कितनी जल्दी एक घर का भुगतान करना चाहिए?

और इंजन वाली कारें 30 साल बाद भी बनी रहेंगी। 2035 से इंजन बंद करने का कानून पहले ही काफी कमजोर हो चुका है।

ऐसे सोचने वाले मुझे हमेशा मजेदार लगते हैं। आप सच में सोचते हैं कि यह सोच केवल जर्मनी में (अक्सर "ग्रीन्स" तक सीमित) है, है ना? नहीं, यह दुनिया भर में है।
तो फिर जर्मन मिशेल के लिए इंजन वाली कार कौन बनाएगा?!
जर्मन निर्माता, जो विश्वव्यापी बिक्री पर बहुत निर्भर हैं?
संकेत: नहीं! और इनकार खुद निर्माताओं की ओर से आता है! वे जानते हैं कि दुनिया भर में हवा किस दिशा में बह रही है। वे इंजन की ओर वापस नहीं जा रहे हैं।

फिर मैं अक्सर पढ़ता हूँ कि कुछ लोग अपनी फाइनेंसिंग को रिटायरमेंट तक या यहां तक कि रिटायरमेंट के दौरान भी फैलाते हैं। यह वास्तव में मेरे लिए बिलकुल ठीक नहीं होगा।

और क्यों बिल्कुल? आखिरकार आप रिटायरमेंट के बाद भी किराया तो देते रहेंगे। क्रेडिट का बोझ, चुकौती के अलावा, हर साल खुद-ब-खुद महंगाई के साथ बढ़ता रहता है। और अगर आप विरासत में कुछ पाते हैं (या आप अलग हो जाते हैं), तो पूरी गणना फिर से पूरी तरह से की जाती है। इसलिए आपकी सवाल का कोई सामान्य जवाब नहीं है। बस उतना ही भुगतान करें जिससे आप रात को आराम से सो सकें, खर्च करने की आदत में अनुशासित रहें, लेकिन जीवन जीना भी न भूलें। सब सही हो जाएगा।

फिर घर बेच दिया जाएगा और उसकी आय से वह जीवनभर बिना किसी प्रतिबद्धता के किराए के मकान में आराम से रहेगा।

यह कदम अधिकांश लोगों के लिए बहुत मुश्किल होगा। व्यवहार ऐसा ही दिखाता है। और हमारे यहाँ 30 वर्षों में ऐसा क्यों अलग होगा?

20 वर्षों में कोई भी 63 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त नहीं हो सकेगा।

एक और कारण अधिक बचत करने का। यहाँ भी व्यवहार इस बात को दर्शाता है कि 63 वर्ष (असल में कभी-कभी इससे पहले ही) बहुत से लोग अपने काम में रुचि खो देते हैं।

और 30 वर्षों में भी दहन इंजन वाली गाड़ियाँ रहेंगी। 2035 के बाद दहन इंजन पर प्रतिबंध पहले से ही डगमगा रहा है।

कम से कम बड़े शहरों में नहीं, वहाँ (यहाँ हमारे यहाँ भी) दहन इंजन के वाहनों पर 2040 तक प्रतिबंध के लिए राजनीतिक बहुमत है। मुझे कोई फायदा नहीं होगा अगर मैं अपनी दहन इंजन वाली गाड़ी गाँव में चला सकूँ, क्योंकि 99% जगहें शहर में हैं।

तो आपके यहाँ "जीवन" कब शुरू होगा? 65 साल की उम्र में?

हम अपने जीने का तरीका वैसे ही रखते हैं जैसा चाहते हैं। हाँ, छुट्टियों पर 10 दिनों के लिए 4,000 यूरो की बजाय 8,000 यूरो खर्च कर सकते हैं, लेकिन मुझे नहीं लगता कि छुट्टियाँ बेहतर होंगी और मैं मानता हूँ कि इस तरह के खर्च के बाद "खरीदने के पश्चात पछतावा" ज्यादा महसूस होगा (जब आप एक बार में 8,000 यूरो खर्च कर देते हैं) और परिणामतः आपको कम संतुष्टि मिलेगी। केवल कार के मामले में दो बहुत पुरानी गाड़ियाँ चलाते हैं, जिसमें हमारी मुख्य कार बड़ी है और इसमें कई सुविधाएँ हैं (ऑटोमैटिक, ज्यादा पावर, आकार: मिडल क्लास, मतलब गॉल्फ़ से बड़ी), बस पुरानी है लेकिन आरामदायक है। यहाँ वास्तव में पैसे ज्यादा खर्च किए जा सकते थे, पर दूसरी तरफ यह सिर्फ A से B तक जाने का साधन है (और शहर में तो कार लग्ज़री है, असल में पब्लिक ट्रांसपोर्ट या साइकिल भी काम चला लेते हैं)। नई कार के साथ भी हम A से B तक तेज़ या आरामदायक नहीं जा पाते (बल्कि सीटों की गुणवत्ता हर पीढ़ी में घटती जाती है)।

दूसरी तरफ आश्चर्य होता है कि हम इतनी आरामदायक स्थिति में हैं (कई दोस्त दोहरी आय वाले शिक्षित लोगों के बावजूद खरीद के लिए घर भी नहीं ले पाते)। क्या हम बहुत ज़्यादा बचत करते हैं? लेकिन पैसा और क्यों खर्च करें?

एक और उदाहरण अपनी ब्रांड्स का: मैं वहाँ खरीदता हूँ जहाँ मुझे कोई अंतर नज़र न आए, सख्ती से अपनी ब्रांड्स ही लेता हूँ। और जहाँ अंतर दिखे, वहाँ सख्ती से ब्रांडेड प्रोडक्ट। यह ज़रूरी नहीं है, लेकिन क्यों महीने में 200 यूरो अधिक खर्च करें सिर्फ 100% ब्रांडेड प्रोडक्ट पर, जब कोई फर्क महसूस न हो!?

खूबसूरती यह है कि हर किसी की अलग "जरूरतें" होती हैं और हर किसी के लिए कुछ ऐसा होता है जो उसे खुश करता है। हमें सौभाग्य मिला कि हमने उस समय निर्माण किया जब ब्याज दरें बहुत कम थीं और हमारे उस समय के निर्माण खर्च आज केवल सपना ही हो सकता है (140 वर्ग मीटर के लिए 245k, सब कुछ शामिल)। इसलिए हमारी मासिक किस्त 631€ है, जो कई जगहों पर एक 50 वर्ग मीटर का किराए का फ्लैट भी नहीं मिल पाता। सैद्धांतिक रूप से हम वित्तपोषण पूरा कर सकते थे... हमें बस कुछ सीमाएं तय करनी होतीं। लेकिन हमने बच्चों के साथ छुट्टियां बिताना पसंद किया... महंगे फर्नीचर खरीदे... हमारे पास 3 कारें हैं... मैं हर महीने 300€ - 400€ LEGO पर खर्च करता हूं क्योंकि मुझे यह आनंद देता है। तुम्हें शायद कार उतनी महत्वपूर्ण नहीं लगती। निश्चित रूप से कोई भी कार आपको A से B तक पहुंचा सकती है, लेकिन मैंने अभी-अभी अपने सपनों की कार 50,000€ में खरीदी है। और यह मुझे खुश करता है। मेरे लिए यह उस घर को जल्दी चुकाने से ज्यादा महत्वपूर्ण है ताकि मैं सीधे सेवानिवृत्ति की योजना पर ध्यान दे सकूं। ज्यादा चिंता न करने और बस खुश रहने का मतलब भी एक महत्वपूर्ण सेवानिवृत्ति योजना है। इसका मतलब यह नहीं कि तुम अपनी जिंदगी की सोच के साथ खुश नहीं हो सकते, लेकिन मेरी सोच वैसी नहीं होगी। इसलिए मेरा जवाब होगा: "एक घर कितनी जल्दी चुकाना चाहिए?"... उतनी जल्दी जितनी आप चाहते हैं और उस दौरान आप खुश रहते हैं।

बेकार विषय। इसका कोई सही सलाह नहीं है। महत्वपूर्ण यह है कि आपकी पत्नी चाहे कोई भी योजना (बचत करना, खर्च करना या मध्यम मार्ग) हो, वह पूरी दृढ़ता के साथ उसमें शामिल हो और केवल आपके लिए साथ न दे।

यह अधिकांश लोगों के लिए यह कदम उठाना बहुत कठिन होगा। व्यावहार ने यह दिखाया है। और हमारे यहाँ 30 साल बाद भी यह क्यों अलग होना चाहिए?

आज मेरी मालिक से इसके बारे में संयोग से बातचीत हुई। वह न्यायविद हैं, उनका पति डॉक्टर है और उन्होंने बताया कि वे और उनके आस-पास के कई लोग शायद ही कभी ऋण चुकाते हैं। वे संपत्ति प्राप्त करना नहीं चाहते। वे एक मकान में रहते हैं, ब्याज इसी तरह देते हैं जैसे किराया देते हैं और वे बाद में इस मकान को, आदर्शतः, बिना नुकसान के बेचना चाहते हैं। उस पैसे से शेष ऋण चुकाना और जो भुगतान नहीं किया गया वह बचत के लिए वृद्धावस्था में ETF में जमा किया जाता है। यह हमारे बातचीत का संक्षिप्त संस्करण है।

मैंने सच कहूँ तो ऐसा कभी नहीं सुना।

हम भी दोगुना कमाने वाले हैं, हमारे पास अब सावरिण काल की तुलना में अधिक शुद्ध आय है। हम भी दो कारें चलाते हैं, जब चाहें और जहाँ चाहें पैसे खर्च करते हैं, और केवल 0.82% ब्याज होने के बावजूद 6% की किस्त चुका रहे हैं। हमारी बाकी अवधि 2032 तक है और हम अब जो वार्षिक अतिरिक्त भुगतान योजना में रखते हैं, उसे मासिक बचत योजना के रूप में ETF में जमा कर रहे हैं। लेकिन वह पैसा हमारे दिमाग से बाहर है, जो भी हो, हम उसे छूते नहीं हैं। हम 2032 तक पूरी तरह खत्म करना चाहते हैं। चाहे जितना भी तर्कसंगत क्यों न लगे, हमारे दिमाग में यह दृढ़ है कि हम इस निर्माण वित्त पोषण को खत्म करना चाहते हैं।