应该多快还清房子？

如果每个月存2500欧元，他将在7年内还清剩余债务。但前提是没有度假。

这些数字只是大概的估计。储蓄是根据最后剩下的钱来的。我们没有固定的储蓄额度。大约稳定在每月2500欧元左右。正常的度假费用在3000至4000欧元左右，我认为可以覆盖在内。一辆价值15000到20000欧元的车会导致几个月的储蓄大幅减少。如果现在，我虽然不打算，但如果一次度假花费8000欧元而不是4000欧元，那也会超过计划。

不需要对每句话都过于较真。而且，我们也不进行额外还款。我们将所有剩余资金100%投资于ETF，并计划在期限结束时卖出所有ETF进行“特别还款”（也就是说，这可能顺利实现我们每年7%的收益，或者出现亏损——我们的合同中没有约定特别还款）。

这些都是大致的数值。节省的钱是最后剩下的部分。我们没有固定的储蓄比例。大约稳定在每月2500欧元左右。正常的假期花费在3000到4000欧元之间，我可以说是涵盖在内的。一辆价值15000到20000欧元的汽车会对几个月的储蓄率造成显著影响。如果我们现在，虽然我并不打算这样做，假如花8000欧元而不是4000欧元去度假，那也会超出计划。

没必要对每个字都过于较真。而且，我们也没有特别还款。我们把所有剩下的钱100%投资于ETF，计划只在期限结束时计算性地卖出所有ETF来“特别还款”（也就是说，有可能表现良好，实现7%的年收益，或者亏损——我们的合同中没有约定特别还款）。

那7年后再联系我吧。如果一切顺利，到时候我们也会到那个阶段。

我也是现实的，知道ETF和股票确实有可能超过贷款利率。另一方面，每年看贷款明细，看到剩余债务通过还款和额外还款不断减少，也是一种美好。这确实能让人放心，知道如果发生意外，自己也能轻松还清贷款。除了每年的额外还款，我们还处于一个舒适的状态，能够建立ETF账户。
现在我们已经在房子里住了9.5年，可以轻松偿还剩余贷款。

我们生活（有两辆车……每年多次度假）虽然不算非常节俭，但仍定期审视我们的支出。我们在建房时也是这样，最终也相对便宜地建好了房子。（当然，从今天的视角看，便宜的地价和建筑价格对我们很有帮助。）对我们来说，重要的是不必降低生活标准，并且在紧急情况下仅凭一个工资和一些财务节制也能维护这所房子。
房子本身比租来的公寓舒适得多。至于里面是否装有金色水龙头/KNX或其他设备……这些都是锦上添花，对我们而言并不是决定性的因素。

但这必须由每个人自己决定……所以你会收到各种不同的答案。
有些人投资很多，但几乎不还贷，希望以后能以好价格卖出剩余部分然后花掉……有些人几乎不还贷，但投资ETF；还有些人想尽快还清贷款。所有这些选择都是可以理解的，但又各不相同。

然后还要执行一些绝对无关紧要的事情，比如购买自有品牌产品与品牌产品的比较，是否晚上也会坐出租车，公交车去市区的频率等等。同时，他却忽略了核心事项（例如房屋建造年份）。城市人口大致在40万到80万之间。完全没有提到该地区的情况[...]

40万到80万人口实际上限定了11个城市。我想进行一个客观的讨论，不想泄露太多关于我个人居住地的具体信息（如果我现在再透露一些细节和确切的城市，可能就能比较准确地限制在特定区域，毕竟在这11个城市（即紧随德国四个百万级城市[柏林、汉堡、慕尼黑、科隆]之后的11个城市）中新建房屋并不多）。

就我看，这对我的问题没有影响，我们在2015年买了地（当时需求远远超过供应，即使那时候我们支付的价格低于2015年的市场价），2017年建房。房子很大（180平方米，加60平方米扩建潜力），结构坚固，按照计算属于KFW55标准，有很多大窗户，电动百叶窗，挑高天花板，卫浴和电气设施带有许多额外配置，地暖32度，带有受控居住通风系统等等……总价包括土地和所有附加费用为55万欧元，当时真的非常便宜。当地公共交通平均每10分钟一班，15到最多20分钟即可到市中心，这也再次强调了自那时以来房产增值的现实性。

也就是说，按计算，我们三十出头时可能确实算富有，如果将90万欧元的资产，31万欧元的剩余贷款，2万欧元的证券账户相比较。实际上我感觉更像是在偿债的跑步机上。我们开着两辆非常旧的车，今天孩子们才刚刚把一瓶苹果汽水在车里洒了出来，幸好只是地板没弄到座椅。这样的经历实际上让我不想换新车。是的，可能车正是我在考虑是未来7年固定储蓄，把所有贷款还清后实现无债一身轻，还是现在买辆二手车（旅行车，6年车龄，7万公里左右，高尔夫旅行版，自动挡，短途用汽油车）的原因，二手车也要花大约2万欧元，我反而期待孩子们在那里第一次洒苹果汽水，或从前排窝在后排再折返回前排的时候上演他们的“闹剧”。

度假开销对我们来说是理所当然的。我们每年飞两次度假。带孩子当然不会去城市游，我们也完全不喜欢滑雪/单板滑雪，所以一般是两次地中海海滨度假（夏季和十月）。现在也不打算带刚刚能步行几百米上下幼儿园的孩子去东南亚旅行。利用几个桥接假以及例行的圣诞假（家人探访……）后，30天年假就消耗得差不多了。除此之外，我们当然会多做些活动，比如动物园或者其他城市为孩子提供的活动。骑车，游乐场或者去城市公园玩的这些活动当然是免费的。

不知为何，至少我现在在 那边看到越来越多这样的说法：我们花的钱太少了，花钱太少被等同于没好好生活。因此我试图用具体例子说明我们在哪些地方省钱（品牌产品、昂贵且几乎全新的汽车、打车代公交车）以及哪里不省（度假，出游，住房标准肯定远高于平均水平）。是否我们应该在某些事情X或者产品Y上多花点钱……

因为我有点跑题了：我感觉自己有点像在偿还债务的跑步机上。只是我不知道，当债务还清后情况会不会好些。那时又是在为养老储蓄的跑步机上。其实我们的情况还不错，也能多花点钱。我只是没太清楚什么是最好的路。更多消费真的会让我们更幸福吗？（所以我也更具体地说明了我们在哪些方面节省，哪些方面我认为不该节省）……免于债务真的会让我们更幸福吗？我当然也明白，因为我们的年龄，我们有幸在价格和利率还很低的时候买了地和房子，或者自己盖房子。但即便如此，我们也想在未来继续做出最好的决定……

不过人们还是希望将来能够做出最好的决定……

那么你早在最后几页就应该读到，没有绝对的对错……即使你有一颗水晶球，仍然会有各种不同的选择。

而且你自己都不知道你们到底想要什么。摆脱债务的好感觉 vs. 在这个过程中那种令人窒息的无自由感（像在跑步机上）。

这没人能替你做到。和你的妻子谈谈吧。