建筑融资 | 过程好吗？你们的意见和建议

我们曾经有一段时间像Lexmaul一样操作，利用我们的合同作为储蓄罐。最后我们终止了它们，从而大幅增加了我们的自有资本。

在当前的利率阶段，建筑积蓄者对我们来说至少已经没有意义了。当我们为第一套房子融资时，利率为8.7%。那时建筑积蓄合同还有意义。

[QUOTE="Lexmaul79, post: 80558, member: 22459"]调整对你没什么帮助，因为你总是有配额时间——这些你只能稍微改变。
所以我之所以激励自己，是因为我把钱存入建筑储蓄账户，那里我取不出钱，而且目前我还往里面投入不少——这样很快就会积攒很多。[ /QUOTE]
啊哈，好吧，那当然是对的。对于我和我的女士来说，不幸的是，在计划开工之前，我们还有因学习或进修而未结清的贷款，我们正努力在那之前还清这些（教育贷款和高级技工助学金）。尽管这些利息很少，我仍然希望完全从零开始进行建筑融资。
所以剩下的可投入的钱不多了。
[QUOTE="EveundGerd, post: 80598, member: 23306"]我们一段时间内像Lexmaul一样，把合同当成储蓄罐使用。最后我们取消了这些合同，并因此大幅增加了自有资金。
在当前的利率环境下，建筑储蓄对我们来说基本没啥用了。当我们贷款买第一套房时，利率是8.7%。那时候建筑储蓄合同还是有意义的。[ /QUOTE]
是的，我同意你的看法，如今银行利率比建筑储蓄合同利率便宜。
不过去年我还是签了一个5万欧元的建筑储蓄合同，并且继续往里面存钱，首先作为可能出现困难时期的储备，其次，如果固定利率期结束后利率上涨，可以用建筑储蓄合同来偿还大部分贷款。
如果建筑储蓄合同的利率在15-20年后仍然较高而且那时不需要贷款，至少还有一些现金。
这就是我的总体计划：直到开工前拥有土地作为自有资金，以及在建筑融资方面没有未结贷款。
不过，大家都知道，事情常常和预想的不一样。

关于调整，可能只有考虑选择分配或多重分配的可能性。但我们今天得和顾问先生讨论一下，如果没有可能性，就按满额处理并终止。

大家晚上好，

今天我们终于联系上了顾问先生，或者说他已经回复了我们。引用他的原话：他告诉我们，不管合同是否到期，我们随时都可以取出已经存入的钱。另一种情况是，如果我们需要贷款，虽然这原本并不在计划中，但我会在下面详细说明，我们可以将住房储蓄合同转换为另一种方案。如果我们现在把合同从 Spezial 转为 Standard，分配时间将从2.5年缩短为1年。但相应地，15,000欧元的贷款利率将从1.5%的年利率上升到2.75%。

那么，为什么我们可能需要贷款呢？昨天我们收到了市政府的通知，土地价格比预期高出很多。这是因为地表水排放系统不再像以前那样将水排入城市的普通管道和污水处理厂，而是通过专用管道排入附近的河流。整个建设区域都将采用这种方式。因此，土地价格每平方米上涨了最多15%。这将导致我们购买土地时的自有资金预算出现偏差，我们大约会缺少10,000至15,000欧元。

另一点是，我认为利率相当高，不知是否可以考虑向银行贷款，用这笔钱偿还贷款以及住房储蓄，直到真正开始建房和正式融资。嗯……

如果你们的住房公积金顾问是这么说的，我就认为这是真的。我们想使用我妻子已经完全存满但还未达到分配条件的住房公积金账户的余额来支付厨房费用。这也算作居住用途。给德意志银行住房公积金的电话，并说明我们的计划。回答是：当然，你们可以提取这笔钱，但你们将失去特别利率（好的，这点清楚）和迄今为止累积的住房建设补贴奖金（什么——真的很糟糕——我还没听说过）。关于土地真的很糟糕。但这里再次表明——任何时候项目中都可能突然出现成本失控的情况（且非自身原因所致）。这再次证明：预算不能太紧。（这是一般性说明——不一定针对你。）

过去，住房储蓄合同在解约时有六个月的解约通知期。必须等满这段时间，或者每个月支付账户余额的0.5%作为罚金，也就是损失3%。我不知道现在的合同是否仍然如此，但你们提到的也是较旧的合同。即使提前解约，你们也应注意这一点！这种情况也是存在的。另一方面，许多住房储蓄客户可能会很高兴能摆脱一些利率较高的合同。