2.51% ब्याज दर के साथ ऋण - वित्तपोषण के लिए सुझाव

नमस्ते सभी को,
मुझे अब एक नया प्रस्ताव मिला है। यह इस प्रकार है:

2 KFW ऋण कुल 100,000 € (153 और 124) के साथ 30 और 35 वर्षों की अवधि के लिए 182,- और 170,- किश्तों के साथ।
इसके अलावा एक एन्नुइटेटेड ऋण 240,000 € का 3.07% और 15 वर्षों की अवधि के साथ।

दोनों KFW ऋण मैं सामान्य रूप से चुका रहा हूँ। एन्नुइटेटेड ऋण में 15 वर्षों तक केवल ब्याज (कोई अतिरिक्त भुगतान संभव नहीं)। साथ ही एक निर्माण बचत अनुबंध जिसमें 15 वर्षों के बाद 2.75% की ब्याज दर पर भुगतान होता है, बचत की किश्त 400 €।

पहले 15 वर्षों में किश्त 1,370 € (2x KFW + 400 निर्माण बचत अनुबंध + शेष ब्याज एन्नुइटेटेड ऋण)। 16वें वर्ष से किश्त फिर 1,400 € होगी निर्माण बचत अनुबंध के लिए + 170€ + 182€ KFW के लिए।
तो कुल मिलाकर 16वें वर्ष से 1,585 €।

इस तरह मैं 28 वर्ष और 5 महीने में पूरा चुका दूंगा।

किश्त लगभग 200 यूरो बढ़ जाती है, लेकिन मेरे पास अंतिम तक ब्याज की सुरक्षा और निश्चित किश्तें हैं।

क्या इस प्रकार की वित्तपोषण उचित है? मैं निर्माण बचत अनुबंधों का समर्थक नहीं हूँ (Riester तो बिल्कुल नहीं)। मेरे लिए बेहतर होगा कि कुछ KFW ऋण और एक स्थायी बैंक ऋण बिना किसी झंझट के लेकर चुकाऊं। निर्माण बचत अनुबंध में फीस भी लगती है। लेकिन मुझे लगता है कि इतनी लंबी अवधि के लिए यह सामान्य प्रक्रिया है।

1. एनुइटेटर्ड लोन एनुइटेटर्ड लोन नहीं है, क्योंकि इसे लगातार चुकाया नहीं जाता है। यह एक अंत गिरवी लोन है जो बचत भवन वित्त अनुबंध पर आधारित है।
2. किस्तें केवल पहले 10 वर्षों के लिए सुरक्षित हैं, उसके बाद KfW लोन समायोजित किए जाएंगे। क्योंकि (मेरी राय में) ब्याज दरें पहले या बाद में फिर बढ़ेंगी, इसलिए किस्त वहां भी बदल जाएगी।
3. भवन वित्त अनुबंध के माध्यम से चक्कर क्यों? क्यों सीधे एक "असली" एनुइटेटर्ड लोन नहीं, जिसे 25 या 30 वर्षों में पूरी तरह चुकाया जा सके। विशेष चुकान या चुकान में बदलाव के कारण लचीलापन भी...
4. एक बार कैलकुलेट कर लें कि आपका प्रस्ताव "कितना खर्च करता है" = पूरे अवधि के लिए ब्याज + शुल्क, और इसे एक एनुइटेटर्ड लोन से तुलना करें (KfW को अनदेखा किया जा सकता है, क्योंकि यह दोनों मॉडलों में संभव है)।
===> फिर आप वस्तुनिष्ठ रूप से तुलना कर सकते हैं।
5. अभी यह कोई "सामान्य" तरीका नहीं है बल्कि एक संभावित तरीका है। ब्याज दर को 30 वर्षों तक भी स्थिर रखा जा सकता है। यह विकल्प पसंद किया जाता है क्योंकि बैंक इससे अच्छी कमाई कर सकता है (भवन वित्त अनुबंध समाप्ति = कमीशन/समाप्ति शुल्क + सामान्य लोन से आय)।

तीन के बारे में मैं केवल इतना कह सकता हूँ कि 30 साल की Laufzeit के साथ एक Volltilger हमें 3.8% ब्याज का खर्च देगा। इसे नजरअंदाज नहीं किया जा सकता। हमारी योजना के अनुसार मासिक किस्त के साथ यह मुश्किल हो जाएगा। यह वह ब्याज दर थी जो मैंने स्वतंत्र सलाहकार से सुनी थी।

इस बीच Commerzbank ने भी जवाब दिया है और हमें 15 वर्षों के लिए ऋण ब्याज दर बताई है, 3.2% प्लस 0.1% यदि वर्ष में 5% Sondertilgungen संभव हों।

अच्छा, Bausparvariante में हम लगभग 3% पर होंगे।

अक्सर विषय: अगर उदाहरण के लिए 100 यूरो मासिक अधिक होने पर यह सचमुच तंग हो जाता है, तो फिर थोड़ा छोटा बनाने / वित्तपोषित करने के बारे में सोचिए।

हम 20 साल के पूर्ण चुकाने वाले के लिए भी केवल 3% देते हैं, लेकिन अगर आवश्यकता हो तो हम चुकौती को कम कर सकते हैं (चुकौती परिवर्तन 3 बार संभव)। इसके अलावा हम अतिरिक्त चुकौती भी कर सकते हैं और हमारे पास 10 वर्षों के बाद कानूनी समापन अधिकार भी है।

नहीं, यह तंग नहीं होगा। यह केवल हमारी स्वयं निर्धारित सीमा थी।

उदाहरण के लिए: यदि मैं 3.8% पर कर्ज चुकाता हूँ तो निर्धारित अवधि में मैं 1650€ = 559,900€ चुकाऊंगा।
अंत में उल्लेखित ऋण (Bausparvertrag के साथ) में मैं शुरुआत में 1370€ चुकाता हूँ, फिर 1585€ = 501,845€।

यह लगभग 60,000 € का अंतर है। इसलिए सही गणना करना महत्वपूर्ण है।

3% तो कई कारकों पर निर्भर करता है। हमारे लिए 20 वर्षों में यह लगभग 3.3...% होगा।

मैं महीने में 1,650€ नहीं चुकाता। यह मेरे लिए निश्चित रूप से बहुत ज्यादा है। Porsche का भी भुगतान करना है (यह केवल एक मजाक था...)