储蓄新手对“粗略”计划的合理性有疑问

萨鲁斯一针见血

而且不要只想着 PI。对于我来说，一个可以想象的情景（虽然牵强）：在十或十五年后，我们对德国已经厌倦，想要移民。那时我们卖掉，还有一笔不错的启动资金留下来。对于没有自有资金的融资者来说，情况肯定完全不同。

问候，Steffen

不要只考虑PI。对我来说，一个可以设想的情景（虽然有点牵强）：十年或十五年后，我们对德国感到厌倦，想要移民。那时我们会卖掉房子，留下一个不错的启动资金。对于没有自有资金的融资者，情况肯定会明显不同。

如果计算正确，那么那个少投入自有资金的人在同龄时（例如50岁）房子甚至已经还清了贷款。所以这其实不是一个理由，就像“生病”的理由也不是。自有资金储蓄者只是能够保持更长时间的灵活性。

如果计算正确，那么在同龄（例如50岁）且投入较少自有资金的人反而已经还清了房贷，所以这实际上不是一个理由，就像生病的理由一样。自有资金储蓄者只是保持了更长时间的灵活性而已。

你关注的是一个“错误”的方面，关键点恰恰在这里。没有自有资金的话，很多年内出售房产仍然会有债务剩余，也就是说绝对来看是有债务的。达到一定的自有资金金额后，这种情况就不会发生。现在重要的是，到底什么时候才会达到平衡点。除此之外，确实如果你存钱时间更长，建房成本会更高，但这也是因为更严格的规定；也就是说，你提升了房子的价值，而不是用更多的钱买到了同样的房子，而是买到了更好的房子。

建筑价格上涨不仅仅是因为突然出现了其他规定。我们的房子Kfw70（合同签订于2012年）相比现在的标准房仍然更便宜，但不一定更差。

我们也有典型的大约20%的自有资本。由于施工延误，最后可能甚至超过了25%。我也不想没有自有资本就盖房子。
不过我能理解这个计算的意义。

的计算效果如果有孩子到来，会更加显著。那时可能需要搬家，还需要额外的钱搬家和买家具，因为旧家具不再合适，房租上涨等等。所有这些都会让建房时间不断推迟。

建筑价格上涨不仅是因为突然有了其他规定。我们的KFW70房子（合同签订于2012年）相比现在的标准房子仍然更便宜，但不一定更差。

如果你在3-4年内能存下20%-25%的自有资金，你是对的。但是，如果你这么快存钱（虽然你是租房住），根据Vanben的计算，存钱是值得的。以这样的储蓄率，由于更好的贷款价值比率，利率在这段时间内会大幅下降。这样说来，你的观点是“支持自有资金”的。问题更多是在于，如果必须花更长时间存自有资金或财务状况较弱时。而且部分涨价确实也来自规定，资金有限的人也会更倾向于建符合节能法规的房子，而不是特别昂贵的KfW房子。

我们也有典型的约20%的自有资金。由于建筑延迟，最终可能超过25%。我也不想在没有自有资金的情况下建房。
不过我能理解这个计算的意义。

当然。但是看看所有计算结果。就Vanben所做的假设来看，拥有一些自有资金在经济上绝对是有利的。对此我们其实都基本达成共识。问题只在于，总成本的百分比达到多少后，继续存钱就不再划算了。
而这方面的计算当然不太稳定，因为结果在数值上不稳定，也就是说，假设稍有变化，经济上最有效的自有资金比例就会改变，因此最优比例极具个人差异，而且只有借助有效的水晶球（未来的发展！）才能真正确定。
重要且至今未被考虑的是非货币方面，这些在计算中依然没有体现。而且总是拿计算来说事是没有意义的。

如果有孩子到来， 的计算效果甚至会加强。那时可能需要搬家，还需要买搬家和家具的钱，因为旧家具放不下，租金也上涨等等。这一切都会使得建房时间一再推迟。

这很大程度上是猜测。如果孩子到来需要更多钱，那么建了房子后也同样需要这些钱。如果当时已经没有自有资金建房，且月供很高，那可能会比较棘手。
至少在“我的世界”里，孩子并不会像鹳鸟那样意外出现，特别是计划建房时，孩子都是非常有计划的（在我们期望的年份和月份……）。如果孩子是意外的，那更糟糕，比如已经有了房子——那计划（空间安排等）是否合适？贷款和费用还能负担得起吗？

是的，我个人支持自有资本。但我不认为必须拥有50%。我妻子个人经历使她痛恨贷款（因为父母在东德转型期后因返还工厂而破产）。而我自己也会在日历上划掉三条线，希望贷款最迟在15年内还清。尽管如此，我们还是背负着贷款。

我认为历史上规定的20-25%的自有资本比例其实并不差，尽管当时的利率水平不同。不过从经济角度来看，我同意 的看法，当前的利率水平下，存这么多钱其实没什么意思，因为不仅房价上涨，地价也在涨。我这里不是说110%的融资。能够接受3-5年不仅负债而且理论上是过度负债的人，可以这么做。还有很多人会为了电视、手机、旅游等用途贷款消费，在我看来这更糟。我两者都不想要。

我在帖子里谈的不是养育孩子的成本，而是关于为了搬到更大的房子而产生的额外搬家费用。对于“有自有资本存款且年过三十中期才买房”的人来说，随着年龄增长，有孩子的可能性比“30岁以下立刻买房”的人更高。有了孩子以后，原来便宜的两居室可能不够住，所以搬家就是必要的。这会首先削弱自有资本，且边付房租边存钱更难。