通过住房储蓄合同担保剩余债务有多安全？

你通过存款积累建筑储蓄合约，我们这边是贷款的期限。当它分配的时候，你会得到你储蓄金额1.5倍的建筑储蓄贷款额外支付——利率正是我上面提到的1.15%。

我用支付的这笔金额偿还年金的剩余债务，之后才偿还建筑储蓄贷款。还款额是根据建筑储蓄金额的千分比计算。可随时且不限次数进行特别还款。

这个大致情况已经讲过很多次了，我想具体了解。请准确计算你的情况，这样才能进行比较。

意义在于最终保证的（低！）利息。是否真的有必要，我们事后才能知道。

是的，但说实话。利率需要涨到多高才值得呢？以下是计算：
- 你每月缴纳440欧元，15年合计79,200欧元。
- 作为特别还款，你可以节省免税的4%利息，整个期限共计28,800欧元。
- 特别还款的价值几乎是110,000欧元。
- 在建筑储蓄账户中，你得到0.1%的利息，整个期限600欧元。理论上还要缴纳资本利得税，但我们暂且忽略。
- 建筑储蓄账户还会有一笔手续费，如果他们真的给你1.15%的贷款利率，那这笔费用肯定挺高的。

110,000欧元的低利率建筑储蓄贷款相比于80,000欧元的普通贷款，应该能帮你多省30,000欧元左右的利息。现在的问题是……你估计利率会是多少？
基础场景4%，月供2000欧元，4年还清，支付利息约6000欧元。
场景8%，月供2000欧元，4年多还清，支付利息约15000欧元。
场景10%，月供2000欧元，4.5年还清，支付利息约20000欧元。

你看，建筑储蓄账户只有在15年内190,000欧元能买到一辆中级车的场景下才有优势……

所以：
如果15年后要达到190k的分配准备，利率为1.15%，那么你大概需要缴纳50%的储蓄，这合理吗？不大合理，我更倾向于把85,000欧元用于提前还款（利率为4%！）= 每年5,666欧元。

简短示例：
380,000欧元贷款，期限15年
利率4%
15年后剩余贷款190,000欧元
15年总成本=177,000欧元

如果现在每年将5,666欧元作为提前还款，而不是用于住房储蓄合同：
15年总成本将降至148,000欧元（已经节省了29,000欧元！）

那么剩余贷款为85,000欧元，现在用29,000欧元你可以支付多少利息？？？
此外，你还节省了手续费（1,900欧元或甚至3,040欧元）
还有利息（1.15%，15年后将产生的利息！）
所以总共大约节省了34,000欧元

如果你在15年后继续每月支付2,000欧元的还款，那么85,000欧元大概5年内还清，届时参数如下：
利率：14%
本金偿还率：14%
不到5年就还清贷款，利息大约支付了33,000欧元！！！

因此，如果你假设15年后的利率为14%，那么在你的情况下，住房储蓄合同是有意义的。

大致情况已经提过无数次了，我想具体知道。请准确计算你的情况，这样才能比较。

是的，但说实话，利率要升高到多少才划算呢？先看下面的计算：
- 你每个月存入440欧元，15年共计79,200欧元。
- 作为特别还款，你节省了免税的4%利息，整个期限内共计28,800欧元。
- 特别还款的价值几乎是110,000欧元。
- 在住房储蓄账户（Bausparer）中你得到0.1%的利息，整个期限共600欧元。理论上这还需缴纳预扣税，但我们暂时忽略。
- 另外住房储蓄账户还有一笔手续费，如果他们真的给你1.15%的贷款利息，这费用肯定不低。

110,000欧元住房储蓄贷款的低利率，应该能比普通8万欧元贷款帮你节省超过3万欧元。现在问题是……你预计利率是多少？
基础情景4%，2000欧元月供，4年内还清，支付利息约6000欧元。
情景8%，2000欧元月供，刚好4年多还清，支付利息约15000欧元。
情景10%，2000欧元月供，4.5年还清，支付利息20000欧元。

你看，住房储蓄只有在15年后190,000欧元可以买辆中档车的情景下才有优势……

谢谢，我会审核的。

目前只申请了等额本息贷款，没有组合套餐，因此还没“买”任何东西。

我之前没时间自己计算，因为事情很紧，要趁下次加息前搞定。此外，我们是从我父母那里买的，他们现在因为项目急需资金。我有时间时先研究了住房储蓄合同这个话题……直到最近我才知道该计算什么。
我通过邮件向顾问申请了住房储蓄合同，但还未确定。我想，只要我们没签字，我应该还能免费取消吧！？
我只是懒得收回自己的承诺，但没办法。

大致情况已经提过无数次了，我想具体知道。请准确计算你的情况，这样才能比较。

待我理解了 的计算后，我这边正用还款计算器计算。

那么，如果融资申请已经提交，并且1) 你本来打算每年多支付5666欧元，也就是每月多付500欧元，因此每月还款额为2500欧元。

那么考虑的方向可能是：
10年固定利率的成本是多少（可能比15年要便宜很多）
然后把还款放到建筑储蓄账户里，这样10年后能生效
（这里会选择一个需要较少储蓄，但可以还款10年的，利率大约在2.20%-2.35%之间）

10年后再转换。

我认为，这个方案可能比15年更便宜 ;) 但这取决于10年的利率（我也可以帮忙 ;)

总成本很可能会低于你上面大约提到的177,000欧元 ;)

所以：
如果15年后有19万按1.15%配额成熟，你大概得存50%，这样有意义吗？

应该是40%，但配额从5万起就可以。结束利率1.6%。

正如所说，出于两个原因不得不快点做，我只有不到一周的时间。因为年金是不可避免的，总额和对象已经确定，我们让380k分15年来处理。

我通过邮件告诉顾问，使用剩余贷款的建筑储蓄合同才是“我们的方案”。

建筑储蓄合同不是银行的，也没有被转让，这不是组合套餐。

所以我可能会再次取消，你觉得会有问题吗？我们到目前为止签了很多，但只是多次同意我们数据的处理。