储蓄新手对“粗略”计划的合理性有疑问

我认为，如果情况这么紧张，就应该考虑其他选择：购买产权公寓而不是双拼别墅/联排别墅而不是独栋住宅，（旧）存量房而不是新建房，或者搬到更便宜的地方（或者干脆继续租房）。遗憾的是，现在某些地区即使对于收入较好的员工来说，也已经完全无法负担。

耶……
我很快会带着一处具体的二手房去银行，看看那些先生们会有什么办法。
我会报告的。

是的...
我打算不久后带着一处具体的二手房产去银行，看看那些人能弄出什么花样。

我会汇报情况的。

他们很可能会为你“变出”一个‘实际’价值。不幸的是，理论和现实之间经常存在很大的差距。在我们这里，大约有25%的差距。这个差距通常需要先弥补，通常是通过自有资金。对此，人们必须有准备，或者进行批判性的审视。

以我们为例，数字大致如下：
- 现有房产售价399,000欧元
- 可能的议价空间降到370,000欧元
- 北莱茵-威斯特法伦州购房附加费用约12%，44,000欧元
- 投资（改建、维修、翻新）必要费用约100,000欧元

多家银行估价在280,000到330,000欧元之间。

剩下的你可以自己算一算。并且了解买一处带有各种风险和后续投资需求（窗户、供暖、屋顶……）的20年房龄房产的情况。

我们根本不用谈节能，能源消耗指标为136千瓦时。
如果你感兴趣，我可以私信你房产链接，它仍在出售中。

：这更像是一个极端的向上偏离，而不是一个“正常”的例子。

你先支付了比实际价值高出大约40-120千的价格，又投入了另外10万，奇怪的是这并没有反映在价值上，然后你还对糟糕的抵押贷款感到惊讶？！

：这更像是一个极端的异常值，而不是一个“正常”的例子。

可能是这样，但不幸的是，在许多地区这已成为普遍现象。几乎没有真正的供应，但需求巨大。因此，价格本身就高出价值20-30%，而且很多情况下人们还是买了。

单从逻辑上我也无法理解。我们曾经非常认真地对这所房子感兴趣。房主和中介态度高傲。结果这房子又空置了一个冬天。我不需要多说这意味着什么。一个真正梦幻般美丽的户外环境，但随着时间推移完全荒芜了，得先彻底找个园丁来打理。

最终我们很庆幸没有买那房子（主要是因为卖方很少让步）。现在我们正按照自己的需要重新建造。

这里的讨论非常有趣，我想表达一下我的看法，肯定与这里大多数人表达的观点有所不同。

首先是如何才能买得起房子的问题：
1. 超过平均水平的收入肯定是一个好的开始（这里大多数人可能都有；如果收入低于平均水平，大多数情况下应该重新考虑是否买房）
2. 每个月花费多少？（我们有一套不错的公寓，照常度假，也偶尔外出就餐，但仍有不少剩余资金；另一方面，有些人尽管收入不错，月底却几乎没剩钱……为什么？）
3. 仅靠存钱是不够的。应该合理投资，建立一个结构良好的投资组合。光靠活期存款是远远不够的。

自有资本和还款：
1. 根据我目前的计算（使用包含不同自有资本比例和还款率的Excel模型），对我们来说，最好是投入尽可能少的自有资本，且还款率不超过1%。而节省下来的钱当然要比较安全地投资。
2. 当然我们有足够的自有资本作为后备，可以多还款，但为什么要这样做呢，如果总体结果更差的话。
3. 当然必须关注利率变化。我认为未来几年利率不会上涨，反而可能会有所下降。如果贷款期末利率显著上升，就必须快速行动，利用特别还款。
4. 基于此，我目前也倾向于选择较短的利率锁定期：5年。
5. 在我们进入实际操作前，我肯定会用最新的数据再次进行计算。
6. 只要节省下来的自有资本和节省的还款被投资而非花掉，这样做的风险并不比动用大量自有资本更大。