel allemand, alors ?
Les constructeurs allemands, qui dépendent massivement des ventes mondiales ?
Spoiler : non ! Et le refus vient des constructeurs eux-mêmes ! Ils savent d’où vient le vent dans le monde. Ils ne vont pas revenir au moteur à combustion.

Ensuite, je lis souvent que certains étalent le financement jusqu'à la retraite voire même au-delà. Ce n’est vraiment pas pour moi.

Et pourquoi exactement ? Tu paies finalement aussi ton loyer après avoir pris ta retraite. La charge du crédit, en revanche, s'autodétruit d'année en année en plus de l’amortissement. Et si vous héritez (ou vous séparez), tout le calcul sera de toute façon entièrement révisé. Par conséquent, il n’y a pas de réponse générale à ta question. Il suffit de payer ce qui permet de dormir tranquille la nuit, de rester discipliné dans ses dépenses, mais sans oublier de vivre quand même. Ça ira.

Alors la maison sera simplement vendue et avec le produit on se fera plaisir jusqu'à la fin de sa vie dans un appartement à louer sans obligations.

Cela sera très difficile pour la plupart de faire ce pas. C’est ce que montre la pratique. Et pourquoi cela serait-il différent chez nous dans 30 ans ?

Dans 20 ans, personne ne pourra plus partir à la retraite à 63 ans.

Une raison de plus pour épargner davantage. Là aussi, la pratique montre que dès 63 ans (en fait parfois même avant), la grande majorité a déjà perdu l’envie de travailler.

Et il y aura encore des voitures à moteur thermique dans 30 ans. L’interdiction des moteurs thermiques à partir de 2035 vacille déjà fortement.

En tout cas pas dans les grandes villes, où il y a (aussi concrètement chez nous) des majorités politiques pour interdire les moteurs thermiques en circulation au plus tard en 2040. Cela ne me sert à rien de pouvoir rouler avec mon thermique en pleine campagne, puisque 99 % des destinations se situent en ville.

Et quand commence "la vie" chez vous ? À 65 ans ?

Nous nous offrons en fait tout ce que nous voulons nous offrir. Bien sûr, pour des vacances, on peut aussi dépenser 8 000 euros pour 10 jours au lieu de 4 000 euros pour 10 jours, mais je doute fort que ce soit mieux, et je pense plutôt que le soi-disant « remords de l’acheteur » se manifeste plus nettement (quand on dépense quasi 8 000 euros d’un coup) et qu’on en tire net moins de bénéfices. La seule exception, c’est la voiture : nous avons vraiment deux voitures très anciennes, notre voiture principale est plutôt grande et dispose de beaucoup d’équipements (automatique, beaucoup de chevaux, taille : moyenne gamme, donc plus grande qu’une Golf & cie), simplement ancienne mais confortable. On pourrait dépenser nettement plus ici, mais c’est aussi juste un moyen pour aller de A à B (et en ville, la voiture est déjà un luxe, le transport en commun ou le vélo suffisent en principe). Avec une autre voiture plus récente, nous ne gagnerions pas plus vite de A à B et en principe pas plus de confort (en fait, le confort d’utilisation et la qualité des sièges se dégradent plutôt à chaque génération).

Par ailleurs, on s’étonne bien sûr d’être dans une situation aussi confortable (beaucoup d’amis, malgré un salaire de double diplômé, ne peuvent ici même plus s’acheter un appartement). Sommes-nous peut-être trop économes ? Mais pourquoi dépenserait-on plus d’argent au juste ?

Autre exemple, les marques distributeur : j’achète systématiquement les marques distributeur là où je ne constate pas de différence. Et là où je constate une différence, j’achète systématiquement les marques nationales. Ce n’est bien sûr pas nécessaire, mais pourquoi dépenser 200 euros de plus par mois pour 100 % de marques nationales si je ne constate absolument aucune différence ?

La belle chose, c’est que chacun a des « besoins » différents et qu’il y a pour chacun quelque chose d’autre qui le rend heureux. Nous avons eu la chance de construire à une époque où les taux d’intérêt étaient très bas et des coûts de construction d’alors, on ne peut aujourd’hui malheureusement que rêver (245k pour 140m², tout compris). En conséquence, nous avons une mensualité de 631€, on ne trouve plus beaucoup d’appartements de 50m² à louer pour ce prix-là. Théoriquement, nous pourrions déjà avoir fini de financer... il aurait juste fallu que nous fassions des compromis. Mais nous avons préféré partir en vacances avec les enfants... nous offrir des meubles chers... avoir 3 voitures... je dépense chaque mois 300€ - 400€ en LEGO parce que ça me fait plaisir. Par exemple, une voiture ne semble pas aussi importante pour toi. Bien sûr, on peut aller d’un point A à un point B avec n’importe quelle voiture, mais je me suis justement offert ma voiture de rêve pour 50 000€. Et ça me rend heureux. Cela vaut bien plus pour moi que de rembourser rapidement la maison pour ensuite me concentrer directement sur la retraite. Ne pas trop s’inquiéter et être simplement heureux est aussi une forme importante de préparation à la retraite. Cela ne veut pas dire que tu ne peux pas être heureux avec ta vision de la vie, mais ce ne serait pas la mienne. Et donc, ma réponse à la question : « À quelle vitesse devrait-on rembourser une maison ? » ... Aussi vite qu’on le souhaite et qu’on en reste heureux.

Sujet oiseux. Il n’y a pas de véritable conseil. L’important est que ta femme adhère avec conviction à n’importe quel projet (épargner, consommer ou compromis) et ne suive pas seulement pour te faire plaisir.

Cela doit être très difficile pour la plupart de franchir cette étape. C'est ce que montre la pratique. Et pourquoi cela serait-il différent chez nous dans 30 ans ?

J'ai eu aujourd'hui par hasard une conversation avec ma cheffe à ce sujet. Elle est juriste, son mari est médecin et elle a raconté qu'elle-même et beaucoup dans son entourage remboursent à peine. Ils ne veulent pas du tout acquérir la propriété. Ils vivent dans une maison, paient des intérêts comme s'ils louaient, et souhaitent revendre la maison plus tard, idéalement, sans perte. Avec l'argent, ils remboursent le capital restant dû et le remboursement non effectué est économisé pour la retraite dans un ETF. Voilà en gros notre conversation.

Honnêtement, je n'avais jamais entendu cela auparavant.

Nous-mêmes sommes aussi un couple à double revenu, nous avons désormais un revenu net plus élevé que lors de la période de construction. Nous avons aussi 2 voitures, dépensons de l'argent quand nous le voulons et pour ce que nous voulons, mais, et malgré un taux d'intérêt de seulement 0,82 %, nous remboursons 6 %. Il nous reste encore une durée jusqu'en 2032 et nous économisons actuellement le remboursement exceptionnel que nous avons prévu annuellement sous forme de plan d'épargne mensuel dans un ETF. Cet argent est aussi sorti de notre tête, quoi qu'il arrive, nous ne le touchons pas. Nous voulons en avoir fini en 2032. Aussi logique que tout le reste puisse paraître, c'est simplement inscrit dans notre esprit que nous voulons nous débarrasser du financement de la construction.