Financement de la construction | La procédure est-elle bonne ? Votre avis et conseils

Nous avons utilisé pendant un certain temps les contrats comme Lexmaul et avons utilisé nos contrats d'épargne-logement comme une tirelire. À la fin, nous les avons résiliés et avons ainsi augmenté considérablement nos capitaux propres.

Dans la phase actuelle des taux d'intérêt, les épargnants-logement ne nous rapportent au moins plus rien. Lorsque nous avons financé notre première maison, le taux d'intérêt était de 8,7 %. À cette époque, les BV avaient encore un sens.

Changer ne t'apportera rien, car tu as toujours des périodes d'attribution - que tu peux à peine modifier.
Motivation donc, parce que je verse sur le compte d'épargne logement, auquel je n'ai pas accès, et en ce moment j'y mets pas mal d'argent - ça s'accumule vite.

Aha ok, c'est bien sûr vrai. Pour moi et ma compagne, c'est malheureusement ainsi : jusqu'au début prévu de la construction, il reste des prêts ouverts à cause des études ou formations continues et nous essayons de les rembourser d'ici là (crédit pour formation et Meisterbafög). Même si ces prêts portent peu d’intérêts, je souhaite quand même commencer le financement immobilier complètement à zéro. Ainsi, il ne reste plus beaucoup à y mettre.

Nous avons fait comme Lexmaul pendant un certain temps et utilisé nos contrats comme tirelire. À la fin, nous les avons résiliés et avons ainsi considérablement augmenté nos fonds propres.
Dans la phase actuelle des taux, les épargnants en logement ne nous servent plus à rien. Quand nous avons financé notre première maison, le taux était de 8,7 %. Là, les BV avaient encore un sens.

Oui, je te l’accorde, de nos jours le taux en banque est moins cher que celui des contrats d’épargne logement. J’ai quand même souscrit l’année dernière un contrat d’épargne logement de 50 000 euros, que je continue à alimenter dans le cadre du financement immobilier. Premièrement comme réserve pour d’éventuelles mauvaises périodes et deuxièmement, si à la fin de la période de taux fixe le taux augmente, on peut prendre le contrat d’épargne logement et rembourser une grande partie avec. Si toutefois le taux du contrat d’épargne logement est plus élevé après 15-20 ans et que l’on n’a plus besoin du prêt, on a quand même quelques euros en liquide.
C’était donc le plan directeur : avoir le terrain comme fonds propres jusqu’au début de la construction et être à zéro côté prêts ouverts pour le financement immobilier. Mais on sait bien que souvent les choses tournent autrement que prévu.

Concernant la conversion, il n'y aurait probablement que la possibilité d'envisager une option de choix ou une attribution multiple. Mais nous devons en discuter aujourd'hui avec Monsieur le Conseiller et s'il n'y a pas de possibilité, cela sera complètement fait et résilié.

Bonsoir à tous,

aujourd’hui, nous avons enfin réussi à joindre Monsieur le Conseiller, ou plutôt, c’est lui qui nous a recontactés. Citation : Il nous a informés que nous pouvions accéder à l’argent versé à tout moment, que ce soit en phase d’attribution ou non. Dans l’autre cas, si nous avions besoin du prêt, ce qui n’était pas prévu à l’origine mais que j’expliquerai plus bas, nous pourrions convertir le contrat d’épargne-logement vers une autre option. Si nous convertissions maintenant le contrat de spécial à standard, une attribution prendrait seulement 1 an au lieu de 2,5 ans. En revanche, pour un prêt de 15 000 €, le taux d’intérêt annuel effectif serait de 2,75 % au lieu de 1,5 %.

Maintenant, pourquoi nous pourrions peut-être avoir besoin de ce prêt. Hier, nous avons reçu un message de notre ville indiquant que les terrains sont désormais bien plus chers que prévu. La raison en est que le système d’évacuation des eaux de pluie ne passe plus, comme jusque-là, par les canalisations normales ou la station d’épuration de la ville, mais par des tuyaux spécifiques vers une rivière avoisinante. C’est justement ce qui sera appliqué pour tout le lotissement. C’est pourquoi le prix au m² a été majoré jusqu’à 15 %. Cela bouleverserait un peu notre calcul concernant les fonds propres pour l’achat du terrain et il nous manquerait environ 10 000 à 15 000 €.

L’autre point est que, comme le taux d’intérêt me semble assez élevé, il faudrait peut-être contracter un crédit bancaire pour cet argent et le rembourser, ainsi que le prêt épargne-logement, jusqu’à la construction réelle de la maison et le financement proprement dit. Hm…

Si votre conseiller en épargne-logement l’a dit ainsi, je suppose que c’est vrai. Nous voulions utiliser le capital du contrat d’épargne-logement déjà entièrement épargné, mais pas encore éligible à l’attribution, de ma femme pour le paiement de la cuisine. Cela est également considéré comme une utilisation liée au logement. Appel à la caisse d’épargne-logement de la Deutsche Bank et explication de notre projet. Réponse : Oui bien sûr, vous pouvez retirer l’argent, mais vous perdez alors le taux spécial d’intérêt (ok - c’est clair) ainsi que les primes de promotion du logement accumulées jusqu’à présent (comment - vraiment pas cool - je ne l’avais jamais entendu). Avec le terrain, c’est vraiment embêtant. Mais ici on voit encore une fois - il peut arriver à tout moment que les coûts du projet dérapent soudainement quelque part (sans comportement fautif de votre part). Cela confirme encore une fois : ne pas sous-estimer les coûts. (C’est une remarque générale - pas nécessairement en rapport avec vous.)

Dans le passé, les contrats d'épargne logement avaient un préavis de résiliation de 6 mois. Il faut attendre ce délai ou payer une pénalité de 0,5 % par mois sur le capital, soit une perte de 3 %. Je ne sais pas si cela s'applique encore aux contrats actuels, mais vous parlez aussi d'anciens contrats. Vous devriez aussi faire attention à cela en cas de résiliation anticipée ! Cela peut aussi arriver. D'un autre côté, beaucoup de BSK sont probablement soulagés de se débarrasser de quelques contrats bien rémunérés.