关于融资可行性的理解问题

我可以根据许多建筑行业的朋友/家庭成员给你一些经验值。由于靠近慕尼黑，我们这里的地价目前一般在800到1000欧元之间。

1) 我们这边情况是这样的（总成本大约73万欧元）：
- 一块330平方米的小地皮
其他的当然更漂亮，但也足够贵……
- 每月净收入5千欧元中，每年有2.2万欧元（希望还有1.4万欧元的特别还款）用于买房，因此这笔支出在所有消费中占很大比重
- 已经存了20万欧元
（也有父母的支持，因为无房租）
- 很多自助劳动
- 公务员身份，因此没有短时工作和失业风险

2) 朋友那边情况是这样（费用一百万欧元）
- 就职于宝马/西门子之类的工作
- 通过节俭和不错的收入积攒了30万欧元的自有资金
- 20万欧元赠与（父母各10万欧元）
- 50万欧元贷款，就像我们一样，收入稍好一些
- 能够通过短时工作补贴和失业保险度过难关，因为以他们的收入，50万欧元的贷款算不上极限

据我判断，我们其他刚买房/建房的朋友们的情况大致也在这个范围内，只不过我确实只对这对夫妻的情况了解比较清楚。

请问一下，是什么吸引你们去城市？我住在汉诺威北部，每天通勤大约45分钟。虽然是边界，但还能接受。作为州政府官员，比如说，有机会离开慕尼黑。至少是中期来看。

从我们城市到慕尼黑的车程差不多1小时，60公里，所以比你那边远。我们的朋友每天都要通勤，因为他们在西门子和宝马工作。

至于我们，我们根本不需要慕尼黑。我们可能一年去慕尼黑一两次。但我们居住的城市毕竟是我们家族世代相传的家乡，我们就是不想离开那里（仅仅因为它“靠近”慕尼黑……）。搬到30公里远的地方可能对我们来说是个选项，但那边沿两个方向房价更贵，其他方向也不便宜。我们宁愿要有100平米少一点的房子，也要有父母、公公婆婆、祖母和兄弟姐妹在附近。

数字来自IGM巴伐利亚，也就是说，作为工会成员在德国工资基本无法更高。对我而言，这两者还是有关联的。实际上有更多人每人能拿到10万欧元的毛收入。这个数字乘以2或者1.75（因为有孩子的缘故），净收入就相当可观了。在这种情况下，每月3千到4千欧元的还贷也不是问题，这样几乎在德国任何大城市都能过上不错的生活（少数例外除外）。

这个计算有误，因为你假设两个人都在IGM公司工作，而且还假设工作自动是40小时最高工资等级。IGM一般是35小时。现在最高工资等级很难快速达到，那种时代已经过去了。通常两个人并不都在IGM工作。

此外，工资的绝对数额涨幅并没有房地产价格上涨得那么多。月薪多300欧元毛收入，意味着每月多付贷金1000到1500欧元。这里存在很大差距。所以我才说：只有当收入和城市相关，而不是和联邦州相关，这样关于工资和雇主的讨论才有意义。

我可以根据许多正在建房的朋友和家庭成员提供一些经验数据。
由于靠近慕尼黑，我们这里的地价目前一般是每平方米800到1000欧元。

1) 我们的情况是（总成本大约73万欧元）：
- 一个330平方米的小地块
当然更大更好，但已经够贵了……
- 每月净收入5000欧元，每年用于房屋支出22000欧元（希望还有14000欧元的额外还款），相比其他消费优先级很高
- 目前已经存了20万欧元
（还有父母的支持，因为免租居住）
- 自己投入了很多劳动
- 公务员身份，所以没有短时工作和失业风险

2) 朋友的情况是（成本约100万欧元）：
- 在宝马/西门子等单位工作
- 通过节俭和良好收入存下了30万欧元的自有资金
- 得到了20万欧元赠与（父母各10万）
- 贷款50万欧元，收入略好于我们一样的贷款额度
- 可以凭短时工作补助和失业保险度过难关，因为50万贷款不像收入极限

根据我的判断，其他刚买房或建房的朋友情况也差不多，但我只有这一对夫妻的具体数据。

公务员身份确实是一种额外的优势，自然保证了贷款安全。但我想问一下：你认为为这块330平方米的地选择这么节俭的生活方式是否值得？你们还有花园吗？或者这330平方米是花园面积，不包括房屋占地？

你朋友的计算看起来合理。但他们存了30万欧元，自然关键是看他们花了多长时间赚到这笔钱。因为无论是靠积蓄还是赠与，有多少自有资金确实是决定因素。50万欧元的自有资金能显著降低利息和总支出！

看到大家中很多人都能实现目标，确实很令人高兴。
我必须承认，我的想法仍是：与其为一小块土地加小房子（约4到5百平方米总地块）花费巨资、省吃俭用，不如继续做租客，避免失业、短期工作、疾病风险，还能带家人旅游，孩子在的时候也能减少工作时间等。

不过我的想法当然也会改变。

我可以问一下，是什么吸引你们去大城市吗？我住在汉诺威以北，每天通勤约45分钟。虽然接近极限，但还能接受。作为州公务员，比如可以选择离开慕尼黑。至少是中期可以考虑的。

我的时间太宝贵了。由于出差，我目前每天通勤90分钟。每天工作9到11小时，加上45分钟强制休息。意味着每天至少12小时不在家。如果能把通勤时间减少到每天30分钟，同时生活中的购物、文化和运动场所都更近，那对我个人来说是很大的生活质量提升。
坦率说，我也不希望我的孩子以后需要通勤上学，他们应该能步行或骑车上学直到高中毕业。孩子的生活质量意味着更多自由时间。

这些都是个人偏好。因此也愿意租房。但令人遗憾的是，如此普遍的愿望因土地价格高昂而无法买房。

我非常理解你的基本想法。
确实有一个房价地图（我记得是由《明镜》制作的），它将平均购买价格与当地人口的年净收入中位数进行了比较。德国有些地区买一栋房子需要花费15年的年薪，而有些地区（巴伐利亚）则需要超过100年的年薪。
这其中遗产财富起了作用，还有需求。在上巴伐利亚，很多人都想住在那里，那是一个美丽的地方。

根据你的假设，所有迹象都表明你倾向于在大城市租房。
你表达得好像每个人都有权利拥有鸡犬不宁的万能产品——市中心，步行可达一切，但地块却相当大。所有这些都必须在普通人能够承担的价格范围内。

土地是有限资源。你想要的，几乎每个人都想要。那该怎么实现呢？

这个计算有问题，因为你假设两个人都在IGM工作。你还额外假设自动算最高的EG和40小时工作制。IGM通常是35小时。现在最高的EG已经不那么容易达到，那个时代已经过去了。通常两个人并不都在IGM工作。

另外：工资的绝对价格并不像房价那样大幅上涨。每个月多300欧元毛工资时，每个月的融资成本却多了1000-1500欧元。这里有很大的差距。所以我才说：这个工资和雇主的讨论只有在收入与城市相关而非联邦州相关时才有意义。

不不，根本没有问题。事实是，这些高价地区的工资确实比乡村高。区别是，比如工程师在乡村通常以较低的EG起步，或者放弃加班补贴（岗位描述通常允许有解释空间）。但在高价地区，这样是吸引不了专业人才的，必须给予相应的报酬。

最高EG和40小时工作制现在大约是11万欧元（不含利润分红），每个团队/组/部门负责人都是AT，所以起薪更可能在12万到13万欧元左右。与IGBCE一起，这无疑是关于集体合同的最高标准。

此外，还必须看到某些地区确实有许多高薪雇主集中。例如斯图加特地区的博世、保时捷、戴姆勒、费斯托、Trumpf、马勒、西门子等工业企业。请查查这些公司单单雇用了多少人。因此，伴侣也有高薪工作的情况并不罕见。但这也解释了为什么当地半独立式住宅如今要价70万到80万欧元。上述公司的员工完全可以轻松负担得起。