特别还款，储蓄还是消费？

哈？

大约五到八年后计划要孩子。那么减少还款额是不是会让家庭状况明显变得更轻松？

妻子可能会待在家里——第二个孩子会来——妻子未来五年可能只赚到30%-50%的工资。如果因此我每月少还400欧元贷款，就能弥补这部分收入缺口。

所以我应该确保还款额确实明显减少。

计划是：只要我们两个人，就好好存钱并进行特别还款，这样十年后贷款还清时，还款额也会减少，生活费就会多出来一些？

每种情况一开始都需要个别考虑，发展也会有所不同。
例如我们当时建房时，孩子刚出生，妻子休产假。
不确定之后能以何种程度工作。第二个孩子很不可能，但不是完全不可能，等等。
因此我们以较低的还款额开始，其他部分通过特别还款处理。

你这边也可以用其他方式解决，比如调整还款比例和特别还款。这比每十年合同固定到期要灵活得多。有人传言，想要孩子和怀孕的时间不总是同步。
有些人已经怀孕，那时孩子的计划还很远，而有些人则尝试了几年。

在你那里也可以用别的方式来调整，比如通过偿还率的改变和特别还款。相比每十年固定到期一次，这样明显更灵活。有人听说，生孩子的愿望和怀孕并不总是在同一时间出现。

有人听说，实际上特别还款总是会因为建房时的意外支出、搬进新家后头一两年购买的庭院家具、新的大型家庭用车、婚礼等原因，不时被用掉。

我认为偿还率变更是所有方案中我觉得最可靠、最优雅的方式，可以用来在若干年后“资助”孩子。

绝对是 Sondertilgung。2013年我买了一套房子，从那以后每年都全额进行了 Sondertilgung，五年后甚至把还款额提高了50%，现在我只剩下20期还款，9.5年后41岁时就能还清房贷，而不是快到61岁时还差不多30年才能还清——而且这是在利率不变的情况下。

不，我们到目前为止并没有放弃什么——每年还能去1到2次度假，其他方面也没有限制自己。我迫不及待想要无债一身轻，不再有负担。

不过我也得承认我受到影响了。我父母当年因为强制拍卖失去了他们的房子。因此我一直很重视尽快还清贷款，以免发生类似的事情。

但是这只适用于非常便宜的房产、收入大幅增加、继承或中彩票的情况。肯定不会在正常情况下发生。

但这也只适用于非常便宜的房产，收入大幅增加，继承或中彩票。肯定不是在正常情况下。

不，那是意愿和纪律。当然，我们当时的收入确实增加了，但我们完全按照当时制定的财务计划执行。如果听我妻子的，她同样会把额外还款的钱用在别的事情上，就像许多人那样，五年后的计划加息也是如此。如果听她的主意，我们会把钱花掉。现在她自己也笑谈这件事，并为我们快要完成感到高兴。中途有些额外的钱挥霍对我来说从不重要，但不必再还贷款，每个月能多出这么多钱——这让我坚持了下来。

不，那是意志力和纪律。当然，我们的收入比当时有所增加，但我们百分之百遵守了当时制定的财务计划。如果听我妻子的，额外还款也会被用在其他事情上，就像很多人那样，还有5年后的计划加息。如果听我妻子的，我们早就把钱花光了。现在她自己都笑了，很高兴我们快完成了。偶尔多点钱花我从来不在意，但不用再还款，每个月有更多的钱可用，这让我坚持下来了。

我们的计划也是如此，我完全同意你的看法！

不过现在的思维方式肯定不同了。这也不一定错，没问题，但我更喜欢保守的态度，“尽早无债一身轻，每个月有更多可用资金，减少债务/还款额”，比起围绕通胀、理财，拼命多存那每年2%的收益（我们也这样做）要好得多。

这里没有绝对的对错……当然还是要因人而异。对我们来说，未来5-6年内，希望还没有孩子的时候，尽量多存钱/额外还款，这样10年内就可以提前还清第一笔贷款，从而减少每月还款，这比什么投资理财或者其他消费更有帮助。