特别还款，储蓄还是消费？

但是我也想尽快无债一身轻。

我也这么认为。

归根结底，债务就是债务。不管它们价值多寡，对我们来说没有区别。

我们将融资期限定为10年，并且也会通过特别还款和增加还款额，尽可能在最后将剩余债务保持在最低水平。

……我本希望他们少消费并进行特别还款。但他们没有这么做。

当然不是这样运作的。我们自己根本不做特别还款，并且尽量保持我们的贷款还款额尽可能小。我们这么做当然不是为了消费，而是为了以我们的方式投资/储蓄这笔钱。我们（现在还）没把钱交给银行……我们会在认为合适的时机交给银行。

当然这样是不行的。我们自己根本不做额外还款，尽可能把贷款还款额保持得很小。当然，我们这么做不是为了消费，而是为了以我们自己的方式投资/储蓄这笔钱。我们（现在还）不把钱给银行……只有当我们认为时机合适时，才会这么做。

这有什么用呢？如果你们反而提高还款额并额外进行特别还款，那你们确实可以大幅缩短贷款期限和利息及复利的支付。另外，通常一年只能额外还款到一个最高金额。也就是说，如果你们迟早一次性把钱还给银行，那只能微幅缩短贷款期限。贷款额较小的情况下，基本还款几乎还不了多少。除非你们哪天终止贷款，从而通过提高还款额或特别还款来提前还清贷款，那就要看收益率是否超过了在贷款期间没有提高还款额或还特别款所导致的较高利息了。

可以这样做，但风险较大。收益率事先不知道，并且不是每个人都有纪律性每月为此存钱，也不会动用已投资的钱。

我当然只代表我们自己说话。。我们有纪律，把钱“存起来”。我们的利率也很低，贷款还款金额很“轻松”，所以我们没有急于还清贷款的需求。所以……如果利率在10年内大幅上升，我们就会提前还清……利率保持不变，我们就继续这样做。我们现在已经融资超过20年了……第一套房子……现在是第二套房子……头几年（当时利率还在4..6 %之间）我们只选择了可变或固定5年期的贷款。当时这些贷款简直无敌。我们很幸运……利率每次都在下降。为“[altes Haus]”申请的最后一笔贷款期限是2年（当时已确定出售）。为“[neues Haus]”我们选择了10年期贷款。

可以这么做，但有风险。收益率事先是未知的，而且不是每个人都有纪律性，每月为此存钱，并且不动用已投资的钱。

这要看情况。我们有两个储蓄合同，保证利率分别为3%和4%，而我们的融资利率是1.45%。所以我很清楚，我的收益率更高。为什么我们要把钱放入融资里呢？对像MSCI World这样的ETF也是一样。只要定期定额投资，让它自然增长。这里的收益率低于融资利率的几率几乎为零。或者把钱投入像电信这样发放股息的股票，目前回报率也接近4%...

这要看情况。我们有两个储蓄合同，分别有3%和4%的保底利率，而我们的融资利率是1.45%。所以我非常清楚我的收益更高。为什么我们还要把钱放进融资里呢？这同样适用于像MSCI World这样的ETF。只要定期投资，放着不管。这里获得的收益低于融资利率的机会几乎是零。或者把钱投资到像电信这样的分红股，它们目前依然能带来接近4%的收益……

我完全同意，但这对我来说是最佳情况的考虑。人们不会预料工资会断掉，有人失业，重病，丧失劳动能力，甚至去世。那时，这张牌屋就会倒塌，或者根据情况会变得非常困难。我们恰好相反——考虑最坏情况——所以我们想快点还清债务。如果出了问题，至少没人需要为经济担忧——房子已经付清，日常开销也能自己应付。在那种时候，哪怕有几个百分点的收益也没用，如果你背着一大堆债务，没收入，资金也还不到可以偿还债务的地步。