无自有资本的有担保融资？

这点有限的自有资金主要是因为我四年前出过一次车祸，责任在我（租用拖车时运气不好，保险理赔也不理想），直到最近还在为此支付费用……可以说是历史包袱。我们已经用了五六年的时间，用Excel表格记录我们的财务状况。因此我会说，是的——我们对自己的财务状况掌握得相当好。目前在扣除530欧元租金和所有固定支出（包括附加费用、保险、汽车、餐饮、加油等）后，我的账户每月净盈余大约是1100欧元，我打算从2016年1月开始，将这部分按比例转入我的建筑储蓄账户或活期存款账户。如果加上租金算进去，大约有1500欧元我能投入到购房、储蓄和休闲中。

让我有点惊讶的是，有人说这是低收入。其实这只是奥斯纳布吕克/埃姆斯兰地区一个普通工程师工资的110%。你们会考虑用多少收入作为最低基准，来承担每月1000欧元的贷款以及额外的房屋财务负担？

有限自有资金的原因无关紧要。你现在也无法改变它。

一个家庭的收入确实高于平均水平……毫无疑问。但收入和融资金额之间的比例（融资金额也明显高于平均）相当关键。180,000……230,000欧元的贷款金额可能更合适。不考虑自有资金的情况下：以年净收入36,000欧元计算，融资金额相当于年净收入的10倍。我们储蓄了10年，大约积累了5倍的年净收入。如果我们没有自有资金，融资倍数也是8倍左右。大多数买房者可能会保持在6到7倍之间。

解决方案：储蓄，储蓄，再储蓄。

问候，Steffen

由于生育计划已经完成，我认为没有正当理由完全忽视第二个家庭收入。如有必要，应当检查第二份收入的稳定性，以及是否在需要时几年后能够增加。家庭收入为48,000欧元，投资额为310,000至350,000欧元时，比例看起来要好得多。

我建议在接下来的三到五年内积累自有资金。如果你真的能每月存下目标的1100欧元，你们的财务状况会好得多。
我认为因为利率目前较低而去建房是不正确的做法。

奇怪的是，我（不仅仅是喜欢卖融资的人）却已经听到完全相反的观点，说利率现在太低了才是合理原因。不得不承认，当时也没有提到超过100%的融资。

自有资金少的原因并不重要。反正你现在也改变不了。

有人问过这个问题，我说实话没问题——事情已经发生，没法再改变。至于如果不这样情况会不会多得多，我不能确定，因为当时买房的想法还不明确（双方工资都明显较低，还有刚出生的孩子）。

既然育儿计划已完成，我认为没有理由完全忽略第二份家庭收入。或许需要考虑第二份收入的稳定性，以及未来几年是否有可能增加。以4.8万欧的家庭收入和31-35万欧的投资额看，这个比例好多了。

是的，好吧——我们当然不会完全忽视第二份工资——它目前更多是“安心剂”，尤其当涉及这么大金额时——也考虑到未来可能的扩建/维修（如冬季花园/暖气改装为地热等）。

这份工作已经稳定，因为是无固定期限合同，还有内部转岗的可能，所在公司已有百年历史。正常情况下工资每年都会有小幅增长（至少过去20-25年是这样）。

关于我的收入，可能还需要说明的是，我在计算时故意没有包含假期奖金、圣诞奖金和利润分享，因为我总感觉这些收入不够“稳定”。但这大约相当于1.5到2个月的工资。

再考虑了一下，第二份工资和我的“特别收入”可以用来做额外还款。

是的，好吧——我们也不会完全忽略第二份工资——目前它在面对如此巨大的金额时有点“心理安慰”的作用——也考虑到未来的扩建/维修。（阳光房/采暖系统改造为地热等）

这肯定已经算稳妥了，因为这是一个无固定期限的岗位，有内部转岗的选项，公司已有超过一百年的历史。工资通常每年都会略有上涨。（至少在过去的20-25年里是这样）

关于我的收入，或许还应说明，年假奖金和圣诞奖金以及利润分红在我的计算中刻意没有出现，因为我总觉得这些支付不是“确定”的。那大概相当于1.5到2个月的工资。

再想了想，第二份工资和我的“特别付款”可以用于特别还款。

这是“自我安慰”的算盘，别这样……目前状况唯一可能的改变是意外来的资金大幅增加自有资本。如果没有发生……你怎么拽桌布都没用……桌布铺不到桌子上。

忽略特别付款非常理智且非常有意义。别为了凑合而推翻它。

问候，斯特芬

1. 我会完全排除父母。
2. 一项购置，即使是在土地登记簿上，也是你们双方各占50%。这也是排除父母的原因。
3. 如果家庭计划已经完成，那么只要收入稳定，双方的工资都可以且应该被计算在内。年度缓冲包括年终奖金和特殊付款。否则，你们其实是低估了自己的价值。不要误会，不是美化数字，所以->
4. 建立家庭开支账本。每次购物和每个冰淇淋，所有扣款：这样你们才能清楚地了解真正的可能性。
5. 再给自己几年时间。自有资金很重要。这里的储蓄不是指投资回报率，而是指你预留出来的钱，为以后以有利条件获得贷款做准备。

Steffen80 确实有道理，但也不必与他竞赛，或者将他数十年储蓄的版本视为唯一标准。
这同样脱离现实，就像为了偿还贷款30年辛苦工作，最后发现自己只是为了房子而活，实际上并没有真正生活过。每个人的情况都是因命运、收入、需求和个性而异。

总体上我自然同意你们的观点——我肯定不会立刻把这个话题搁置，但会更加批判性地看待整个事情。我个人目前的态度是，绝对不想长期把父母家纳入考虑范围。但如果是中期（比如说8年内）可以帮忙，我倒是会考虑。

我们确定了想要/必须在空间上做变动。考虑到长期支付1000欧到1200欧的冷租金（这里通常是指比如说带花园的现代化双拼别墅），或者将差不多相同的金额投资到自己的房子里，这让我更倾向于买自住房。我觉得我花在租金上的钱像是白白扔了，因为我（感觉上）可以更好地把钱投资到自己的财产上。

这些目前当然都是很小的趋势性步骤，但到2016年中我想要有个明确的定论：我感觉36岁了再等好几年，融资可能不会更容易，因为还款期限会更短，每月负担会更重——我的想法有错吗？