À quelle vitesse devrait-on rembourser une maison ?

Et qu'est-ce qui s'oppose exactement maintenant à mettre de côté le reste de l'argent et à épargner ? On peut alors attendre de voir ce qui arrive, pour quoi on voudrait peut-être un jour le dépenser ou pas.

Oui, c'est en principe aussi ma démarche. À la page 11 est alors venue la proposition de de réfléchir à la façon dont la vie changerait à court et à long terme si l'on investissait 1 000 ou 2 000 euros de plus dans la « qualité de vie ». J'ai radicalement changé ma façon de penser ces dernières années pour accorder beaucoup plus d'attention aux propositions des autres et aussi beaucoup plus écouter ce que la majorité (la majorité des personnes ayant un certain savoir dans un domaine) fait. Je trouve même que c'est une évolution positive de ma part, auparavant je classais les choses rapidement dans des cases et mon opinion était mon opinion (par exemple, je connaissais déjà le Bitcoin bien en dessous de 100 euros et à 100 euros j'avais alors dit : massivement surévalué, quel absurde ? Pourquoi aurions-nous besoin d’un autre système financier décentralisé... la folie des tulipes, etc. — ou sur des sujets techniques concernant des développements dans 3 à 5 ans, j'étais généralement celui qui disait — ça ne s’imposera pas, le système actuel fonctionne très bien, etc.).

Je veux désormais être beaucoup (!) plus ouvert aux propositions externes et ne pas les rejeter immédiatement simplement parce qu'elles ne correspondent pas à mon opinion précédente. Et je suis aussi prêt à retourner ma position à 180° si cela est nécessaire. Dans la réalité, cela n’arrivera bien sûr pas ainsi. Mais avoir terminé à 43 ans le financement d’une grande maison en périphérie d’une grande ville est bien sûr un peu hors norme, c’est pourquoi ce message est pensé ici comme une sorte de reality check, pour savoir si nous ne manquons pas quand même une forme de consommation. Et bien sûr, j’ai aussi essayé de présenter ce que nous faisons actuellement (maison, 2 voitures, voyages, beaucoup d’activités et d’excursions d’une journée) et ce que nous ne faisons pas (pas de voitures coûteuses ou neuves par exemple), afin qu’on puisse peut-être répondre plus précisément — regardez dans ce domaine-ci ou là...

Et si jamais une situation imprévue (maladie, chômage) survient, où l’on en a vraiment besoin, on peut rester serein financièrement et ne pas avoir à se faire du souci à ce sujet en plus.

Sur de nombreux points, nous avons déjà plutôt une approche sécuritaire et je ne peux que confirmer cela aussi. C’est en principe aussi mon opinion. Exemple : les investissements — nous investissons simplement dans un ETF mondial, ne faisons pas de surperformance, recevons juste la performance du marché et voilà. Des amis jouent avec des actions individuelles, parfois avec des altcoins (c’est-à-dire des cryptos en dehors du « mainstream » comme Bitcoin ou Ethereum). Là, je regarderais 10 fois par jour la valeur du portefeuille/des cryptos et deviendrais fou.

Tu as encore 7 ans avant de pouvoir résilier les contrats après le paiement complet (est-ce bien ça ?), beaucoup de choses peuvent encore arriver d'ici là. 220k€ ce n'est pas rien pour une épargne théorique de 2000-2500€. Avec une épargne de 2000€, ce n’est déjà pas faisable. Actuellement, cela ne vaut la peine de s’en occuper que si c’est réalisable ou un cas particulier et que vous voulez vraiment aller jusqu’au bout, car sinon ce ne serait pas réalisable sans aide externe selon les chiffres actuels. Regarde simplement dans 2-3 ans où en est le compte d’épargne et tu pourras alors réexaminer le sujet.

À mon avis, vous êtes encore trop loin pour finaliser le projet dans le cadre du délai de résiliation spéciale.

Dans environ 7 ans, la fixation du taux d’intérêt expirera, à ce moment-là les 220k pourront soit être refinancés (aux taux du marché en 2031, de 1% à 15%, tout est possible) soit nous donnerons l’argent à la banque et ce sera tout. Nous n’avons convenu d’aucun remboursement anticipé, mais nous avons obtenu un taux un peu meilleur pour cela. Nous avons un petit tampon suffisant en compte à vue. Les mensualités d’épargne sont investies à 100% dans un ETF mondial. Ça peut bien marcher ou pas, je sais. S’il ne se passe pas bien, en 2031 nous devrons simplement contracter un nouveau prêt amortissable sur 10-15 ans.

Mon Excel indique qu’avec 20k actuellement, 84 mois, une épargne mensuelle de 2 000 euros avec une dynamique de 2% par an (les salaires augmentent, la mensualité du crédit reste stable) et un rendement de 7% (4-5% de rendement dans l’ETF mondial et 2-3% d’inflation, qui dans ce cas joue en notre faveur), le capital final sera de 261k. Dans le pire des cas, jusqu’à 10k de taxes peuvent être déduites, en réalité, avec l’avance forfaitaire, les dividendes, etc., c’est un peu moins. Même avec un rendement de 3% (0-1% de rendement réel sur 7 ans ; 2-3% d’inflation) et une dynamique de 2%, cela marche tout juste (219 700 euros de capital final après impôts sans tenir compte de l’abattement pour épargne).

Mon Excel indique actuellement, pour 20k, 84 mois, un taux d'épargne de 2 000 euros avec une dynamique de 2 % par an (les salaires augmentent, la mensualité du crédit reste la même) et un rendement de 7 % (4-5 % de rendement dans le ETF mondial et 2-3 % d'inflation, qui dans ce cas travaille pour nous)

L'inflation en elle-même t'aide peu, seulement indirectement via les ajustements salariaux.
Tu as donc compté cela en double dans ton calcul. Du moins si par augmentation des salaires, il s'agit de quelque chose comme une augmentation conventionnelle.

Dans environ 7 ans, la fixation du taux d’intérêt prendra fin, les 220k pourront donc être soit prolongés (aux taux du marché en 2031, de 1 % à 15 %, tout est possible) soit nous donnons l’argent à la banque et c’est tout. Nous n’avons convenu d’aucun remboursement anticipé, mais nous avons obtenu un taux légèrement meilleur pour cela. Nous avons une petite réserve de fonds journaliers suffisante. Les mensualités d’épargne vont à 100 % dans un ETF mondial. Ça peut bien se passer ou ne pas bien se passer, je sais. Si ça ne va pas bien, nous devrons simplement convenir en 2031 d’un remboursement complet sur 10-15 ans.

Mon Excel indique, pour 20k actuellement, 84 mois, une mensualité d’épargne de 2 000 euros avec une dynamique de 2 % par an (les salaires augmentent, la mensualité du crédit reste la même) et un rendement de 7 % (4-5 % de rendement dans l’ETF mondial et 2-3 % d’inflation, ce qui ici joue en notre faveur), un montant final de 261k attendu. Dans le pire des cas, jusqu’à 10k d’impôts peuvent être déduits, en réalité, avec la taxe forfaitaire anticipée, les distributions et autres, un peu moins. Même avec un rendement de 3 % (0-1 % de rendement réel sur 7 ans ; 2-3 % d’inflation) et une dynamique de 2 %, ça tient juste (219 700 euros de somme finale après impôts sans prendre en compte l’abattement fiscal pour l’épargnant).

Les 10 ans ne commencent pas à la signature du prêt mais au décaissement complet. C’est pourquoi je demande.
Pour moi, la signature était le 18.01.2018. Le dernier décaissement complet a eu lieu le 11.11.2019, ce qui signifie que je peux résilier jusqu’au 10.11.2029 et dois régler le capital restant dû le 11.05.2030, soit 6 mois plus tard.

Sinon, tout cela semble très construit et optimiste chez toi. Mais ça n’a pas d’importance.

L'inflation en elle-même ne t'aide pas beaucoup, seulement indirectement via les ajustements salariaux.
Tu as donc cela en double dans ton calcul. Du moins si par augmentation de salaire on entend quelque chose comme une augmentation conventionnelle.

Je n’ai rien en double dans mon calcul. Le reste dû en 2031 est nominalement fixe. La dynamique résulte bien sûr des augmentations conventionnelles (les deux dans des entreprises conventionnées). Le rendement nominal supposé est de 7 %.

Les 10 ans ne courent pas à partir de la signature du prêt mais à partir du décaissement complet. C’est pour cela que je pose la question.
Pour moi, la signature était le 18.01.2018. Le dernier décaissement complet était le 11.11.2019, donc je peux résilier jusqu’au 10.11.2029 et je dois avoir réglé le capital restant dû le 11.05.2030, soit 6 mois plus tard.

Sinon, tout cela semble très artificiel et trop optimiste dans ton cas. Mais cela n’a pas d’importance.

En 2031, la fixation du taux d’intérêt prend fin. Le droit de résiliation anticipée 10,5 ans après le décaissement complet est nettement plus tôt, ce n’est pas là-dessus que je me concentre. Nous avons un taux d’intérêt fixe de 1,x % jusqu’en 2031.