特别还款，储蓄还是消费？

这正是我如此还贷的原因。我不想背负债务，因为没人知道明天会发生什么。我不想承受经济压力，我不想依赖并且希望一切都像以前一样继续下去。只是因为我没有债务，并不意味着我没有资产或没有在积累资产。房子刚被评估为近60万欧元，而剩余债务不到4.5万欧元——我认为这已经非常令人满意了。另外，我多年来一直在往ETF储蓄计划里存钱，一旦房贷还清，并且希望房地产泡沫早点破裂，价格下跌，我就会开始寻找公寓/房屋，然后出租。租户将为我还贷。这我现在也可以做，但a) 房价太高了，b) 风险太大——可能遇到不付租金的租客，到时候因为双重负担可能无法履行还贷义务。等房贷还清了，租户如果付不起租金，我还能顶上，完全不用担心。

是的，我更倾向于低风险和注重安全的类型。这样我感觉最好，也能安心睡觉。

至于guckuck2说的，从我的角度看考虑得不够远。如果你在一段时间里赚了2万欧元，而我通过提前还贷只赚了1万欧元，但我比你早20年还清了贷款，且突然之间，我每月多出1500欧元资金可用，加上提前还贷的金额，而你还在还贷款呢？那么我在6个月内就追上了你多赚的那1万欧元。

这正是我这样还款的原因。我不想有债务，因为没人知道明天会发生什么。我不想承受经济压力，我不想依赖别人，也不想抱着一切都像以前一样继续下去的希望。仅仅因为我没有债务，并不意味着我没有资产或不在积累资产。这所房子刚被估价接近60万欧元，而剩余贷款不到4.5万欧元——我认为这已经很令人满意了。此外，我多年来一直在投资ETF储蓄计划，一旦房子还清贷款，而且希望房地产泡沫早点破裂，价格下降，我会开始寻找可以出租的公寓或房子。还贷款的钱就由租户来支付。我现在也可以这么做，但a）价格太高，b）风险太大——可能碰上租户逃租，这样因为双重负担可能无法履行义务。如果房贷还清，而租户付不起租金，我仍然可以出手帮忙，不用担心。

是的，我属于低风险和注重安全的人。这让我感觉最好，也能安心睡觉。

关于guckuck2写的，我认为考虑得不够全面。如果你花时间赚了2万欧元，而我通过提前还款只还了1万欧元，但我比你提前20年还清贷款，突然每个月比你多出1500欧元可以支配，外加提前还款的金额，而你还在还贷款，我在6个月内就能追上你多赚的那1万欧元。

完全正确！而且你“更早”拿到的钱也可以直接再投资？在我看来，guckuck2的方法理论上听起来不错，但实际操作中往往完全不同。你的做法没错，别误会我。只不过它对于目前70-80%的家庭来说，在承担这样的建筑项目时风险相对较高。

我认为guckuck2写的内容考虑得不够周全。如果你在一段时间内赚了20,000欧元，而我通过特别还款只节省了10,000欧元，但我比你提前20年还清贷款，并且一次性永远多出每月1,500欧元可用资金，加上特别还款的金额，而你还在支付贷款，那我在6个月内就追回了你多赚的10,000欧元。

还要记住：特别还款总是按照每年一定百分比进行……我不能在某个时候突然全额偿还贷款，只有当我在15年后取回长期投资的资金时才可以。

错了。至少10年后你就有权进行特别还款（《建筑法》第489条），所以是的，只要你在10年内没有重新签订贷款合同，15年后你可以部分或全部提前还清贷款。

至少经过10年后，你有权进行特别偿还（§489 建筑法典），所以是的，只要你在10年后没有重新签订新合同，15年后就可以直接进行特别偿还或完全结清。

是的，完全正确。但你首先得能在10年内完全还清贷款……如今贷款的平均期限是30到35年。当然，如果有继承财产，我可以提前还清贷款，但如果我不指望有继承，我就必须再次贷款。因此，我不能百分之百确定我随时能完全还清贷款，因为我可能在10年后还得再贷款，甚至可能在这10年后再次贷款！

这就回到了之前提到的风险……

而且记住：大多数投资方式在10年后只有较低的回报率。如果这10年内发生金融危机，你可能需要将资金放15到20年，才能获得合理的收益。那么没人知道10到15年后我们的利率会是多少？我也可以通过特别偿还来应对这个风险。

有这么多如果和但是，而这些是我在特别偿还时根本没有的……所以我的观点关于低风险或有安全需求和愿意冒风险的人群，确实是正确的。

是的，没错。但你首先得在十年内完全还清贷款……如今平均贷款期限是30-35年。当然，如果有遗产，我可以提前还贷，但如果我不指望有遗产，我又得重新贷款。因此，我不能百分之百肯定我随时能完全还清贷款，因为我可能十年后还得再贷款，甚至可能在这十年后再次贷款！！

这又回到刚才提到的风险……

谁真的只贷款十年？大多数人都是至少贷款二十年。也就是说，我并不被迫十年后一定要再融资。如果我现在边投资ETF积累资金，且知道打算在股市状况良好时偿还一大笔债务，那我就不会十年后一定要再融资，而是根据股市情况选择全额提前还款或者部分提前还款。积累的资金可不会凭空出现。二十年固定利率期限给了我们十年的时间去选择部分提前还款的好时机。

我认识一些业主，他们知道自己要还贷30年，但实际上只签了10年。原因是：时间长了费用太高。