储蓄新手对“粗略”计划的合理性有疑问

我打赌你在银行的约会结束后立刻就想建造！

一月安排两次与独立理财顾问和你们的主办银行的会面。

别让人给你推销任何东西！

：你怎么会这么想？

其实我只有在银行能够合理地让我明白，我能用每月1000欧元在30年内还清45万贷款的情况下才会考虑。
那样的话，我确实会马上找合适的地块建房子。

只要不是这样，我就不觉得有危险。

：别人真的没法忽悠我……因为我没什么好骗的。
除非他能给我上面提到的条件。那样才会有戏。

问题：
考虑到上述数值，以下参数的融资是否现实？

- 贷款金额：400,000欧元（用于房屋和土地）
- 额外费用：70,000欧元（厨房、花园、公证、税费等……）
- 月负担：1,500欧元（包括利息、还款、额外费用、储备）。

但是我总感觉我忘了什么或者做错了什么。

在我看来，你应该再简要地了解一下自有资金的问题。用于房屋的40万意味着你的房屋价值40万。银行看来，7万的额外费用是“你的问题”或者“沉没成本”（对银行而言没有价值）。

因此，你上面描述的情况是一种全额贷款融资，你没有投入任何自有资金到房产中。全额贷款的利率与投入20%自有资金的贷款利率差别很大。

10%的融资你需要11万的自有资金，20%的融资（从这里开始利率才比较合理）需要15万的自有资金。

但如前所述，最好还是预约一个融资咨询。

：你说得对。我还需要继续学习，才能正确理解这一切。我会再看看关于自有资本的部分。

下周我会安排一些预约，到时候看看情况如何。
如果你们愿意，我会随时向你们汇报。

问候
Mattheu

我把账单倒过来算了一下。结果是“令人清醒的”。
这里是：

希望月供：1200（含运营成本）
运营成本：300（150平米，每平米2欧元）
KFW贷款：160（KFW124，5万欧元）
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结果：740（应该包含80%贷款、2.4%利息和2%还款）

740x12 = 8880年
（这对应4.4%的还款率，包括利息）

8880 x 100 / 4.4 = 201,818,18欧元
KfW贷款 = 50,000,- 欧元
自有资金 = 70,000,-欧元
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总计：321,818,18欧元（含公证费2%和税6.5%——共8.5%）

321,818,18 / 1.085 = 296,607欧元

所以我最多能承受价值296,607欧元的房子……
而且这还没算上好的装修或其他费用。

但就像我说的……我会让人帮我详细计算，希望能更清楚！

问候
Mattheu