À quelle vitesse devrait-on rembourser une maison ?

Ces locataires disposent peut-être alors de 500 000 euros en dépôt et en tirent un rendement de 7 % par an (= environ 3 000 euros par mois)

En théorie oui, mais la pratique montre que ce n’est pas vraiment le cas. L’épargne forcée comme pour la maison est en fait plus efficace.

Et parallèlement (mais selon ma conception au plus tôt une fois que la maison sera intégralement remboursée) viendront ensuite des blocs de coûts tels que photovoltaïque, stockage photovoltaïque, pompe à chaleur et 2 voitures électriques. Pas par plaisir et fantaisie mais parce que je pense que tout cela deviendra à un moment ou à un autre une obligation (c’est-à-dire que la pompe à chaleur deviendra légalement obligatoire et que les réseaux de gaz seront de toute façon arrêtés un jour ; les moteurs thermiques seront interdits en ville et les voitures électriques deviendront donc obligatoires ; mais même pour le photovoltaïque et le stockage, je vois dans les 50 prochaines années une obligation implicite à un moment donné).

Nous avons là deux points de vue complètement différents. Je peux m’imaginer beaucoup de choses dans 30 ans, mais PAS que toutes les maisons en Allemagne seront chauffées par une pompe à chaleur et que seules des voitures électriques circuleront. Notre infrastructure électrique ne le permet pas, même pas dans 30 ans.
Et même si c’était le cas, l’État doit mettre en place des incitations massives pour que cela puisse se réaliser. Il ne peut pas obliger tout le monde à faire un investissement non rentable (ce qui revient à une expropriation). Beaucoup n’ont pas les moyens financiers pour cela.
Regardez la campagne avec toutes ces maisons délabrées, surtout dans les régions à faible dynamisme économique. Il faudrait maintenant mettre une pompe à chaleur partout ? Il ne faut pas pousser.

Cela se passera plutôt par des incitations, compatibles avec le réseau électrique, de manière à ce que celui-ci puisse croître, un virage progressif vers les énergies renouvelables, spécialement poussé par les constructions neuves pour lesquelles le sujet est obligatoire. Les maisons existantes seront démolies au fil du temps et ainsi, les vieux chauffages fossiles disparaîtront.

Trop de réflexions pour des œufs non pondus politiquement. Avec la prochaine élection, le sujet reviendra d’ailleurs à une mesure raisonnable.

Ces locataires ont alors peut-être 500 000 euros en dépôt et en tirent un rendement de 7 % par an (= environ 3 000 euros par mois)

Avec 25 % d'impôt sur les gains en capital, j'arrive à moins.

Vois-le plutôt de cette façon. Si tu refuses absolument de le consommer, investis cet argent dès maintenant dans l’ETF. Avec les intérêts composés, cela rapportera beaucoup plus sur le long terme que ce que tu économises en remboursant plus tôt.

Il s'agit d'abord de construire une vraie sécurité financière liquide pour la retraite. La maison peut bien sûr en faire partie, mais on ne peut pas manger avec une maison (ou entretenir une voiture ou partir en vacances).

Alors la maison sera simplement vendue et avec le produit, on se fera plaisir jusqu'à la fin de sa vie dans un appartement en location sans contraintes.

Pratiquement, je vois actuellement presque tout le monde qui peut prendre sa retraite à 63 ans.

Dans 20 ans, plus personne ne pourra partir à la retraite à 63 ans.

Il est tout à fait possible que nous ayons alors un taux d’intérêt de 10 % ou plus. On ne veut pas y croire actuellement, mais il y a un peu plus de deux ans, tout le monde pensait qu’il y aurait 1 % d’intérêt pour toujours et les taux ont aussi été historiquement à 10 % et plus.

Aurait... Pourrait... qui sait. Peut-être qu’à 50 ans on sera tellement malade qu’on se demandera pourquoi on n’a pas "vécu" plus tôt. On ne peut pas prévoir toutes les éventualités.

Une deuxième voiture est un luxe inutile, mais on se le permet quand même. Dans une petite vieille voiture, on roule toujours bien mieux que dans les transports publics. Climatisation, intimité, pas d’attente aux arrêts et pas exposé aux intempéries. Les 2 voitures électriques sont envisagées pour l’avenir - un jour la ville interdira les moteurs à combustion dans la zone urbaine et alors si on veut rouler avec deux voitures, elles devront toutes les deux être électriques.

Nous avons même 3 voitures. Une juste pour le chien. Luxe inutile, mais agréable.
Et il y aura encore des voitures à moteur thermique dans 30 ans. L’interdiction des moteurs thermiques à partir de 2035 est déjà très incertaine.

Je suppose aussi qu’à un moment donné il y aura une contrainte implicite.

Même les Allemands trouvent à un moment que les nombreuses contraintes sont trop lourdes. La politique va aussi le constater.

Après le remboursement vient d’abord, bien sûr, l’épargne pour la retraite. C’est-à-dire constituer un portefeuille ETF, dont on pourra plus tard retirer un peu selon un taux de prélèvement, quand il n’y aura plus deux revenus professionnels nets de 6 500 euros, mais peut-être deux retraites (alors réduites à cause de décisions politiques – ça peut arriver) qui ne rapporteront plus que 2 000 euros ensemble.

Et quand commence pour vous le "vivre" ? À 65 ans ? On peut, mais ce n’est pas trop mon truc. Je veux vivre maintenant et m’accorder ce dont j’ai envie maintenant.

Exactement cela peut encore arriver. Incapacité de travail/ licenciement/ l’IA prend les emplois, etc., et on aura peut-être encore 100k à payer, mais le revenu du travail pour le remboursement ne sera plus là. Si on s’était étiré plus tôt, la maison serait remboursée. Je vois bien qu’il peut arriver que 6,5k euros nets ne soient plus disponibles pour les 30 prochaines années, pour diverses raisons qu’on ne peut peut-être même pas imaginer maintenant.

Il se peut aussi que tu sois gravement malade demain. Ne te demanderais-tu pas alors à quoi tout cela a servi ? Moi je voudrais avoir le plus de points possibles sur ma liste d’expériences déjà réalisées.

Ces locataires ont peut-être alors 500k euros en portefeuille et en retirent 7 % de rendement par an (= environ 3 000 euros par mois) ou doivent aller à la soupe populaire. Notre objectif était donc en fait de rembourser la maison (jusqu’à 43 ans ? jusqu’à 50 ans ?...) et ensuite d’épargner un portefeuille correct, dont on pourra financer la nourriture, les vêtements, les vacances et d’autres consommations. Et parallèlement (mais selon ma conception, pas avant que la maison ne soit remboursée) arrivent ensuite des postes de coûts comme photovoltaïque, batterie photovoltaïque, pompe à chaleur et 2 voitures électriques. Pas pour le plaisir, mais parce que je pense que cela deviendra un jour une obligation d’une manière ou d’une autre (c’est-à-dire la pompe à chaleur sera imposée par la loi et les réseaux de gaz seront de toute façon coupés un jour ; les moteurs thermiques seront interdits dans les villes et les voitures électriques alors obligatoires ; mais aussi pour le photovoltaïque et la batterie, je vois dans les 50 prochaines années une obligation implicite).

J’affirme qu’avec ta planification, tu es une très très grande exception.
Et je ne verrais pas du tout ton pessimisme pour l’avenir, par exemple.
Tous ces "engagements" ne peuvent pas être respectés par l’Allemand moyen.

Il s'agit d'abord de constituer une véritable assurance vieillesse liquide. La maison peut bien sûr en faire partie, mais on ne peut pas manger avec une maison (ni entretenir une voiture ou partir en vacances).

Oui, mais pourquoi penses-tu de manière aussi séquentielle ? D'abord rembourser la maison, puis constituer un coussin financier. C’est particulièrement peu judicieux en ce qui concerne la disponibilité de l’argent. Pourquoi ne te constitues-tu pas dès maintenant un coussin financier pour la retraite en parallèle ? En cas d’urgence, tu pourras y accéder. Ensuite, à 43 ans, tu regardes quel est le taux pour le financement relais. Si tu as vécu « normalement » en parallèle, tu ne pourras peut-être pas rembourser entièrement le crédit. Mais au moins en cas d’urgence, une grande partie à partir des économies. Pour le petit reste, tu auras des conditions fantastiques.

En pratique, je vois actuellement quasiment tout le monde qui peut prendre sa retraite à 63 ans.

Avec une décote de 14 % sur la retraite ? Je dirais que cela montre à quel point les gens vont bien. Aujourd’hui, les 63 ans sont bien plus en forme qu’il y a 30-40 ans. Qui part à la retraite aujourd’hui à 63 ans, se fait plaisir. Tu écris toi-même que tu vois plutôt noir pour la retraite. Te vois-tu partir à la retraite à 63 ans avec de fortes décotes ?

Il est tout à fait possible que les taux soient ensuite à 10 % ou plus. On ne veut pas y croire actuellement, mais jusqu’à il y a un peu plus de 2 ans, tout le monde pensait qu’il y aurait 1 % de taux pour toujours, alors qu’historiquement les taux ont déjà été à 10 % et plus.

Voir ci-dessus. Tu auras des conditions bien meilleures que la moyenne. Et si les taux sont à 10 %. De plus, les accords salariaux seront adaptés en conséquence. En phase de taux bas, il y avait généralement un 1 devant la virgule. Maintenant, aussi volontiers un 5. La peur des taux élevés est surtout grande lorsque les salaires n’ont pas encore suivi.

550k pour tout ce qu’on déclare à la banque. Terrain, coûts de construction, aménagements extérieurs, frais annexes de construction, achat du terrain/notaire/registre foncier, viabilisation, etc. – donc tout sauf meubles/meubles encastrés/outils de jardin/lampes, etc.

Waouh. Quand avez-vous construit ? Tu as seulement écrit « il y a quelques années ». Actuellement, des maisons comparables (avec chauffage au gaz !) partent à 900k ? Hausse spectaculaire.