Question de compréhension sur la faisabilité du financement

Je peux te donner des valeurs d'expérience grâce à de nombreux amis/membres de la famille qui construisent.
Chez nous, en raison de la proximité de Munich, les prix des terrains sont actuellement également usuels entre 800 et 1000 €.

1) Chez nous, ça se passe comme ça (coût total environ 730k) :
- petit terrain de 330 m²
Ce serait plus joli autrement, mais assez cher...
- Sur 5k net par mois, 22k par an (+ [hoffentlich 14k Sondertilgung]) vont dans la maison, donc une très grande importance par rapport à d'autres consommations
- Déjà 200k économisés de cette manière
(aussi un soutien des parents, car logement sans loyer)
- Beaucoup d'autoconstruction
- Statut de fonctionnaire, donc pas de chômage partiel et pas de chômage

2) Chez des amis, ça se passe ainsi (coût 1 million)
- emplois mentionnés chez BMW/Siemens
- 300k de fonds propres économisés grâce à l'économie et un bon salaire
- 200k de donation (chacun 100k des parents)
- 500k de crédit comme nous aussi avec un revenu un peu meilleur
- Ils peuvent compenser le chômage partiel et le chômage, car 500k avec ce revenu ne sont pas la limite

Et c'est dans ce cadre que, selon moi, se situent aussi nos autres amis qui ont acheté/construit récemment, mais je ne le sais en fait qu'avec précision pour ce couple.

Puis-je vous demander ce qui vous attire autant dans les villes ? J'habite au nord de Hanovre et je fais la navette environ 45 minutes par jour. C'est à la limite mais ça va encore. En tant que fonctionnaire d'État, par exemple, on a la possibilité de partir de Munich. Du moins à moyen terme.

Le temps de trajet de notre ville à Munich est d'environ 1 heure pour 60 km, donc plus que chez toi.
Nos amis font ce trajet tous les jours à cause des emplois mentionnés chez Siemens et BMW.

En ce qui nous concerne, nous n'avons PAS DU TOUT besoin de Munich. Nous y allons peut-être 1 à 2 fois par an.
La ville où nous habitons est notre terre natale depuis des générations et nous ne voulons tout simplement pas partir (pas seulement parce qu’elle est « proche » de Munich...)
Cela aurait peut-être été une option pour nous de déménager à 30 km, mais là-bas, les prix augmentent dans deux directions et ailleurs ce n’est pas non plus bon marché.
Nous préférons avoir, au lieu de 100 m² de plus, nos parents, beaux-parents, grands-mères et frères et sœurs sur place.

Les chiffres selon IGM Bayern, donc en Allemagne, en tant qu’employé tarifé, c’est à peu près le maximum. Pour moi, c’est quand même lié. Il y a nettement plus de gens qui ramènent 100k brut par personne. En multipliant par 2 ou 1,75 (à cause des enfants), ça fait déjà un revenu net correct. Dans ce cas, une mensualité de 3 à 4k n’est pas un problème et on peut quasiment se payer quelque chose de correct dans n’importe quelle grande ville allemande (à quelques rares exceptions près).

Le calcul ne tient pas parce que tu supposes que les deux travaillent dans une entreprise IGM. Et tu supposes en plus que l’on est automatiquement au plus haut groupe de salaire avec 40h.
Chez IGM, c’est généralement 35h. Aujourd’hui, on n’atteint plus si rapidement le plus haut groupe de salaire. Les temps ont changé. Souvent, les deux ne travaillent pas chez IGM.

En plus : les prix absolus des salaires conventionnés n’augmentent pas dans la même proportion que les prix de l’immobilier. Pour 300€ de brut en plus par mois, tu as 1000 à 1500€ de coûts de financement en plus par mois. Il y a un vrai écart. C’est pour ça que je dis : cette discussion sur les salaires conventionnés et les employeurs n’a de sens que si les revenus dépendaient de la ville et non du Land.

Je peux te donner des retours d’expérience grâce à beaucoup d’amis/familles qui construisent.
Chez nous, à cause de la proximité de Munich, les prix des terrains sont actuellement souvent entre 800 et 1000€.

1) Chez nous, ça donne ça (coût total environ 730k) :
- petit terrain de 330 m²
Autrement ce serait plus beau, mais assez cher...
- Sur 5k nets par mois, 22k par an (+ espérons 14k de remboursement anticipé) partent dans la maison, donc une place très importante comparée à d’autres consommations
- Déjà 200k économisés
(aussi avec l’aide des parents, car logement sans loyer)
- Beaucoup d’efforts personnels
- Statut de fonctionnaire, donc pas de chômage partiel ni de chômage

2) Chez des amis, ça donne ça (coût 1 Mio) :
- Jobs mentionnés chez BMW/Siemens
- 300k d’apport personnel économisé par épargne et bon revenu
- 200k de donation (100k chacun des parents)
- 500k de crédit comme chez nous, mais avec un revenu un peu mieux
- Ils peuvent compenser chômage partiel et chômage, car 500k à ce revenu ne sont pas la limite

Et dans ce cadre-là, à mon avis, bougent aussi nos autres amis qui viennent d’acheter/construire, mais je ne connais vraiment en détail que ce couple.

Le statut de fonctionnaire est en effet un luxe supplémentaire qui assure naturellement le financement. Mais puis-je demander : trouves-tu que les compromis que tu as dû faire avec cette épargne sont justifiés pour un terrain de 330 m² ? Avez-vous encore un jardin ou bien entends-tu 330 m² de jardin et non la surface totale du terrain incluant la partie bâtie ?

Le calcul de tes amis semble plausible. Mais ils ont économisé 300k. Maintenant, cela dépend évidemment du temps qu’il a fallu pour cela. Car c’est vrai qu’un facteur décisif est le montant de l’apport personnel (qu’il soit gagné ou donné). 500k€ d’apport personnel réduisent considérablement les intérêts et donc les coûts totaux !

Mais c’est très agréable de voir que beaucoup y parviennent malgré tout.
Je l’avoue, j’ai encore cette attitude : avant de dépenser une fortune pour une petite maison + terrain (~4-500 m² de terrain total) et de faire des économies à tous les coins, je préfère encore être locataire et m’éviter le risque de chômage, chômage partiel, maladie, et garder mes vacances avec la famille, des horaires plus courts quand les enfants sont là, etc.

Mais mon attitude peut bien sûr encore changer.

Puis-je demander ce qui vous attire tant dans les villes ? J’habite au nord de Hanovre et je fais la navette environ 45 minutes par jour. C’est à la limite mais ça va encore. En tant que fonctionnaire d’État, par exemple, on a la possibilité de partir de Munich. Du moins à moyen terme.

Mon temps est trop précieux. Actuellement, à cause d’un déplacement professionnel, je fais 90 minutes de navette par jour. Je travaille 9 à 11 heures par jour. Plus 45 minutes de pause obligatoire. Je suis donc au moins 12 heures par jour hors de chez moi pour le travail. Si je peux réduire le temps de trajet à 30 minutes par jour et en plus être plus central pour mes activités quotidiennes comme les courses, la culture et le sport, alors c’est une grande qualité de vie pour moi personnellement.
En plus, je dis franchement que je ne veux pas que mes enfants fassent la navette plus tard pour aller à l’école. Ils doivent pouvoir aller à l’école à pied ou à vélo jusqu’au bac. Qualité de vie des enfants grâce à plus de temps libre.

C’est une question de goût personnel. D’où aussi la forte acceptation du loyer. Mais c’est dommage que de tels souhaits normaux excluent une maison à cause de ces prix des terrains.

Je comprends vraiment très bien tes réflexions de base. Il existe un atlas des prix d'achat (je crois qu'il est réalisé par le Spiegel) qui met en relation les prix d'achat moyens avec le revenu annuel net médian de la population locale. Il y a des régions en Allemagne où l’on paye 15 salaires annuels pour une maison. Et des régions (Bavière) où cela dépasse 100 salaires annuels. Là joue un rôle le patrimoine hérité présent. Et la demande. En Haute-Bavière, beaucoup veulent simplement y habiter. C’est une belle région.

Avec tes hypothèses, tous les signes indiquent aussi la location en grande ville. Tu t’exprimes comme si chacun avait droit à une [eierlegende Wollmilchsau]. En plein centre-ville, tout accessible à pied. Mais plutôt un grand terrain. Le tout à un prix que chaque personne normale devrait pouvoir se permettre.

Le terrain est une ressource limitée. Ce que tu souhaites, presque tout le monde le veut. Comment cela pourrait-il fonctionner ?

Le raisonnement est bancal, parce que tu supposes que les deux travaillent dans l’entreprise IGM. Et tu supposes en plus qu’on est automatiquement au plus haut niveau de classification (EG) avec 40h.
IGM, c’est généralement 35h. On n’atteint plus aussi rapidement le plus haut EG. Ces temps sont révolus. Souvent, les deux ne travaillent pas dans l’IGM.

De plus : les prix absolus des salaires conventionnés n’augmentent pas dans la même mesure que les prix de l’immobilier. Pour 300 € de plus brut par mois, tu as 1000-1500 € de plus en coûts de financement chaque mois. Il y a un vrai écart. C’est pourquoi je dis : cette discussion sur les conventions collectives et les employeurs n’a de sens que si les revenus dépendaient de la ville et non du land.

Non non, il n’y a aucun décalage. C’est un fait que les salaires dans ces régions à prix élevés sont plus élevés qu’à la campagne. La différence est que les ingénieurs, par exemple à la campagne, commencent aussi à un EG inférieur ou renoncent à une prime d’heures supplémentaires (une description de poste laisse toujours une marge d’interprétation en général). Dans les régions à prix élevés, on n’attire pas les spécialistes de cette façon, il faut rémunérer en conséquence.

Le plus haut EG et 40h correspondent aujourd’hui à environ 110k (sans participation aux bénéfices) et chaque chef d’équipe/groupe/service est cadre (AT), donc le départ est plutôt à 120-130k. Avec l’IGBCE, c’est vraiment le summum en matière de conventions collectives.

Il faut aussi voir qu’il y a souvent une plus grande concentration de ces employeurs très bien payants dans certaines régions. Par exemple, quelques entreprises industrielles dans la région de Stuttgart comme Bosch, Porsche, Daimler, Festo, Trumpf, Mahle, Siemens, etc. Veuillez rechercher combien de personnes elles emploient seulement. Il n’est donc pas si improbable que le partenaire ou la partenaire ait aussi un emploi bien payé. Ce n’est donc pas une surprise que les maisons mitoyennes coûtent désormais 700-800k là-bas. Les salariés des entreprises susmentionnées peuvent aisément se le permettre.