Et pourquoi pas un simple prêt à annuités ? Lorsqu'on le combine avec un contrat d'épargne-logement, il faut demander laborieusement le taux effectif (pour éventuellement recalculer). Pour Riester, il est indiqué à mon avis, mais malheureusement seulement « avant impôts ». Donc il suffit de comparer les prix (du prêt), tu verras bien ...
Oui, vu sous cet angle, un prêt à annuités serait probablement le mieux à l’heure actuelle. On pourrait laisser courir un grand contrat d'épargne-logement de 50 000 euros ou le garder en parallèle, pour en cas de hausse éventuelle des taux, le verser ensuite sous forme de remboursement anticipé dans le prêt. Car le contrat d'épargne-logement pourrait alors, après par exemple 10-15 ans, offrir un taux peut-être meilleur, lorsque la période de fixation du taux du prêt à annuités sera terminée.
Concernant le contrat Riester, tout est expliqué clairement comme tu l’as dit. Mais quand je pense devoir rembourser les intérêts à la retraite avec une contribution mensuelle, ou s’il serait possible de rembourser d’un coup, je ne peux pas m’y faire. Que l’aide d’État soit là ou non. Nous aurons assez de problèmes avec la retraite dans 40-50 ans, on devrait normalement être sans dettes d’ici là. C’est ce que je pense à ce sujet.
Je ne suis pas fan du financement via Riester, assurance vie ou nouveau contrat d’épargne-logement à conclure.
Il y a quelques pièges avec Riester (que se passe-t-il en cas de divorce ? [bien que je n’aie pas lu si tu es marié] ; imposition future incertaine).
Assurance vie – elle ne produit pas du tout le rendement que tu dois payer en intérêts pour le prêt non amorti.
Un contrat d’épargne-logement qui a déjà été conclu à l’avance (donc sans frais supplémentaires) n’est pas une mauvaise chose.
Nous avons une situation initiale similaire – sauf que notre contrat d’épargne-logement existe depuis plus longtemps.
Nous utiliserons le capital du contrat d’épargne-logement à l’échéance de la période de fixation du taux KfW et ainsi rembourserons complètement le prêt KfW dans 10 ans. Cela nous donnera plus de marge pour augmenter le remboursement (remboursement anticipé) des autres crédits.
Si des réparations majeures surviennent dans les 10 premières années, le contrat d’épargne-logement sera utilisé à cet effet. Alors le reste du crédit KfW devra être prolongé en conséquence.
Bien sûr, tu pourrais conclure un prêt à terme différé (forwarddarlehen). Avec cela, tu sécurises à un supplément de taux d’intérêt le taux actuel pour ton besoin dans "X" années. Plus le moment de la prise de crédit dans le futur est éloigné, plus ce supplément est élevé.
Cependant, tu devrais réfléchir à la situation politique actuelle et à son évolution possible, ainsi qu’à celle des taux d’intérêt. Personne ne peut te donner de conseil dans sa boule de cristal – surtout sur une période de 3 ans. J’ai bien sûr une opinion personnelle sur ce sujet – mais c’est la mienne .
En ce qui concerne ta question, je ne suis pas encore marié (cela devrait suivre l’année prochaine et ensuite le premier enfant), du moins c’est prévu ainsi. Mais comme écrit plus haut, Riester n’est absolument pas une option pour moi. Les remboursements d’intérêts à la retraite à cause du compte d’aide au logement me paraissent tout simplement absurdes. À l’âge, on devrait être sans dettes et ne pas commencer alors à rembourser quoi que ce soit. En cas de décès, les montants restant à payer sont hérités par les enfants, etc. je nomme
Concernant les contrats d’épargne-logement, nous en avons maintenant deux qui courent depuis longtemps, et un nouveau depuis 01/14. Le nouveau, comme tu l’as écrit, pourrait vraiment servir de tampon, s’il n’est pas encore trop alimenté. Éventuellement, je pourrais imaginer comme écrit plus haut, après la fixation du taux d’un prêt et un taux éventuellement bien plus élevé que celui du contrat d’épargne-logement, utiliser celui-ci pour cela et rembourser un autre prêt avec.
Je ne me suis pas encore vraiment occupé du prêt à terme différé. Vu ainsi, on pourrait éventuellement attendre encore jusqu’en 2015 pour voir l’évolution des taux et alors peut-être encore conclure un prêt à terme différé. Oui, tu as bien dit pour la boule de cristal. On pourrait en fait dire que les taux ne peuvent plus vraiment baisser, sauf s’ils tombent à zéro, et c’est à 99,9 % probablement pas le cas.
Voici un bon exemple pour un prêt à terme différé :
« Pour geler les taux, les fournisseurs demandent généralement un supplément d’environ 0,01 à 0,03 pour cent. Ce pourcentage s’applique à chaque mois pendant lequel l’emprunteur a signé le contrat à l’avance. Plus le délai avant la prise du prêt est long, plus le taux débiteur est élevé. Exemple : un client conclut un prêt à terme différé avec fixation du taux sur 10 ans, trois ans avant la date de financement suivante. Le taux débiteur est de 4,95 pour cent, le supplément d’intérêt 0,01 pour cent. Au total, il paie 5,31 % d’intérêts sur son capital emprunté pendant 10 ans. »
- Si je prends maintenant une offre actuelle avec une fixation de taux de 25 ans et un taux débiteur de par exemple 2,57 % et que j’ajoute 3 ans selon les indications ci-dessus, alors le taux débiteur avec un prêt à terme différé serait de 3,65 %. Exemple
de Dr. Klein @ Zinsentwicklung.de
- Ce que j’ai aussi lu sur Finanztip :
« À la fin de la période de fixation du taux convenue ou au plus tard après dix ans, vous pouvez cependant facilement transférer votre crédit à une autre banque. »
Cela voudrait dire que si tu sécurises les taux pour 20 ou 25 ans, tu peux quand même changer au bout de 10 ans si le taux baisse à nouveau ?
Je ne sais malheureusement pas juger si c’est bien ou mal en tant que profane.