कितनी जल्दी एक घर का भुगतान करना चाहिए?

बाकी बकाया वह 7 साल में चुका देगा, अगर वे हर माह 2500 बचत करें। लेकिन केवल तब जब कोई छुट्टियां न हों।

ये सब लगभग अनुमानित मान हैं। जो बचता है वही जमा होता है। हमारी कोई निश्चित बचत दर नहीं है। यह लगभग 2,500 यूरो प्रति माह के आस-पास स्थिर रहता है। सामान्य छुट्टियां जो 3,000/4,000 यूरो तक हैं, वे इससे कवर हो जाती हैं, मैं कहता हूँ। 15,000 से 20,000 यूरो की एक कार बचत दर में कई महीनों के लिए एक महत्वपूर्ण कटौती होगी। और अगर हम अब, जो कि मेरा योजना में नहीं है, 4,000 यूरो के बजाय एक छुट्टी पर 8,000 यूरो खर्च करें, तो वह भी योजना से अधिक होगा।

हर शब्द को बहुत गहराई से नहीं लेना चाहिए। और, हम कोई विशेष चुकौती भी नहीं करते। हम जो भी बचता है उसे 100% ETF में लगाते हैं और चाहते हैं कि रन टाइम के अंत में केवल गणनात्मक रूप से सभी ETF बेचकर "विशेष चुकौती" करें (मतलब यह अच्छी तरह हो सकता है और हमारा 7% वार्षिक लाभ होगा या फिर नुकसान में जा सकता है – हमारे अनुबंध में कोई विशेष चुकौती निर्धारित नहीं है)।

ये सब बस लगभग मूल्य हैं। बचाया जाता है जो अंत में बचता है। हमारी कोई निश्चित बचत दर नहीं है। यह लगभग प्रति माह 2,500 यूरो तक झूलता रहता है। सामान्य छुट्टियाँ 3,000/4,000 यूरो तक की, मैं कहूँ तो, इससे कवर हो जाती हैं। 15,000 से 20,000 यूरो का एक कार कई महीनों के लिए बचत दर में एक महत्वपूर्ण कटौती होगी। और अगर हम अब, जो मैं योजना नहीं बना रहा हूँ, कभी 4,000 यूरो की बजाय 8,000 यूरो की छुट्टी पर खर्च करते हैं, तो यह भी योजना से अधिक होगा।

हर शब्द को इतनी गहराई से नहीं लेना चाहिए। और, हम कोई विशेष भुगतान भी नहीं करते हैं। हम बाकी बचत का 100% ETF में निवेश करते हैं और फिर केवल गणितीय रूप से अवधि के अंत में सभी ETF बेचकर "विशेष भुगतान" करना चाहते हैं (यानी यह अच्छे से हो सकता है और हम अपनी 7% वार्षिक प्राप्त कर सकते हैं या यह घाटे में भी जा सकता है - हमारे अनुबंध में कोई विशेष भुगतान निर्धारित नहीं है)।

फिर 7 वर्षों में संपर्क करें। हमारे यहाँ भी अगर सब कुछ ठीक चला तो तब तक ही स्थिति होगी।

मैं भी यथार्थवादी हूं और जानता हूं कि ETFs और शेयर्स निश्चित रूप से लोन के ब्याज दर को हरा सकते हैं। दूसरी तरफ यह भी अच्छा होता है जब हर साल लोन के विवरण को देखता हूं और देखता हूं कि कैसे शेष कर्ज किस्त और विशेष किस्तों के माध्यम से लगातार कम हो रहा है। यह निश्चित रूप से राहत देने वाला हो सकता है जब पता हो कि आप जरूरत पड़ने पर लोन अकेले ही बिना किसी समस्या के चुका सकते हैं। वार्षिक विशेष किस्त के अलावा हमारे पास यह सुगमता थी कि हम फिर भी एक ETF डिपो बना सके। अब हम 9.5 साल से घर में रह रहे हैं और शेष कर्ज को आसानी से चुका सकते हैं।

हम (2 कारों के साथ... साल में कई छुट्टियों के साथ) वास्तव में बहुत कम खर्चीले नहीं रहते, फिर भी हम अपनी खर्चों की नियमित समीक्षा करते हैं। हमने घर बनाने के दौरान भी यही किया और इस तरह हमने अपेक्षाकृत सस्ते दामों में बनाया। (आज के नजरिए से सस्ते भूखंड और निर्माण कीमतें हमें इसमें निश्चित रूप से मदद मिलीं।) हमारे लिए यह महत्वपूर्ण था कि हमें अपनी जीवन शैली को सीमित नहीं करना पड़े और घर आपात स्थिति में भी एक वेतन और कुछ वित्तीय संयम के साथ रख सकें। घर स्वयं किराए के फ्लैट की तुलना में काफी अधिक आरामदायक है। चाहे उसमें सोने के नल या KNX या अन्य कोई ऐसी चीज हो... ये सब अच्छी चीजें हैं लेकिन हमारे लिए वास्तव में निर्णायक नहीं थीं।

यह हर व्यक्ति को अपने आप तय करना होता है... और इसलिए आपको यहां बहुत अलग-अलग जवाब मिलेंगे। कुछ लोग बहुत निवेश करते हैं, लेकिन लगभग किस्त नहीं चुकाते, ताकि बाद में उम्मीद के साथ अच्छी कीमत पर बेच सकें और बाकी खर्च कर सकें... कुछ लगभग किस्त नहीं चुकाते, लेकिन ETFs में निवेश करते हैं और अगला व्यक्ति कर्ज जितनी जल्दी हो सके खत्म करना चाहता है। सब समझने योग्य है और फिर भी इतना अलग-अलग है।

फिर ये भी बिना मतलब की बातों को करना जैसे कि Eigenmarken की खरीदामुश्किल बनाम ब्रांड उत्पाद, क्या वह शाम को कभी टैक्सी से भी जाता है, बस शहर में कितनी बार चलती है आदि आदि। इस दौरान वह जरूरी चीजें छोड़ देता है (जैसे घर का निर्माण वर्ष)। शहर केवल लगभग 400k और 800k निवासियों के बीच है। इलाके का बिल्कुल उल्लेख नहीं है [...]

400-800k के साथ, यह तो 11 शहरों तक सीमित हो जाता है। मैं यहाँ एक तथ्यात्मक चर्चा करना चाहता हूँ, बिना अपने व्यक्तिगत निवास स्थान के बारे में ज्यादा जानकारी दिए (और यदि मैं अभी कुछ विवरण दूं और शहर का नाम भी बताऊं, तो यह संभवतः काफी सटीक हो जाएगा, आखिरकार इन 11 शहरों (यानी वे 11 शहर जो जर्मनी के 4 मिलियन शहरों [बर्लिन, हैम्बर्ग, म्यूनिख, कोलोन] के बाद आते हैं) में नए भवन पेड़ों पर नहीं उगते)।

मेरे सवाल के लिए यह कोई बड़ा मामला नहीं है। हमने 2015 में ज़मीन खरीदी (एक प्रक्रिया में, जिसमें मांग आपूर्ति से बहुत अधिक थी, अर्थात उस समय भी हमने 2015 के मार्केट प्राइस से कम भुगतान किया), 2017 में बनाया। बहुत बड़ा (180 वर्ग मीटर + 60 वर्ग मीटर विस्तार क्षमता), मजबूत और गणनात्मक रूप से KFW55, कई बड़े खिड़कियां, इलेक्ट्रिक रायफस्टोरेन, ऊँची छतें, कई अतिरिक्त चीजें सैनिटरी और इलेक्ट्रिक क्षेत्र में, फर्श हीटिंग 32 डिग्री, नियंत्रणित आवास वेंटिलेशन, आदि... 550k में ज़मीन और सभी अन्य खर्चों सहित उस समय वास्तव में बहुत सस्ती थी। यह तथ्य कि यहाँ सार्वजनिक परिवहन हर 10 मिनट आता है और शहर केंद्र तक 15 से अधिकतम 20 मिनट में पहुँचा जा सकता है, यह रेखांकित करता है कि मूल्य वृद्धि तब से मेरे हिसाब से यथार्थवादी है।

अर्थात गणनात्मक रूप से हम उम्र के बीच 30 के ही लगभग संपन्न हैं, यदि 900k मूल्य, 310k बकाया राशि, 20k डिपॉजिट को तुलना में लेते हैं। वास्तविक रूप से मैं खुद को ऋण चुकाने के चक्रवृद्धि में फंसा हुआ महसूस करता हूँ। हम दो बहुत पुराने वाहन चलाते हैं और आज ही हमारे बच्चे कार में एक बोतल सेब का रस गिराने में सफल रहे, सौभाग्य से केवल फर्श पर, सीटों पर नहीं। फिर भी ऐसी घटनाएं मुझे वास्तव में एक नई कार खोजने के लिए प्रेरित नहीं करती हैं। और हां, शायद यही कार ही कारण है कि मैं सोच रहा हूँ कि क्या हम अब 7 वर्षों में स्थिर धन बचाएं, फिर सब चुकाएं और फिर बिना ऋण के हो जाएं या अभी एक इस्तेमाल की हुई कार लें (कॉम्बी, 6 साल पुरानी, 70 हजार किलोमीटर, गोल्फ-वारियंट स्तर की, ऑटोमैटिक, शॉर्ट डिस्टेंस के लिए पेट्रोल चालित), जिसकी कीमत भी लगभग 20k है और फिर मैं पहले बार जब बच्चे वहां सेब का रस गिराएंगे या सीटों पर आगे-पीछे चढ़ेंगे तब खुश हो जाऊंगा।

हमारे लिए छुट्टी पर खर्च करना कोई सवाल नहीं है। हम साल में दो बार छुट्टी पर जाते हैं। बच्चों के साथ शहर की यात्रा स्पष्ट रूप से विकल्प नहीं है, स्की या स्नोबोर्डिंग भी हमें बिल्कुल पसंद नहीं है, इसलिए दो समुद्र तटीय छुट्टियाँ होती हैं (गर्मी, अक्टूबर)। अब एक बच्चे के साथ, जो पैदल स्वाभाविक रूप से केटा तक सौ मीटर ही जा सकता है, दक्षिण पूर्व एशिया की दो सप्ताह की यात्रा की आवश्यकता नहीं है। कुछ ब्रिज डे और आवश्यक क्रिसमस की छुट्टियां (परिवार से मिलने के लिए...) के साथ ही 30 छुट्टियां पहले ही खत्म हो जाती हैं। अन्यथा हम बहुत सारे काम करने की कोशिश करते हैं, जैसे चिड़ियाघर या अन्य चीजें जो शहर बच्चों के लिए प्रदान करता है। साइकिल यात्रा, खेल का मैदान या शहर पार्क की एक यात्रा बिल्कुल मुफ्त होती है।

कहीं न कहीं, कम से कम मैं से अब ज्यादा बार पढ़ता हूँ, हम पैसे कम खर्च करते हैं, अर्थात कहीं न कहीं पैसा खर्च करना भी जीवन बिताने के बराबर माना जाता है। इसलिए मैं यहाँ कुछ ठोस उदाहरण देने का प्रयास करता हूँ, जहाँ हम पैसे बचाते हैं (ब्रांड उत्पाद, महंगी और नई कारें, टैक्सी के बजाय बस) और जहाँ नहीं (छुट्टियां, यात्राएँ, रहने का स्तर निश्चित रूप से औसत से बेहतर)। क्या हम किसी चीज़ X या उत्पाद Y में थोड़ा अधिक पैसा खर्च करना चाहिए...

और क्योंकि मैं विषय से थोड़ा हट गया था: किसी न किसी तरह मैं खुद को कर्ज चुकाने के व्हील में फंसा हुआ महसूस करता हूँ। लेकिन मुझे नहीं पता कि यह बेहतर होगा जब कर्ज चुका दिया जाएगा। तब तो आप पेंशन की व्हील में होंगे। असल में हमारी स्थिति अच्छी है और हम ज्यादा खर्च करने में सक्षम भी हैं। लेकिन मुझे सही मायने में नहीं पता कि सबसे अच्छा रास्ता क्या है। क्या ज्यादा ख़र्च करने से वास्तव में हमें खुशी मिलती है? (इसीलिए मैंने थोड़ा स्पष्ट रूप से बताया है कि हम किन चीज़ों पर बचत कर रहे हैं और किन पर नहीं) ... क्या कर्ज मुक्त होना हमें खुशी देता है? और मुझे यह भी साफ है कि हमारी उम्र के कारण हमें सौभाग्य मिला कि हमने तब ज़मीन और घर खरीदे या बनाए जब कीमतें और ब्याज दरें बहुत कम थीं। इसके बावजूद हम भविष्य में भी सबसे अच्छे निर्णय लेना चाहते हैं...

फिर भी कोई भविष्य में भी सबसे अच्छे निर्णय लेना चाहता है...

और तब तक आपने कम से कम यहाँ आखिरी पन्नों पर पढ़ा होगा कि कोई सार्वभौमिक सही और गलत नहीं होता.. भले ही आपके पास एक क्रिस्टल बॉल हो, तब भी कई तरह के विकल्प होंगे।

और आप खुद भी नहीं जानते कि आप वास्तव में क्या चाहते हैं। ऋणमुक्ति की अच्छी भावना बनाम उस रास्ते पर अस्वतंत्रता (हैमस्टर व्हील) की घुटन भरी भावना।

कोई भी आपका ये बोझ नहीं उठा सकता। अपनी पत्नी से इस बारे में बात करें।