没有自有资金的建筑融资，但有其他负债

首先，我想感谢大家所有的回复/贡献/建议。

正如大家不难看出，已经过去了几天，情况也有所变化。

我认为开一个新话题并不合适，所以我将在这里针对新的情况提出我的问题。

我母亲拥有两处房产。
我们居住的那处房产将继续保留。
另一处房产将被出售。
对此我想说明的是，这是我的愿望（仅仅是我的愿望！是否可行我无法判断！），希望我母亲的财产在后续的考虑中不再起作用。

为了让我们居住的房产恢复良好状态，需要一笔金额为X欧元的贷款。
贷款人应当且我也愿意成为贷款人。该房产，其确切价值当然还需评估，将作为抵押物。

假设该房产价值等同或高于X欧元，这样的操作是否有可能实现？
我问这个问题的背景是：一处不属于贷款人名下的房产能否作为抵押？

或者，我的收入和负债会不会成为“致命因素”？

如果我理解正确，将负债和“抵押”合并是不可能的，也不明智？

除融资之外，我还有一个非常普遍的问题：

迄今为止，我从不同的“改建者/装修者”那里得到了不一致的经验。
有些人可以自由支配资金，而有些人仅获得部分付款，且每次付款前必须说明下一阶段的计划，或者必须说明上一次付款后完成了什么。

我感谢每一个建议和回答。
但我想提醒：我不是金融方面的专家。如果我懂行，我就能自己回答这些问题，也不必打扰大家。

祝大家周日愉快。

附言：忘了提及，签订贷款合同的时候，当然会购买保险，比如风险人寿保险（如果这方面有兴趣的话）。

1.) 另一处房产完全可以作为融资担保登记。如果那房产不属于你，可能需要一份保证书。这应该可以做到，最好和银行商量。当然前提是，担保房产的所有者同意，并且最好经过公证认证。

2.) 以你的收入和负债情况，目前几乎没有任何融资对你来说不是死刑。这个问题我们已经讨论过了。

3.) 某人是否可以自由支配自己的钱，或者每一分钱都必须立刻证明并显示进展，取决于是否通过KfW融资还是普通融资，当然还取决于抵押价值的高低。银行非常关注投入的钱能否提升房产价值。如果你只融资10,000欧元，而房产价值50,000欧元，银行理论上对这笔钱如何使用几乎不关心。如果你融资80,000欧元用于一套价值50,000欧元的房子以及30,000欧元的装修，银行希望从这笔钱中获得尽可能高的增值。

4.) 风险寿险并非房屋融资的强制要求。如果你单独融资买房且在土地登记簿上登记了，那保险没有什么用。保险只在死亡时赔付，到那时房子自然归银行所有。（当然所有继承人会争夺）如果你确实用保证书作担保，那这种保险就更有意义，因为这样保证人可以脱身。如果抵押价值很好，即使没有保险，保证人最终也能把房子以大致持平的价钱脱手。风险寿险更适合家庭或伴侣，以保障住在房子里的另一方。

融资房产必备的是建筑保险。

你想贷款买一栋不属于你的房子吗？

无论当前家庭关系多么良好，也无论你今天多么认为不会与家人决裂：贷款依然是你的责任，即使你和你母亲彻底闹翻，她把你赶出房产。 同样，如果出现新的伴侣，结了婚，而房产最终由他独自继承，你也必须继续偿还贷款。 听起来不太可能？但这种情况经常发生——因为人在5年、10年或20年间的生活状况会改变……

所以，如果“保持所有权”是指房产继续属于你母亲，那么你也要考虑自己对母亲的保障问题。 这样的事情最好趁一切良好时解决，当时你可能认为永远不需要这些保障……

谢谢你们！

额外的经济负担对我来说是否致命，那是另一回事。最终可能只有我自己能决定。
尽管有房租等费用，我目前仍能每月至少存下200欧元。
我只是关心银行方面基础的变化，因为有物质保障存在。不知道这是否会改变初始情况。

银行想知道贷款的钱被正确投资的理由当然是合理的。我只是没弄清楚银行的不同操作方式。
各笔贷款的具体金额我得去询问一下。

所以，我这里只是了解情况。
我既不会明天，也不会后天就冲出去签什么合同。
家庭内部的事情当然会用书面形式固定并进行公证，因为兄弟姐妹也会有一席之地。这也是我理所当然的假设。

银行会要求什么样的保障我不知道。我提到的人寿保险应该会让我的母亲在紧急情况下能用来偿还贷款。
其他一切就得由银行来决定了。

如前所述，目前只是考虑阶段。
接下来几天我会找一个有经验的工匠来看看这处房产。
这对我来说事先作为一个粗略的评估就足够了。

你好，interessent2，

如果你想从银行获得贷款，那么每月的还款额必须能从某种固定收入中支付。通过保险单抵押贷款来偿还贷款当然是可以的，但在保险单兑现之前，至少应当从收入中支付保险单的利息。

因此，你的母亲也会成为贷款人，因为她需要将她的保险单抵押给银行。

不过我还有一个其他的想法，在详细说明之前，我有两个问题想先问：

1. 当你说“我们”的时候，是否指的是你和你的母亲，也就是说其他兄弟姐妹并不住在这套需要保留的房产里？

2. 你大概如何评估这两套房产的价值比例——它们的价值大致相等，还是有很大差异？

此致
敬礼
Dirk Grafe

我又仔细读了一遍。

你想要装修你母亲的房子（她是单独登记的？）并因此获得她房子的产权？她生前可以把财产赠送给任何她想的人，但之后还必须活十年，否则兄弟姐妹可能会要求你支付费用（涉及大笔钱财时，家人之间也可能反目……）。
装修房子的贷款只有房产登记在名下的人才能申请（除非你们有其他房产或类似的东西作为贷款的担保）。所以如果她依然是产权人，贷款也只能由她办理。如果她把房子转给你，那么贷款只能由你办理。唯一的例外就是担保贷款。

我关心的只是相较于银行而言的基础变化，因有实质担保存在。是否因此会改变最初情况。

去年贷款条件发生了变化，抵押估价不再起主要作用，反而是每月收入更重要。相比拥有20万自有资金和1400净收入申请25万贷款，更容易用0自有资金和5000欧家庭净收入获得25万贷款，尽管银行在20万自有资金情况下的风险几乎为零。
银行需要可靠的每月收入来源，才能确保贷款不至于一开始就出现问题。
如前所述，你有多节俭并不重要，因为银行按固定金额来计算。我们的“银行家”在1-2页前也已经告诉你这一点。