储蓄新手对“粗略”计划的合理性有疑问

算“穷帐”

所以，根据Nettolohn.de，按照税务申报等级3+5，有一个孩子和每周20小时（她）的工作时间，净收入是4450欧元。

如果考虑我之前的成本估算，这几乎是一个完美的点数着陆。
但是，如前所述，还没有为衣服、度假、玩具等预算。如果孩子以后不再上幼儿园，那就合适了。但要大约6年过极其节俭的生活？？嗯，我们还有奖金……

看看……得和家里的女士谈谈……
（我们的薪水还没有到极限，还有潜力）

我认为你们的收入在这里算是中等或略低。问题我认为也不在收入。你们的问题是昂贵的地段。我非常理解你们不想把将近4500欧元的近50%都用在房子上，我自己也不会这么做。基本上只有三种解决方案：

a) 增加收入
b) 增加自有资金（时间因素）
c) 在更便宜的地段建房

问候，Steffen

我觉得你们的收入在这里大致处于平均水平或者略低。问题在我看来也不是收入。你们的问题是地点太贵。你们不想把大约4500欧元的近50%投入到房子中，我非常理解，也不会这么做。所以基本上只有三种解决方案：

a) 提高收入
b) 增加自有资金（时间因素）
c) 在较便宜的地区建房

问候，Steffen

这当然可能是原因……地点确实很贵……
你说到点子上了。把大约50%的收入投入房子目前对我来说不可想象。

我正在努力解决“a”和“b”。
至于“c”，我得看看这个地区到底有什么选择……

让我再解释一下，为什么我不能/不想支付比如说1800欧元的分期付款：

以4500欧元为例，

贷款还款：1800欧元，
附加费用：300欧元，
储备金：300欧元，
食物：900欧元（2个成年人+1个孩子，一旦孩子出生），
保险：300欧元（人寿保险、法律保护、房屋保险、牙齿补充保险），
汽车：450欧元（小车！还款、保险、税费、油费），
幼儿园：400欧元，
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总计：4450欧元，

请注意，我有一辆公司车。想象一下如果我还得自己买车？！
钱已经花光了，我肯定没有“多余”的钱，没有存假期钱，没有孩子的玩具，没有衣服，理发（妻子），室内游乐场，等等……

我也无法想象1800欧元的分期付款在这样的收入水平上是能负担得起的。
我们的情况差不多，但有2个孩子，2辆车，类似的收入。我们计划每月还款1000欧元，其余部分通过特别还款，否则贷款会无休止地还下去。如果你按照上面说的375000欧元来算，北德（Schleswig-Holstein）那边可以买到一些房子。
（我现在每天都会经过时尚中心，比如，在“Schnelsen-Village”建有联排别墅，那是汉堡，价格也只有341000欧元）
总体来说，我的计算也差不多，多一百少一百而已。幼儿园费用是700欧元含餐费，不过吃饭费只有550欧元。

室内游乐场要玩很久才划算，幼儿园费用差不多还能便宜点。一旦孩子上学了，那700欧元就可以省出来了。

那我们来看看丈夫通过税务申报等级III突然多了多少

这个表述让我不舒服。丈夫并不是因为税务申报等级不同而多了收入。夫妻组成一个经济共同体，并共同纳税。有一个共同的总收入和共同的税额。税务申报等级的作用是为了在年度内尽量准确地预扣税款。换句话说：如果“他”赚了80000欧元，“她”赚了20000欧元，他们共同的应税收入是100000欧元。如果只有“他”有收入，他们只有80000欧元应税，相应地净收入也会减少。（实际应缴纳的税款不依赖于税务申报等级！）

你说得对，工作也必须值得付出。必要的支出（通勤、儿童看护）可以作为广告费用申报抵扣。如果只支付最低工资，这也没有用……你也说得对，如果一个人赚100000欧比两个人各赚50000欧对婚姻更有效率（当然数字可以随意调整，考虑是否划算）。尽管如此，人们仍然经常在网络评论中看到关于分割制的误解。

[QUOTE="BeHaElJa, post: 122446, member: 22707"]国家支持的理想现在几乎不存在了。[ /QUOTE] 如上所述，国家并未借助配偶分割制支持任何东西。分割制是联邦宪法法院要求的，给予夫妻在内部关系中自行决定如何处理收入问题的自由。但如果我的妻子留在家里，我们的家庭收入并不会增加。

[QUOTE="Simon_SH, post: 122544, member: 22346"]我也无法想象1800的还款额在这个工资水平下是否能负担得起。[ /QUOTE] 如果可支配收入是4500欧元，那么支付1800欧元的还款后还剩2700欧元（给成语罐子里投了五欧元）。很多人，包括有房子的人，都能用这个预算生活。

这句话让我感到不舒服。丈夫并不是因为另一种税务申报类别而多缴税。……不过，在网络评论中，人们经常看到关于税率分割的这种误解。

当然，夫妻根据法律构成一个经济共同体，我理解人们会对“丈夫/妻子更多”的表述感到反感。如果夫妻双方收入相同，税率分割实际上不会改变任何情况，而且在这种前提下，经常选择的III/V或IV/IV组合也不会有变化。我同意你，这种情况下说“另一方赚得更多”是不公平的，尤其是当自己选择了较差的税务申报类别时。

情况则不同，如果双方收入不一样（就像这个案例）。通过共同申报，整体收入的平均税率会降低。如果一方收入70,000欧元，另一方30,000欧元，选择I类税务申报时，70,000欧元的缴税总额是17,700欧元（25.32%），而30,000欧元的税额大约是4,000欧元（13.25%）。合计为21,700欧元（21.7%）。
共同申报时，将收入相加再平均，交纳一半收入对应的税款两倍。50,000欧元的收入只需缴纳9,800欧元税款（19.58%），乘以二，总的税负是19,600欧元。通过税率分割，该夫妻实际上减少了2,100欧元税款。收入差距越大，节税越多，在“税务理想状态”下，全部收入由一方获得。

这并不意味着节省的税款必须“归属于”收入较高的一方（毕竟他也受益于另一方的免税额），但这导致在共同申报的夫妻中，第二份收入只有超过这部分节省税款后，才会在家庭账本上体现出正收益。

而且，不，如果一方呆在家里，家庭收入不会增加。但双方都工作时，家庭收入也不一定（显著地）增加。

但这导致在税务共同申报的婚姻中，第二份收入在扣除这部分节税额之前，家用账本上实际上并不会有盈余增加。

不，这不正确。对家庭收入来说，我妻子获得100欧元的加薪或我获得，完全无关紧要。因为我们是共同申报的，所以完全无所谓。

你是不是把税务申报类别和最终实际应缴税款搞混了？还是你把已婚夫妇和未婚夫妇比较了？

但如果两个人都工作，收入不一定（明显地）增加。

不论是否明显，对于收入来说，在婚姻内部的分配方式完全无关紧要。额外收入也是同理。

免责声明:
1. 未考虑社会保险缴纳。低收入者必须先挣到足够的金额来覆盖医疗保险，参见免缴费共保规定。
2. 税率累进的理论极限情况下，极微小的额外收入进入新的税类，理论上可能导致更多的税前收入但净收入反而减少（至少以前是这样，我认为现在已经不是了）。但在实际情况中，更多的税前收入总是伴随着更多的税后收入。这与分割制无关，对单身者同样适用。
3. 按收入计算的缴费（例如幼儿园费用）可能颠覆以上所有情况。这与分割制无关，对单身者同样适用。

在“税务理想情况下”，通常只有一个人赚取全部收入。

这不是税务最佳方案，对于税务来说，夫妻双方是否都工作没关系（以例子中固定的10万欧元家庭收入为例）。对婚姻来说，最佳的时薪是一个人赚取10万欧元（相较于两个人各赚5万欧元的情况）。

我认为，你之前是拿未婚夫妇做比较。是的，他们各自独立征税。不公平的是，即便他们是伴侣，共同居住，也会根据第二册社会法典（SGB II）被视为需求共同体。在税收上“一刀切”，补贴上又“一刀切”。但没人阻止他们结婚。