À quelle vitesse devrait-on rembourser une maison ?

Non. Seule la directive sur les crédits immobiliers résidentiels intéresse la banque. Sinon, il n’y a aucune crainte, car à l’âge de la retraite, la valeur de sécurité du bien immobilier dépasse en réalité de loin le montant du crédit et la mensualité de financement est dans 99 % des cas toujours inférieure à un loyer.

C’est ça !

Je trouve toujours intéressant de voir à quel point cela est souvent ignoré dans les débats. Un très grand nombre de personnes considèrent le refinancement futur de la même manière que le financement initial d’autrefois.

Le taux de financement à 99% est toujours inférieur à un loyer.

Peut-être, mais c’est précisément à ce moment-là que, en plus du faible taux et des charges usuelles, viennent les signes du vieillissement qui coûtent vraiment cher. Rénovation, cuisine, éventuellement toiture, peinture, nouvelle installation photovoltaïque, renouvellement éventuel de la ventilation, une nouvelle pompe à chaleur définitivement, etc. Donc ma maison n’est pas sans entretien.
Pour les maisons existantes vieux de 20 ans aujourd’hui, c’est encore différent, là, il arrive que la chaudière à gaz tombe en panne, comme chez ma maman, parce que sinon rien d’autre ne peut tomber en panne.

Beaucoup vont encore être étonnés, ceux qui dépensent leur argent maintenant.

Peut-être, mais c'est justement à ce moment-là qu'en plus du faible taux et des charges habituelles, arrivent les signes de vieillissement qui coûtent vraiment cher. Rénovation, cuisine, éventuellement.

Tu parles dans cette proposition d’un appartement en location, n’est-ce pas ?

Toit, repeindre le crépi, nouvelle installation photovoltaïque, éventuellement renouveler la ventilation, définitivement une nouvelle pompe à chaleur, etc., donc ma maison n’est pas sans entretien.

Ah, c’est en plus. Qui te force par exemple à renouveler l’installation photovoltaïque ? Ou à installer absolument une nouvelle pompe à chaleur, si l’ancienne fonctionne encore ? L’appartement loué n’est pas non plus sans entretien. Tu le paies chaque mois dans le cadre du loyer.
Et juste parce que tu es soudain à la retraite, tout ne tombe pas en panne d’un coup. Le toit, en règle générale, tu le refais tous les +/- 50 ans. La ventilation n’est pas remplacée entièrement, mais on remplace les moteurs (sauf si tu n’en as pas du tout). Et cetera.
Tu parles tout de suite de la maison en propriété comme étant très chère, mais l’appartement n’a pas d’entretien...
Je considère uniquement une nouvelle chaudière comme un entretien extraordinaire mais prévu. Tout le reste arrive tous les lustres ou n’est pas indispensable. Alors la façade n’est plus toute blanche. C’est comme ça partout et aucune maison n’est devenue inhabitable pour ça.
Un « devoir » est autre chose qu’un « ce serait bien ».
Ah oui, si tu as une retraite à peu près correcte, quelle qu’elle soit, tu prends un prêt de 15 k€ pour la nouvelle pompe à chaleur. La banque peut pour les prêts de rénovation uniquement s’appuyer sur la (bonne) garantie donnée. Donc, un prêt de 15 k€ à 6 % en annuités, c’est alors 75 € par mois pour une nouvelle chaudière. On peut vivre avec ça.

Tu parles dans cette proposition d’un appartement en location, n’est-ce pas ?

Ah bon, ça s’ajoute encore. Qui te force, par exemple, à renouveler le photovoltaïque ? Ou à installer définitivement une nouvelle pompe à chaleur, si l’ancienne fonctionne encore ? L’appartement loué n’est pas non plus sans entretien. Tu le payes chaque mois dans le cadre du loyer.
Et ce n’est pas parce que tu es soudainement à la retraite que tout tombe en panne. Le toit, normalement, tu le refais tous les +/- 50 ans. Le système de ventilation n’est pas remplacé, ce sont juste de nouveaux moteurs qui sont mis (sauf si tu n’en as pas du tout). Etc.
Tu parles en ce moment de la maison en propriété comme très coûteuse, mais l’appartement n’a pas d’entretien...

Je ne considère qu’un nouveau chauffage comme un entretien extraordinaire, mais planifié. Tout le reste ne se produit que tous les 36 du mois ou n’est pas obligatoire. Alors la façade n’est plus d’un blanc immaculé. C’est comme ça partout et aucune maison n’est devenue inhabitable à cause de cela.
Un "devoir" est autre chose qu’un "ce serait bien".

Ah oui, à condition que tu aies une retraite à peu près raisonnable, de quelque type que ce soit, tu prends juste un prêt de 15 k€ pour la nouvelle pompe à chaleur. La banque, pour les prêts de rénovation, ne se base que sur la (bonne) sécurité donnée. Donc un prêt de 15 k€ à 6% d’annuité, ça fait 75 € par mois pour un nouveau chauffage. On peut vivre avec ça.

Je ne parle ici ni de cher ni de bon marché, mais je veux juste faire remarquer qu’ensuite il ne faut pas seulement payer les charges, et qu’un ou l’autre chantier apparaît. Si le prêt immobilier court en plus, on ne peut qu’espérer avoir mis de côté quelque chose.

"Regarder en arrière à 90 ans" signifie regarder en arrière sur la vie, et ne pas remettre à plus tard !

Je ne trouve justement pas utile de penser en de telles dimensions temporelles ultra-grandes (pour des proportions humaines). La philosophie de vie « Sur quoi voudrais-je regarder en arrière à 90 ans ? » est pour moi le contraire exact de « Vis chaque jour comme si c’était le dernier ! ». Et je suis plutôt du côté de la dernière attitude que de la première. Demain, c’est la veille de Walpurgis avec les feux de sorcières, etc. … Et à 90 ans, je ne regarderai certainement pas en arrière sur la veille de Walpurgis 2024. Mais nous passerons une belle soirée avec les enfants, même si nous n’y repenserons pas à 90 ans.

Toutes les affirmations du genre « je ne sais pas quoi faire d’autre avec l’argent » vont dans ce sens.

Oui, l’exemple est déjà venu plus haut. Investir 1 000 euros ou 2 000 euros de plus par mois dans la qualité de vie. Mais comment faire cela ? Comment « acheter » de la qualité de vie ? La veille de Walpurgis demain avec les feux de sorcières est un bon exemple. Ça ne coûte pas un centime. Si nous y allons à vélo, même pas d’essence.

Si c’est si important que la maison soit remboursée à 43 ans, et que c’est possible, alors il faut le faire.

Je suis ouvert à des propositions concrètes sur la façon dont je peux augmenter ma qualité de vie en dépensant de l’argent. N’hésitez pas. Et non, nous n’allons pas tout quitter ici, arracher les enfants de leur environnement social et voyager pendant des mois ou des années. Des propositions réalistes, pour lesquelles nous n’aurons pas à renoncer à notre vie heureuse avec de super emplois, la famille proche, beaucoup d’amis à proximité et l’environnement social des enfants.
Actuellement, c’est aussi un peu comme ça, l’argent reste justement disponible. Nous ne sommes pas très orientés consommation, du moins pas pour les sujets matériels.

Je ne parle ni de cher ni de bon marché ici, je veux juste dire qu’on ne doit pas seulement payer les charges plus tard et qu’il y aura un ou deux chantiers. Si en plus le prêt de construction continue, alors on peut seulement espérer avoir mis de côté quelque chose.

Je pense aussi que des coûts importants s’ajouteront encore. Le photovoltaïque deviendra sûrement un jour obligatoire d’une manière ou d’une autre (peut-être indirectement). La pompe à chaleur est déjà obligatoire de toute façon. Avec le photovoltaïque, la durée de vie du toit risque fort de diminuer, car on découpe joyeusement des tuiles. À un moment donné, la salle de bain devra être refaite, voire les salles de bains. Et tout compris, la pompe à chaleur coûte plutôt 25-30k que 15k.

Les biens immobiliers loués sont surtout un modèle d’économie d’impôts grâce à l’amortissement. Parfois, ni le locataire ni le propriétaire ne doivent payer l’entretien – en fait, c’est l’État qui le fait. Et bien sûr, 300 m² de toiture pour 20 appartements sont moins chers par appartement que 150 m² de toiture pour une maison individuelle.

Nous habitons aussi une maison. Parce que c’est agréable. Je ne le considérerais pas principalement comme une prévoyance retraite. Il faut forcément que quelque chose s’ajoute, par exemple maison remboursée sans retard d’entretien avec pompe à chaleur, photovoltaïque, batterie photovoltaïque, borne de recharge, etc. tout juste refait pour la retraite. Et en plus quelques centaines de milliers d’euros en portefeuille – alors je pourrais être relativement sûr qu’on pourra encore voyager à l’âge, aller au restaurant, faire des excursions ET entretenir la maison (à l’âge, peut-être que davantage de travaux au jardin seront externalisés).

Et tout cela sous réserve qu’il y aura encore une retraite légale dans 30, 40, 50 ans. Est-ce que vous y croyez vraiment tous ? Qu’il y en aura encore et à un niveau comparable à aujourd’hui avec un ajustement à l’inflation ? Je le considère comme un des plus gros points – beaucoup disent que la retraite n’existera plus ou seulement une retraite minimale uniforme au niveau de l’aide sociale. Tout le reste doit être financé en privé.