储蓄新手对“粗略”计划的合理性有疑问

：不过3%的利率长期来看是不准确的（嘿，按照这些金额，利率超过1%是很常见的）。根据德国联邦统计局的数据，2000年至2014年新建房屋的平均利率总共略低于1.5%（“老”联邦州如此，在新联邦州成本增长更低！）。此外，还可以比较2036年不同建筑物的价值（20年旧、价值35万欧元与10年旧、价值47万欧元，二者在销售价值上有差异！）。但结果只显示了我一直说的内容；可能表达得不够清楚（?）。

因此，我尝试通过示例性地比较某些假设来接近这个问题。当然，很容易批评这些假设，但请具体指出，以便我们计算。

没有人批评假设。假设的“本质”是估计，没有人知道未来的发展；同样，这些假设因人而异。否则那就是事实。因此，无法计算通用的、最佳自有资金比例（即使仅以货币计）的“公式”。只能根据具体假设，结合个人当前情况，估算是储蓄更好还是不储蓄更好——并权衡财政差异与风险及利弊。
我们应该制作一个表格，输入假设并显示最终差异，这样想知道的人可以输入自己的情况。

我想你误会我的意思了。当我在这里说“费用”时，我不是指自有资金本身，而是围绕储蓄自有资金的成本（见上文）。这正是你（以及每个非百万富翁）非常缺乏的，我提到这是因为在漫长的“保障”清单中（你也可以称之为“未来的生活必需成本”），有些事项显得更重要/更可能发生（比如买新车）。

我在论坛上曾见过类似说法。你确实贷款买了车，因为你还欠银行房贷。这是每个房主都会遇到的问题；在还贷期间花的钱都会产生利息，占用资金越久成本越高。

我想你在这里误解了“大局”。我实际上没贷款买车，而是仍在还房贷。债务终归是债务，但如果贷款买车，成本可能更高（利息，特别是如果想贷款100%）比房贷高。否则我可以说，每天吃饭都“贷款”，因为我还欠银行房贷。我写的也只是“贷出”的内容。还有我的电脑！（此外，我已经为房贷进行了最大额的特别还款，所以没有资金闲置）。
显然，提高还贷额会节省复利利息，这对储蓄者和非储蓄者同样适用，但这与主题无关。比较时，应在相同条件、相同“操作”或花费下进行。
此外，储蓄本身的成本并不高，视计算方式而定。我们讨论的其实不是手头上的钱，而是（不卖房的情况下）30年后谁的债务更少或没有债务。但20年前也没有钱买车、养孩子或其他。
关键是中间的这些年——尤其是开始的几年——如果没有自有资金贷款，前15年一定更难，更有风险，因为没有储备。

这些例子在设定上应当是合理的案例，基于此可以考虑“最佳”融资方案中自有资金的比例。我的主要目的是质疑“必须有X%自有资金”的教条。

这个“最佳”比例因案例差异极大。通常，当论坛用户提问时，回答者会结合提问者的信息分析，所以不能一概而论“教条”。否则，大多数人应该同意至少有“附加费用”（通常因地段需求达到4万欧以上）+某个百分比的自有资金这一点。

我认为我们应当先确定计算所需参数（即哪些参数，而非具体数值），然后建立一个表格，让每个人自己决定愿意承担多少风险，或哪种方案更适合他。

: 这3%长期来看是不准确的（嘿，而且在这些金额上利率超过1%也是有可能的）。根据联邦统计局的数据，2000年到2014年新建住宅的平均增长率总体略低于1.5%（“老”联邦州的情况如此，在新的联邦州成本增长甚至更低！）。

你看到的统计数据和我一样。
在过去4-5年里，3%远远低于实际，因此14年间的1.5%是合理的。
不过这只是纯粹的建筑成本。
我遗憾地没有找到平均地价的变化数据。
我猜测那里价格的涨幅可能高于1.5%，在热门地段甚至可能远高于此。

我认为，在需求旺盛的地区，土地价格的涨幅更高；而在需求不旺的地区，价格大致保持不变或下降。这是非常正常的市场现象。过去五年建筑成本的上升，我个人认为也与2009年的节能条例和KfW补贴有关——一方面这些提高了最低成本，另一方面更好的补贴让更多人负担得起。随着2014年的新政策及更高的补贴额度和期限，如果他们现在保持现有的利率政策，我可以想象一些人能够在相同月供下多贷款几欧元。同样，利率水平也起到作用（相同月供下可以贷更多），这意味着生活水平在提升。

关于自有资本，这是我们的项目：

我们为房屋和土地贷款了625,000欧元，只有25,000欧元的自有资本，几乎没有。

虽然这些数字乍看之下令人震惊，但这样的做法是可行的。
月供为2300欧元，每年可支付15,000欧元本金利息，还款利率平均约为1.9%，期限从10年到全额还清不等。家庭月净收入在7000至8000欧元之间，且有上升趋势。

为什么我们的自有资本这么少？
我们才刚开始工作5年，刚开始工资也不高，并且至今生活比较奢侈：

[*]高档品牌家具用于装修

[*]昂贵的度假旅行

[*]买了一辆几乎全新的奥迪车

[*]婚礼也不便宜

总之，这几年我们花了不少钱，但一点也不后悔。对于房子，我们不打算大幅节省，只是放弃大型度假。2300欧元的月供我们完全承受得起，即使未来几年计划有小孩。

我们的房子配备了带有太阳能热水系统的燃气冷凝锅炉作为供暖设备，虽然不符合KFW70标准，但外壳是按KFW70标准建造的。如果我们等待的话，由于更严格的法规，房子将无法按原计划建造，而且肯定更贵。

我们面临的抉择是，由于生活重心将移回老家，一定要搬家，究竟是买房还是继续租房。我们选择了买房，因为偶然得到了一个非常漂亮的地块。虽然现在背负着沉重的债务，但我们仍会这样选择，而不是再存5到10年钱。

不要误解，这并非反对用自有资金建房。原则上，我认为在建房项目中投入充足的自有资金是正确的，但这并非稳健融资的唯一必需条件。

关于自有资本的话题，这里是我们的项目：

我们为房屋和土地贷款了625,000欧元，自有资本为25,000欧元，也就是说几乎没有。

虽然这些数字乍一看令人害怕，但这种情况是可行的。
还款额是2300欧元，每年可以偿还15,000欧元，利率在不同部分的平均利率为1.9%，期限从10年到全额还清。家庭净收入在7000到8000欧元之间，且有上升趋势。

为什么我们自有资本这么少？
我们才工作了5年，起初工资也不是很高，而且我们一直过着很奢侈的生活：

[*]高档品牌家具用于住房


[*]昂贵的假期


[*]购买了全新的奥迪


[*]婚礼也不便宜

总之，过去几年我们享受了很多，从未后悔过。至于房子，我们也不想大幅限制自己，除了放弃大型假期。2300欧元的月供我们可以很好地承担，即使未来几年计划要孩子。

我们的房子配备了燃气冷凝热水器和太阳能热水系统作为供暖，未达到KFW70标准，但建筑外壳会按照KFW70标准建造。如果我们继续等待，根据现在更严格的标准，这栋房子将无法实现，而且肯定会更贵。

对我们来说问题是，由于生活重心要迁回老家，我们无论如何都想搬家，要么直接买房，要么继续租房。我们选择了买房，因为我们偶然得到了一个非常漂亮的地块。即使现在背负着高额债务，我们仍会这么做，而不是再存5到10年钱。

别误会，这并不是反对用自有资本建房的论点，我基本上觉得在房屋项目中投入充足的自有资本是正确的，但这并非必须条件，稳健的融资并不总是依赖于此。

我也有50万贷款，想说的是：如果你们的收入真的很稳定，我觉得没问题。如果你们能“安心睡觉”……点赞！由于我是自由职业者，我觉得自己的收入不稳定……所以这对我来说不合适。

问候，Steffen

嗨 Steffen，

嗯，现在什么才是真正的安全呢，我妻子是公务员，这已经很接近安全了。我有一份全面的BU保险，可以在这方面保障我。从现在的角度来看，我认为我的工作和收入是安全的，但未来会怎样，我不知道，我们必须承担这个风险……

问候，

Peter