उच्च ब्याज दरें ब्याज बंधन के साथ, विकल्प फ्लेक्स-लोन?

तुम्हारा मतलब है कि हम किस्त नहीं चुका पाएंगे?

तुम तो नहीं जानते कि कौन सी किस्त।
यह तब किया जा सकता है जब कोई स्पष्ट राशि वित्तपोषित की जाती है या किस्त में अभी बहुत सहूलियत होती है।
लेकिन जब कोई इतना बड़ा ऋण लेना चाहता है और किस्त पहले से ही काफी अधिक होती है, तो यह एक तरह का रूसी रौलेट ही होता है...

मैंने आपके लिए दीर्घकालिक यूरिबोर चार्ट संलग्न किया है, जिसमें साफ देखा जा सकता है कि यह पिछले 20 वर्षों में 6% से ऊपर नहीं गया।

आप यहाँ उस गलती को कर रहे हैं कि आप सोचते हैं कि आपने जिस भी अवधिकारक अवधि में देखा है, वही सब कुछ संभव है। इस मामले में हमें भविष्य में देखने की भी आवश्यकता नहीं है, अतीत पर एक दृष्टि काफी है। जैसे कि बाढ़ के मामले में, 50 के दशक से माप श्रृंखला (शुरुआती रिकॉर्डिंग के रूप में संकोचपूर्वक वर्णित) अत्यधिक घटनाओं के बारे में बहुत कम बताती है।
पिछले 20 वर्षों में भी अधिकांश समय ब्याज दरें काफी अनुकूल रहीं। चार्ट को कुछ और दशकों तक बढ़ाएं, तो यह स्थिति अलग नजर आएगी। वर्तमान में हमारे पास एक ऐसी स्थिति है जो सम्भवत: 70 के दशक की तरह विकसित हो सकती है। उस समय ब्याज दरें दो अंकों में थीं। समस्या यह है: अगर ब्याज दरें अब जल्दी बढ़ती हैं (शायद हमने 70 के दशक से कुछ सीखा है), तो उच्च कर्ज़ के साथ उच्च ब्याज होगा।
कम से कम जब तक अधिकांश हिस्सा चुका न दिया जाए, तब तक ब्याज दर स्थिरता वाला विकल्प लें। अगर यह संभव नहीं है, तो बजट के अनुसार घर को समायोजित करें या अधिक स्वैच्छिक पूंजी लगाएं।

पीएस: इस संबंध में पढ़ने के लिए सिफारिश नसीम तलेब की सभी किताबें हैं।

किसी न किसी तरीके से मैं संशय में हूँ, शायद इसलिए कि मैं परिवर्तनशील ऋणों से परिचित नहीं हूँ।
मुझे संक्षेप में इस संरचना को समझने में मदद करें:

3-महीने का यूरिबोर वर्तमान में 1.1% है।
2.75% की मार्जिन को कैसे समझना चाहिए? क्या ये जोड़ने वाले प्रतिशत अंक हैं?
तो कुल मिलाकर यह 3.8% हो जाएगा जिसमें तेज़ ऊपर की ओर प्रवृत्ति होगी और यह सीधे आपके सीमा 4% के करीब होगा।

मुझे भी ऐसा ही लगता है कि संशय बहुत बड़ा है। मैं 2.75% की मार्जिन को जोड़ने वाले प्रतिशत के रूप में नहीं समझता, पर मैं भी गलती कर सकता हूँ।

तुम्हें तो यह भी पता नहीं कि किस किस्त की बात हो रही है।
यह तब किया जा सकता है जब कोई एक साफ़-सुथरी राशि वित्तपोषित कर रहा हो या किस्त में अभी बहुत जगह हो।
लेकिन जब कोई इतना बड़ा वॉल्यूम फाइनेंस करना चाहता है और किस्त पहले से ही काफी अधिक है, तो यह सचमुच रूसी रूले जैसा है...

बिल्कुल, मैं किस्त नहीं जानता। इसलिए मैंने लिखा कि 2800€ की किस्त वहन योग्य होगी। जो भी इसके ऊपर होगा, मुझे अपनी स्वयं की पूंजी में से लगाना पड़ेगा और यह हमेशा अच्छा नहीं होता, यह मुझे भी पता है।

तुम यहाँ वह गलती कर रहे हो कि तुम सोचते हो कि जो कुछ भी तुमने अवलोकन अवधि में देखा, वही सब संभव है। इस मामले में हमें भविष्य में देखने की भी ज़रूरत नहीं है, अतीत की एक झलक काफी है। उदाहरण के तौर पर, 50 के दशक से लेकर अब तक की बाढ़ का आँकड़ा (जिसे कभी कभी "रिकॉर्ड के आरंभ से" के euphemistic शब्दों में बताया जाता है) चरम घटनाओं के बारे में बहुत कम बताता है।
पिछले 20 वर्षों में भी अधिकांश समय ब्याज दरें सहायक रहीं। चार्ट को कुछ और दशकों तक बढ़ाओ, तो मामला अलग दिखेगा। वर्तमान में हम एक ऐसी स्थिति में हैं, जो शायद 70 के दशक जैसी विकसित हो सकती है। उस समय उच्चतम दरें दो अंकीय थीं। समस्या यह है: यदि अभी ब्याज तेजी से बढ़ता है (शायद हमने 70 के दशक से यह सीखा है), तो आपके पास अधिक ऋण होने पर उच्च ब्याज होगा।
किसी ऐसे ऋण को लेना जो ब्याज दर बंधन के साथ हो, कम से कम तब तक जब तक बड़ा हिस्सा चुकाया न जा सके। यदि यह संभव नहीं है, तो घर को बजट के अनुसार समायोजित करें या अधिक स्वयं पूंजी लगाएं।

PS: इसके लिए सुझावित पुस्तकें नसीम तालिब की सभी किताबें हैं।

तुम बिल्कुल सही हो, मैं सबकुछ पूर्वानुमान नहीं कर सकता। दुर्भाग्य से चार्ट 1999 से आगे नहीं दिखाता। मुझे 70 के दशक की स्थिति मोटे तौर पर पता है, परिवर्तनशील ऋण की स्थिति में यह मेरे लिए एक वित्तीय विपत्ति बन जाएगी। :(

मेरा भी ऐसा ही है कि संदेह बहुत अधिक है। मैं 2.75% की मार्जिन को योगात्मक प्रतिशत के रूप में नहीं समझता, लेकिन मैं भी गलत हो सकता हूँ।

यह मार्जिन कब, कैसे और कितनी मात्रा में अन्यथा भुगतान करनी होगी? तुम इसे कैसे समझते हो?

मुझे यह अत्यंत अविश्वसनीय लगता है कि बैंक ईयूरिबोर को बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के सीधे पास कर दे।

मेरे लिए डाली गई जानकारी मेल नहीं खाती। Euribor + 2.75% का अर्थ प्रभावी ब्याज दर 0.61% नहीं हो सकता।

दूसरा पन्ना तो निश्चित ब्याज दर और ब्याज बंधन वाला है?!?

मैं इसे समझ नहीं पा रहा हूँ …

?

मेरे लिए दी गई जानकारी मेल नहीं खाती। यूरिबोर + 2.75% से प्रभावी ब्याज दर 0.61% नहीं होती।

दूसरा पन्ना तो निश्चित ब्याज दर और ब्याज प्रतिबंध के साथ है?!?

मैं समझ नहीं पा रहा हूँ...

?

मुझे भी नहीं पता कि वहां ब्याज प्रतिबंध क्यों दर्ज किया गया है।