特别还款，储蓄还是消费？

我可以同样理解这两种变体，但我自己现在更喜欢直接减少债务。
从纯计算角度来看，回头可能不那么合理，但我喜欢清晰，宁愿手中有一只麻雀……因为另一种变体让我遇到了不少“鸽子”。
此外，我总是关注股价/股市，这让我感到不安。
我建房的原因正是为了达到某种宁静，这种感觉对我来说是无法计算的。
这大概也是个人生活状况或生活哲学的问题。

很遗憾只能点赞一次

那么我们只能强烈希望你在10年后也能毫无问题地取出你的ETF，没有崩盘之类的情况发生。

你自己可以决定是否取出。正因为有长期利率锁定，到了10年或14年后都可以进行特别提前还款。

投资时间越长，收益率越高。如果发生股市崩盘（比如新冠疫情），你当然必须能够继续忍受几年。

即使发生股市崩盘，之前你已经获得了明显更高的收益。平均收益已经包括了股市崩盘的情况。基于投资期限超过10年（见收益三角形），股市崩盘其实无关紧要。当然，拥有每年14%的收益比2%更令人愉快。

你永远不会有机会快速说：“我就要取出来”——这伴随着很大的风险。

其实你随时都有这个机会。如果投资期限少于10年，当然有一定的亏损风险。超过10年，风险是可控的。
贷款不会突然到期。你可以通过提款计划逐渐调整投资组合。
对于我来说，紧急情况更可能是长期失业、长期疾病、职业失能或意外事故。你在这种紧急情况下如何获得资金，如果都锁定在特别提前还款里？

而且每年都有一定比例的特别提前还款额度。我不能说我要取出我的1万欧元，一次性全部提前还款……这样我会失去宝贵的时间，不能按期还清贷款。

这确实是前10年的一个因素。但10年后你随时可以选择，并且可以计算是否有必要部分再融资，用卖出的投资组合来还剩余贷款，或者选择部分或全部提前还款，或者继续按原计划还贷，稍后再终止贷款。

就像我说的，我选择中间路线，也使用特别提前还款来还我们的主贷款。但我也会保留财务储备，以便应对紧急情况，避免依赖银行。
在这种情况下，通常会遇到一系列问题。你可能会和保险公司争执，他们不愿赔付。
银行会紧张，因为失去了收入。根据新条件，再贷款根本不可能。等等。

我们一开始就会消费一些，因为我们想让自己最初过得舒服一点。也就是说会在家具上投资一些，但不会太多。剩下的资金会用来提前偿还贷款。 从明年开始，我们其实不需要那么多资金，到时候我觉得我们肯定会投资于提前还款。也许会有一小部分投入ETF，但根据我的感觉，投资ETF比还贷风险更大。因此，我们每个月会投入一笔可控金额到ETF（主要是为退休做准备），同时每个月预留一笔稳健的储蓄，用于房屋维护和“有紧急情况时”的开支，这部分钱会放在活期存款或类似的地方，虽然会有贬值风险——但这样一来如果遇到意外情况，就一定能有一笔不错的资金可用，剩余的钱将在年底用于提前还款。 我和Pagoni的想法一样，我更希望早点还清贷款，因为那对心情更好。

我们一开始就会稍微消费一点，因为我们想让自己一开始过得舒适些。也就是说会在家具上投资一些，但不会太多。剩下的资金将用于提前还款。 从明年开始，我们其实不需要那么多资金，届时我认为我们肯定会继续进行提前还款。也许会有一小部分投资于ETF，但根据我的直觉，投资ETF的风险明显高于还贷。因此，我们会每月投资一笔可控的金额到ETF（主要是为了养老），每月还会存一笔稳健的储蓄用于房屋维护和“万一有什么事”，这部分钱会存入活期存款或类似账户，尽管其价值可能会贬值——但这样无论出现什么紧急情况，都能确保有一笔可观的资金可以使用，年底剩余的资金则会用于提前还款。

我和Pagoni的想法一样，我更希望能更快还清贷款，因为这对心理健康更有益。

我们实际上做法是完全一样的

在第一套房子时我们有2个假期，
当财务超过了剩余债务，
以及最后一笔付款，
这两者对灵魂和内心的满足感都有好处，
因此我完全同意