储蓄新手对“粗略”计划的合理性有疑问

我一方面认为汉堡比较贵——至少比北弗里西亚更贵。另一方面，我认为很多人只是将他们净收入中更大比例用于还贷和偿还（尽管这并不总是明智的），最终我觉得还有一些人会接受看似便宜的报价，承担较低的施工质量，或者自己动手/后续补充某些部分（如阁楼改建、户外设施……）。

你们确定吗？我感觉银行确实会完全计入媒体、外部设施以及结构、安全申请等费用。

这大概因银行而异，但如果我可以引用一下互联网的话：
通常，贷款价值会比当前市场价值低20-30%。通过这种方式，贷款机构建立了一定的安全缓冲，以尽量减少发放贷款时的风险。结果，房屋或公寓的贷款价值仅约为实际建筑费用或购买价格的80%左右。
银行在贷款比例达到最高60%时提供最佳条件，贷款比例达到最高80%时提供较好条件。

对我来说，这意味着银行在确定融资利率时，并不会按47万的价格计算房屋价值，而是远低于此。

或许可以这样理解：如果我为我的车（根据Schwacke估值为15000欧元）更换或添加部分配件，比如大型双排气系统、响亮的高保真音响、驻车加热设备，这些配件包含安装费用共花费5000欧元，但我的车之后并不值20000欧元（除非是在我的想象中）。

一个朋友两年前买了一栋全新的房子（前房主还未搬入）——她是从一对离婚夫妇手里买的，价格比建筑成本低了5万欧元（约17%）。这不是友情价，而是市场现实（供需关系），而银行在最坏情况下也会面临这种现实。因此，银行谨慎计算。虽然这让作为购房者的我很烦，但总比出现坏账贷款和全球经济危机要好。

我真想知道有些人是怎么买房的，没有自有资金，而且收入比我还低……真是让人惊讶……

我也问过自己这个问题，答案多种多样，但并不令人满意：
1. 继承了财产
2. 储蓄了非常非常长时间
3. 收入非常高
4. 甘愿长达数十年极度节俭生活
5. 债务超过合理范围
6. 建造非常简朴（也见第4点）

我很难在这六点中找到自己的影子。

我也问过自己这个问题，答案多种多样，但都不太令人满意：
1. 继承了财产
2. 储蓄了很长时间
3. 赚了很多钱
4. 准备几十年极度节俭地“生活”
5. 负债超过合理范围
6. 建得非常简朴（参见第4点）

我很难在这6点中找到自我认同。

还缺少：

7. 中彩票
8. 抢银行

[QUOTE="DragonyxXL, post: 113008, member: 26180"]对我来说，这意味着银行在确定融资利率时，并不认为房子的价值是47万，而是远远低于此。[／QUOTE] 是的，这没错，但银行也从“47万”开始（也就是生产成本，不包括厨房、不包括公证人/中介/土地税，...）。由于近年来建筑价格和购买价格迅速上涨，银行的评估滞后（这或许是合理的，也可能不合理）。这导致有时获得融资变得困难。

我想提个问题，现在利用低利率，是否还有必要积累自有资金？

我想提个问题，现在存自有资本是否值得，还是利用低利率更好？

如果你没有自有资本，我认为这是必要的。如果已经有自有资本（20-30%），存钱实际上几乎不值得。

问候，Steffen