Construire une maison sans fonds propres - est-ce possible?

Vous êtes au début de la vingtaine et mariés. Par conséquent, je suppose que vous voudrez des enfants tôt ou tard. Si l'on considère que vous remboursez 1500 euros par mois pendant 20 ans, vous aurez à la fin de la période de taux fixe, avec un prêt de 450k et un taux d'intérêt de 2,2 %, environ 250k de capital restant dû. Donc, à un moment où les taux d'intérêt sont extrêmement bas dans 20 ans, vous ne pourrez même pas rembourser la moitié de votre dette et devrez renoncer à beaucoup de choses pour simplement ne pas être dans le rouge. Vous ne pourrez probablement jamais offrir quoi que ce soit à vos enfants, chaque sortie scolaire vous creusera un gros trou dans le budget familial. Je ne donne une chance à ce projet que si vous épargnez encore quelques années du capital propre et si vous avez la chance qu’il y ait alors un taux d’intérêt négatif. J’attendrais / spéculerais absolument sur ce moment, et s’il ne vient pas, vous aurez quand même déjà économisé du capital propre. Je ne trouverais pas cela correct envers vos futurs enfants si vous vivez constamment à la limite. Quand les enfants coûtent le plus cher, c’est probablement aussi le moment où la première rénovation de la maison arrivera chez vous. Qu’allez-vous leur offrir alors ? Par exemple, nous mettons de côté chaque mois l’intégralité des allocations familiales pour notre enfant parce que nous le pouvons et que cela ne nous contraint pas vraiment. On pourra sans doute en avoir besoin un jour (sorties scolaires / permis de conduire / voiture / études...). Nous avons d’ailleurs des revenus très similaires, même si nous sommes nettement plus âgés, ne remboursons qu’environ 1200 euros et aurons fini de rembourser vers 50 ans. La raison : un capital propre supérieur à 30 % et donc un meilleur taux d’intérêt, et même pas la moitié de votre prêt.

L'argent pour les vacances n'est pas prévu parce qu'on ne part jamais en vacances. Et cela doit rester ainsi jusqu'à la retraite. Pas de loisirs, pas de cinéma, pas de visite au restaurant ou à la fête de la ville. Que se passe-t-il en cas de réparation de voiture ou de machine à laver en panne ? Et n'a-t-on pas besoin de livres pour étudier ? C'est une idée effrayante, la façon dont certains planifient leur vie. Comment les enfants pourraient-ils y avoir une place, même de loin (qui, de toute façon, ne pourront jamais partir en vacances ou avoir des loisirs, un club de sport, etc. parce que le financement dure jusqu'à ce qu'ils quittent la maison), cela m'échappe vraiment. On ne peut qu'espérer qu'au moins les cadeaux de Noël de la grand-mère et du grand-père seront possibles. Oui, quand on est jeune, on est parfois naïf et on ne sait pas encore ce que la vie a à offrir, mais je n'étais pas aussi naïf non plus à l'époque.

Oh là là, maintenant je me sens vraiment vieux...

L'argent pour les vacances n'est pas pris en compte parce qu'on ne part jamais en vacances. Et cela doit rester ainsi jusqu'à la retraite. Pas de hobbies, pas de cinéma, pas de visite au restaurant ou à la fête de la ville. Que se passe-t-il en cas de réparation de voiture ou de machine à laver cassée ? Et pour des études, n'a-t-on pas besoin de livres ? C'est une vision effrayante de la façon dont certains planifient leur vie. Comment les enfants pourraient-ils encore avoir une place, même éloignée (qui sont alors forcément privés de vacances, de hobbies, de club de sport, etc., parce que le financement dure jusqu'à ce qu'ils quittent le domicile), cela m'échappe vraiment. On ne peut qu'espérer qu'il y aura au moins des cadeaux de Noël de la part des grands-parents. Oui, à un jeune âge, on est parfois naïf et on ne sait pas encore ce que la vie a à offrir, mais je n'étais pas aussi naïf à l'époque.

Ah là là, maintenant je me sens vraiment vieux...

la jeunesse a d'autres idéaux

C'est bien que l'on pense déjà à son avenir (domestique) à cet âge. Pourquoi ne faites-vous pas pareil pour les enfants désirés : vous ? Même si ceux-ci ne sont souhaités que dans quelques années, pensez-y déjà aujourd'hui. Vous voulez sûrement aussi leur offrir quelque chose un jour, non ? Avec la situation actuelle, il ne restera pas plus qu'une poignée de main humide par mois. Et cela pendant les 10 prochaines années et plus, car si vous achetez maintenant, vous ne pourrez presque rien économiser les années suivantes. Mon cœur se briserait si mes enfants devaient souffrir d'une mauvaise décision que j'ai prise à 19 ans.

Économisez encore un peu dans les prochaines années, à votre âge une maison ne vous filera pas entre les doigts.

Les 3800 sont les salaires d'entrée avec 19 ou 20 ans. En supposant une évolution positive dans l'industrie automobile allemande(!), ceux-ci devraient rapidement augmenter.

Ce que serait mon avis ou proposition de compromis :

mettre de côté au moins 1 an la mensualité souhaitée et regarder honnêtement si cela fonctionne. Aucune exception ! Et ensuite, on peut prendre cela comme acompte pour un terrain – mais s'il vous plaît un sans obligation de construction. Ensuite, rembourser ce terrain avec la mensualité et s'occuper tranquillement du sujet de la construction mais commencer au plus tôt après 4 ou 5 ans. D'ici là, vous êtes flexibles et économisez déjà en valeur réelle. Un tel terrain se vend plus vite et sans beaucoup d'attachement qu'une maison.

Jusqu'à là, vous devriez savoir si vous voulez vraiment construire et combien d'argent cela vous vaut, et aussi montrer une augmentation de salaire. Et la banque considère le terrain comme capital propre et que vous êtes prêts et capables de payer cette mensualité. Vous aurez alors environ 25 ans, à cet âge ma génération parentale construisait souvent déjà dans les années 70 et 80, à l'époque ils n'étaient pas aussi hédonistes que beaucoup de plus jeunes aujourd'hui, qui veulent profiter et s'épanouir jusqu'à la trentaine et ne pensent à l'enfant et à la maison qu'à 40 ans. Cela tient bien sûr aussi à la situation professionnelle (longues études, contrats en chaîne, travail temporaire) mais c'est aussi une question d’attitude. Et pour les deux je vous vois déjà capables si vous pouvez attendre encore environ 5 ans.

Le seul inconvénient serait que vous êtes liés à la banque finançant le prêt pour la construction de la maison depuis l’achat du terrain tant que ce prêt n’est pas remboursé.

Vous ne pourrez probablement jamais rien offrir à vos enfants non plus, chaque sortie scolaire vous creusera un grand trou dans le budget familial.

Je ne trouverais pas cela juste envers vos futurs enfants si vous vivez toujours au plus juste.