Zwei Finanzierungsvarianten

[currygott]

Hallo zusammen,

wir wollen ein Haus aus den 60ern kaufen, es ist noch recht gut in Schuss, unsere Ansprüche sind gering, wir wollen nach und nach sanieren. Gerade holen wir Finanzierungsvorschläge ein und ich hätte gerne eure Meinungen zu 2 Varianten.

Hauskosten: 340000 E
Kaufnebenkosten: 47430 E
Eigenkapital: 120000
Finanzierungsbedarf: 267430

Tilgung um die 1000 E

Ich bin Freiberufler, meine Frau hat eine Anstellung, arbeitet aber wegen 2 kleinen Kindern aktuell nur 50%, Tendenz aber steigend (wenn die Kinder älter sind).

Nun haben wir von 2 verschiedene Vorschläge:

a) Kombi aus Annuitätendarlehen und KFW-Kredit
Annuitätendarlehen:
15 Jahre Zinsbindung
215000 Euro Darlehensbeitrag
Sollzins: 1,63% (Effektiv 1,65)
Tilgung Annuität 750,71 E
Tilgung p.A. 2,56%

+

50000 Kfw 124er (10 Jahre Zinsbindung)
1,4% Sollzins

ODER:

b) Kombi aus Annuitätendarlehen und Bausparvertrag
Annuitätendarlehen:
15 Jahre Zinsbindung
200000 E Darlehensbeitrag
Sollzins: 1,8%
Tilgung Annuität: 633,33 E, 2%

+

Bausparvertrag LBS Classic N
60000 E Bausparsumme
0,25% Zinssatz für das Bauspardarlehen
1,3% Sollzinssatz für das Bauspardarlehen
1,69% Effektiver Jahreszinssatz Preisangabenverordnung ab Zuteilung
1,8% Sollzinssatz für die Vorfinanzierung
Jahreszinssatz nach Preisangabenverordnung Vorfinanzierung: 1,865%

Laufzeit: Auszahlung nach 15 Jahren

Wir hatten auch noch Volltilger-Darlehen, die waren allerdings ohne Sondertilgungen. Mit dem teilweise schwankenden Freiberufler-Einkommen ist das nicht unsere erste Wahl.

Vielen Dank schon einmal.

 

[derstefanm]

Wie sieht es mit längerer Zinsbindung aus? Bei den heutigen Zinsen würde ich lieber eine Zinsfestschreibung von 20 oder mehr Jahren nehmen.

 

[currygott]

Wir gehen ja davon aus, dass wir die Sondertilgungen halbwegs ordentlich machen können. Vielleicht nicht immer 5%, aber wenn mal ein Jahr mit 2% dazwischen ist, macht das im Mittel auch nichts. Ich habe ein Excel-Sheet laut dem wir bei dem Kreditbetrag des Annuitätendarlehens von Variante a) bei 4% Sondertilgung nach 14 Jahren durch währen.

Es müsste halt nach 10 Jahren der Rest vom KFW-Kredit (das wird dann etwas über die Hälfte sein) neu finanziert werden. Und das, wenn ich das richtig verstanden habe, bei der gleichen Bank? Ist das der Haken bei der KFW?

 

[ypg]

wir wollen nach und nach sanieren.

Wir gehen ja davon aus, dass wir die Sondertilgungen halbwegs ordentlich machen können

Wovon? Ihr wollt doch peu a peu sanieren!
Es geht meist nur eines: vom erarbeiteten Geld Sanieren oder Sondertilgen.

 

[currygott]

So wie wir in den letzten Jahren Geld zurück gelegt haben sollte beides drin sein. Zumindest, wenn es sich in dem um die bzw. knapp unter 5%-Sondertilgung-Rahmen beläuft. 10% würden wir nicht oder nicht regelmässig schaffen, die haben wir deshalb auch nicht angefragt.

 

[currygott]

Ach so, die Banken bei denen wir angefragt haben bieten aktuell keine 20 Jahre Zinsbindung an. Selbst wenn wir "nur" 3% Sondertilgung schaffen würden, wäre der Kredit in 16 Jahren durch, die Restschuld wäre dann nach 15 Jahren bei 13279 E (wobei, fände sich dafür dann eine Bank??). Deswegen denke ich, es würde sich nicht lohnen eine Finanzierung für 20 Jahre zu suchen.