बचत में शुरुआती जो "मोटे" योजना की प्रासंगिकता पर प्रश्न कर रहे हैं

इन मामलों में वास्तव में कोई फर्क नहीं पड़ता कि अंत में "सिर्फ" 100,000 वापस नहीं कर पाएंगे, या काफी ज्यादा - मकान को बेचना होगा।

सवाल यह है कि बिक्री से प्राप्त राशि खर्चों (पूर्व भुगतान शुल्क आदि) घटाने के बाद बाकी बकाया राशि से अधिक है या कम। यदि अधिक है, तो आप (कठिनाई के साथ) नए आय स्तर के साथ आगे जीवन यापन कर सकते हैं। यदि कम है, तो आपके पास अतिरिक्त कर्ज होगा और संभवतः दिवालियापन में जाएंगे। हर कोई यह (आज कल्पना करना) नहीं चाहता। इसलिए उच्च स्व-मूल्य निवेश के साथ आप और अधिक आराम से सो सकते हैं।

दूसरे शब्दों में: आपके पास शुद्ध संपत्ति है, क्योंकि मकान की कीमत बची हुई ऋण राशि से अधिक है। उच्च ऋण के मामलों में आपको तेजी से भुगतान करना होता है ताकि बची हुई राशि मकान के मूल्य से तेज़ी से घटे और आप "सुरक्षित" क्षेत्र में पहुंच जाएं।

जो (निजी) दिवालियापन से डरते नहीं हैं, वे 110% वित्तपोषण के अलावा रसोई और नई कार वाली फाइनेंसिंग भी कर सकते हैं। तब यह फिर मायने नहीं रखता।

हमेशा ध्यान रखें: कर्ज तब कोई समस्या नहीं है, जब किश्त समय पर चुकाई जा सके।

पूरक: ऊपर बताए गए कारणों से यह भी बेहतर है कि जबरन नीलामी का इंतजार करने के बजाय स्वतंत्र रूप से बेचना। जब तक कि सब कुछ पहले से ही मायने ना रखता हो।

दूसरे शब्दों में: आपके पास नेट संपत्ति होती है क्योंकि घर की कीमत बकाया ऋण राशि से अधिक है। उच्च उधारी पर, आपको पहले तेज़ी से कर्ज चुकाना होता है ताकि बकाया ऋण घर की कीमत से तेजी से घटे और आप "सुरक्षित" क्षेत्र में आ सकें।

यही मेरे लिए भी महत्वपूर्ण बिंदु है। मेरे घर को यदि कभी बेचना पड़े तो शुरुआत से ही उसकी कीमत बकाया ऋण से अधिक होनी चाहिए। हमारे मामले में संभवतः ऐसा ही है। वर्तमान स्थिति में तो यह निश्चित है। हमने अभी तक निर्माण शुरू नहीं किया है, लेकिन हम अपना ज़मीन अब भी साफ़ मुनाफे के साथ बेच सकते हैं। ऐसा होना ही चाहिए..

शुभकामनाएं, स्टीफ़न

मैंने यह नहीं कहा कि कोई बस मूर्खता से कर्ज ले क्योंकि अंत में तो वह उपभोक्ता दिवालियापन के जरिए निपटा लिया जाएगा। विचार की शुरुआत हमेशा एक सभ्य, सोच-समझकर कर्जदार से होती है जिसके पास उपयुक्त परिस्थितियां होती हैं और जो गैर-स्वयं की गलती से आर्थिक मुश्किलों में फंसा हुआ है।

जहाँ तक "नेटो संपत्ति" की बात है, आप दोनों यह मानते हैं कि आपके घर की बिक्री से जो राशि मिलेगी वह आपके बचे हुए कर्ज से ज्यादा होगी। लेकिन अगर ऐसा नहीं होता तो? आज के अद्भुत स्थान और माहौल में शायद कोई समस्या नहीं... लेकिन 10-15 साल बाद छोटे शहर में एक सामान्य परिवार के घर की क्या स्थिति होगी, जिसे केवल एक महीने के भीतर बेचना पड़े?

इसके अलावा मुद्दा सिर्फ यह नहीं है कि क्या आप पहले से मौजूद अपनी पूंजी को ही रियल एस्टेट फाइनेंसिंग में लगाना चाहते हैं या नहीं। सवाल यह है कि क्या आप इसमें दस साल (या उससे ज्यादा) तक बचत करने को तैयार हैं, और इस दौरान घर खरीदने के वित्तीय दबावों को सहन कर पाएंगे बिना उस घर की सुविधाओं का उपयोग किए। और कठिनाई यह भी है कि एक निश्चित स्तर के उपर बचत करना फायदेमंद भी नहीं होगा (ऊपर दिए गए गणना देखें), भले ही अंत में आप आर्थिक संकट में न आएं।

संक्षेप में: "शांतिपूर्वक सोना" तो अच्छा है, लेकिन क्या मैं सीमित जीवनकाल को देखते हुए सिर्फ इसलिए 6-7 साल और अपने घर के इंतजार में बिताऊंगा, ताकि "सबसे बुरा हाल" में (जो ज्यादा संभावना है) निजी दिवालियापन से बच सकूं? हो सकता है कुछ लोग इसका उत्तर "हाँ" में दें। मैं सोचता हूँ कि सोच-समझकर सुरक्षा की सूची में ऐसी अन्य चीजें हैं जो इस से कहीं ऊपर हैं, जिनमें पहले पैसा ही खत्म हो जाता है (जैसे बीमा, वृद्धावस्था सुरक्षा, बच्चों की शिक्षा आदि)।

क्या फिर से एक बहस...
मैंने आज एक सीढ़ी की रेलिंग प्राप्त की बिना इसके लिए 10 साल की अपनी पूंजी जमा किए - ये निर्माण में असली मील के पत्थर हैं

यह गणना तभी सही होगी जब निर्माण की कीमतें हर साल केवल 1.5% बढ़ें। यह क्षेत्र और निर्माण कार्य के लिए नई आवश्यकताओं --> ऊर्जा संरक्षण विनियम के अनुसार काफी ऊपर की ओर भिन्न हो सकती है। हमारे यहाँ हैंबर्ग के नजदीक भूखंड 10 साल पहले की तुलना में दोगुने कीमत पर हैं। हमारी निर्माण कंपनी नियमित रूप से डुप्लेक्स घर बिक्री के लिए बनाती है और उसने 10 साल पहले इन्हें 210,000€ में दिया था और आज 310,000€ में।

हिसाब वास्तव में और भी बेहतर काम करता है, यदि हम निर्माण लागतों में अधिक तेज़ वृद्धि मानें, क्योंकि तब जमा किए गए स्व-पूंजी के साथ स्वाभाविक रूप से और भी कम हाइपर्रे पर पहुँचा जा सकता है।

वैसे, 1.5% मैंने सांख्यिकीय संघीय कार्यालय से लिया है और वे इसमें अचल संपत्ति की कीमतें भी शामिल करते हैं, मतलब मौजूदा संपत्तियाँ खरीदना - हर कोई नया निर्माण नहीं करता।