储蓄新手对“粗略”计划的合理性有疑问

在这些情况下，最终“仅仅”无法偿还100,000或更多其实并不重要——房子必须被卖掉。

问题在于扣除费用（提前还款罚金等）后，销售所得是大于还是小于剩余债务。如果大于，那么虽然痛苦，但可以凭新的收入水平继续生活。如果小于，那么除了房贷还欠债务，甚至可能破产。不是每个人都愿意（现在想着）这样。因此，高额自有资金投入会让人睡得更安稳。

换句话说：你有净资产，因为房子价值高于剩余贷款金额。在高贷款情况下，必须迅速加大还款力度，使剩余债务降得比房子价值快，才能进入“安全”区域。

没有害怕（个人）破产的人，除了110%的贷款融资之外，还可以顺便融资买厨房和新车。那时就不重要了。

当然，永远适用的是：只要还款能够按时偿还，债务就不是问题。

补充：基于上述原因，尽快自由出售比等着被法院拍卖更好。除非反正一切都无所谓。

换句话说：净资产存在，是因为房子的价值高于剩余贷款金额。在高抵押贷款的情况下，必须迅速大幅还款，使剩余债务下降速度快于房屋价值的下降速度，从而进入“安全”区域。

这正是我认为的关键点。如果必须出售，我的房子一开始就应价值高于未偿还的剩余贷款。我们这里很可能就是这种情况。在当前的环境下更是如此。我们还没有开始建房，但我们的土地现在就可以明显获利地出售。事情就应该是这样的。

问候，Steffen

我并没有说人们可以像傻瓜一样随便举债，因为最终无论如何都能通过消费者破产来解决。考虑的前提总是一个正派、深思熟虑的债务人，具备合适的条件，却因非自身过错陷入财务困境。

关于“净资产”，你们俩都假设你们的房子出售时能卖得比剩余债务更多。但如果情况并非如此呢？像今天这样顶级地段和环境——估计没问题……但典型的小城市独栋住宅，在10到15年后必须在一个月内出售，又会怎样？

此外，问题并不是简单地决定是否使用已有的自有资金来买房。而是要问自己，是否愿意先花10年（或更长时间）储蓄，同时承担买房带来的经济负担，却在这段时间内无法享受房屋的优势。当然，更难的是，在达到某个水平以上时，即使最终没有陷入财务困境（见上面的计算），长期储蓄也未必划算。

总之：“安稳睡觉”当然不错，但考虑到有限的生命时间，我真的愿意因此等待6-7年才能住进自己的房子，以避免在“最坏情况下”（概率更高）陷入私人破产吗？也许还有人对此回答“是”。我认为思想上的“风险保障清单”上还有其他更重要的事项排在前面，比如保险、养老金、子女教育等等，钱早就会先花光了。

这又是什么讨论……我今天得到了一个楼梯扶手，连积攒10年自有资金都没有——这才是真正的建筑里程碑

但这个计算方式也只有在建筑价格每年仅上涨1.5%的情况下才成立。根据地区及对建筑施工的新要求——比如节能条例，情况很可能会明显有所不同。
我们这里靠近汉堡的地皮价格是10年前的两倍。我们的建筑公司定期建造双拼别墅出售，10年前售价为210,000欧元，现在售价为310,000欧元。

准确来说，如果假设建筑价格会更大幅度上涨，这种计算方法效果更好，因为到时你用积累的自有资金显然能够支付的贷款本金会更少。

顺便说一下，我的1.5%数据是来自联邦统计局，他们也包含了房地产价格，也就是现有房产购买——不是每个人都新建房屋。