Construction de maison 2024, finançable avec peu de fonds propres ?

Ok, les petites choses s’additionnent quand même pas mal. Pourtant, vous devriez voir où vous pouvez réduire les coûts. Avec 95 % de télétravail, peut-être même supprimer une voiture. Vous payez 1000 € pour deux voitures. Par supprimer, je ne veux pas dire remplacer par une voiture de société. Mieux vaut plus de salaire plutôt qu’une voiture de société.

Oui, malheureusement ça s’additionne vraiment pas mal. J’y ai déjà pensé aussi quand le leasing se termine en 2023, le problème c’est qu’il y a déjà des jours où nous devons tous les deux aller au bureau. L’un 35 km dans un sens, l’autre 30 km dans l’autre direction. Avec une seule voiture, ça peut vite poser problème, d’autant plus que nous n’avons ici aucune infrastructure adaptée pour les transports en commun. :(

Mais oui, nous allons définitivement revoir ce que l’on peut économiser et comment !

Comme beaucoup d'autres, nous rêvons d'avoir notre propre maison - mais pour l'instant, on devient vite inquiet quand on voit à quelle vitesse les taux d'intérêt et les coûts de construction évoluent ou ont évolué ces dernières semaines et mois.

D'ordinaire, je me tiens quasiment à l'écart des discussions de financement. En ce qui concerne la réalisation fondamentale du souhait de construire, à mon avis, la partie n'est pas encore gagnée - à condition que le constructeur moyen descende de son grand cheval, pensant qu'une maison individuelle doit bien entendu être une fois et demie plus grande que les conditions de location habituelles, et décorée trois octaves au-dessus de son standard. Rien que sur ces deux points, il y a encore beaucoup de marge.

800 m² de terrain sont - du point de vue d'un chien, probablement juste un espace de promenade confortable - pour les conditions actuelles, princiers et donc plutôt au-dessus de la moyenne pour vos conditions (et pour un objectif de surface habitable de 140 m²). Le partenaire a moins de 30 ans, toi probablement pareil, et les enfants "pas avant cinq à six ans" ne sont donc pas encore en âge d'aller à l'école. De mon point de vue, ce sont des conditions cadres (presque idéales) pour d'abord une maison intermédiaire ("La maison intermédiaire : un tremplin").

Je comprends parfaitement le "qui n’a pas appris à économiser à 30 ans" et je le vois en principe de la même manière, [...] Économiser n’était malheureusement pas possible avant, aussi volontiers que je l’aurais fait.

Je lis là d'abord une contre-indication vis-à-vis d'une voiture financée sur plusieurs années.

Bonsoir,

tout d'abord, il ne faut pas déstabiliser ou « juger » les gens qui, à la fin de la vingtaine, n'ont pas encore accumulé un capital propre énorme... nous ne savons pas quand ils ont terminé leur formation, leurs études, etc., et s'ils sont donc sur le marché du travail depuis seulement 1 à 3 ans, et ont investi de l'argent dans le mobilier, etc., c'est comme ça.

pour les dépenses, j'arrive à environ 4 000 € par mois (y compris la mensualité pour le terrain)

avec 600 € par mois et un taux variable de 1 % (qui devrait bientôt changer...), le remboursement devrait être ici à 8 %, ce qui est bien.
car c'est ainsi que l'on construit aussi du capital propre, en remboursant la dette.

si les prix de la construction augmentent dans les prochaines années (regardez simplement comment les prix des terrains ont augmenté ces dernières années dans le voisinage), et si ici nous avons seulement 25/50 % de cette augmentation (donc au lieu de 10-20 % par an, seulement 2,5-10 % par an), alors vous construirez aussi du capital propre grâce à la plus-value du terrain.

prenons comme hypothèse qu'en 2024 le terrain vaut 110 000 €,
que vous avez remboursé 50 000 € du terrain entre-temps, ainsi vous avez déjà 60 000 € de capital propre dans les conditions pour la construction de la maison, en plus il n'y a pas de taxe foncière à payer ici, seulement un peu pour le notaire/tribunal pour l'inscription de l'hypothèque.

avec les ETFs, on peut aussi construire environ du capital propre en deux ans, ce qui donne environ 30 000 €.

éventuellement, on peut encore augmenter un peu les revenus, peut-être qu'on arrivera alors à 5 200-5 500 €.

ce serait bien que, si les mensualités de leasing disparaissent, on puisse aussi économiser cet argent.

alors le monde ressemblerait à ceci :
début 30 ans et environ 100 000 € de capital propre !
et ça change déjà tout.

beaucoup écrivent ici que la bulle va éclater, et que beaucoup d'artisans seront au chômage dans deux ans ;)
donc les prix de construction devraient sûrement aussi chuter.
donc si, selon la région, on calcule maintenant avec 3 000 € par m² (140 m² = 420 000 € PLUS frais annexes de construction), alors cela devrait être autour de 350 000 € en 2024/25 ou encore moins (si ça s'effondre en Allemagne... et que personne ne veut plus payer ces prix utopiques).
*ironie désactivée*

je l'ai déjà dit, mais je pense que peut-être les artisans ne demanderont plus de prix utopiques, mais que l'inflation, l'augmentation des prix de l'énergie (et donc les coûts de fabrication plus élevés pour les matériaux) annuleront de nouveau les économies ?
(ce qui signifie à son tour que les prix de l'immobilier ne vont probablement pas s'effondrer dans les prochaines années !!!)

calculons calmement :
50 000 € de dette résiduelle pour le terrain
420 000 € coût de la maison
50 000 € frais annexes de construction
cuisine, aménagement extérieur etc. 50 000 €
en tout 570 000 €
vous avez encore construit un peu de capital propre. Vous arriverez alors probablement (selon les prix aussi) à 500 000 - 550 000 € à emprunter.
avec 3 % d'intérêt et 2 % de remboursement, la mensualité serait entre 2 000 et 2 300 €
(pour cela, le loyer (600 €) + terrain (600 €) disparaissent)
cela ferait donc une charge supplémentaire de 1 000 € de plus qu'actuellement... ok, on pourrait encore arrêter l'épargne (600 €)

avec des réserves, c'est encore faisable, mais si un enfant arrive et que les allocations parentales entraînent un trou de 700 € par mois dans les revenus, c'est très, très sportif.
(dans ce cas, veuillez me contacter en 2024, afin que cela soit pris en compte dans le financement, et que le revenu disponible mensuel reste identique).

et félicitations pour le terrain... bon placement de capital avec l'inflation actuelle !

L'essentiel, vous l'avez déjà. Un terrain approprié. Plus vous en payez, plus votre capital propre sera élevé.
Et en ce qui concerne l'obligation de construire, on peut peut-être aussi renégocier compte tenu de la crise.

Malheureusement, personne n'a de boule de cristal.

Merci beaucoup, en particulier , pour cette réponse très détaillée ! :) Cela me/nous redonne un peu plus de courage, même si nous savons que ce ne sera pas facile.

Dans les semaines et mois à venir, nous allons encore ajuster tous les leviers et voir où nous pouvons faire des économies - ne serait-ce que 5 euros. Et ensuite, nous verrons simplement où nous en sommes aujourd’hui + 12 ou + 18 mois !

il serait peut-être conseillé de finaliser la planification de la maison, etc., et de l’avoir prête dans un tiroir.

puis commencer plus tôt à surveiller les taux d’intérêt fixes (SWAP par exemple) pour voir où cela nous mène.

actuellement, personne ne peut dire où nous en serons dans 1 à 2 ans, à 2%, 3% ou même 4%