特别还款还是投资市场？替代方案？

非常有趣的话题！我也正在研究这个。

两年前我们贷款建房，贷款金额为35万，利率锁定15年，利率为1.86%。我们开始时采用最低还款2%的方式。每年最多可以特别还款1.7万。如果没有特别还款，利率锁定期后大约还剩23万的剩余债务需要续贷。

在房屋建造期间和之后，我们在活期储蓄账户中留了一个大的缓冲资金，用于装修、花园、大额购买等。现在一切稳定下来，我开始考虑如何处理这笔缓冲资金。

最终我们这次首次将1.7万的特别还款额度用满。我也深入研究了ETF的话题，得出的结论是，我不是那种适合做大额一次性投资的人。活期储蓄账户里我们当然还保留了大约5个月生活费的“应急资金”。

在“特别还款vs投资”这个问题上，我决定分散风险。我们储蓄中的一小部分（50-100欧元）从现在开始每月作为定投进入先锋ETF。较大部分（约200欧元）每月用于特别还款/维修基金。

我不认为自己非常保守，也喜欢研究股市并理解相关产品，尽管如此，利率上升等风险以及未来许多不可预见的事情依然让人警惕。

我觉得我们的分配对我们来说是在保守思维和抓住ETF可能带来的收益之间的完美折中方案。

我们采取双轨制，既进行提前还款，也进行存入证券账户（ETF 和个股）。这样对我们来说最合适。 我刚查了一下：2021年的分配是62%用于提前还款，38%存入证券账户。

正如这里大多数人描述的那样，我们可能也会这样处理。 一部分用来特别还款，以降低风险和晚上睡得更好，另一部分投资于ETF以获得更好的收益。 我还不知道具体比例如何分配。 慢慢地，绝对低利率的尽头也开始显现，至少据新闻报道是这样。 我的那本蓝白相间的专业财经杂志至少暗示了这一点，而且我相信美国央行也有意采取对策，因为通胀对他们来说正在逐渐失控。 但我得承认，我对此类事情并不是特别懂。 只是最近从不同渠道听说过。