Revenons au sujet initial :
Mes parents sont divorcés depuis que je me souvienne. Du côté paternel, tout le monde possède (au moins) une maison, du côté maternel, tout le monde habite des appartements en location. Ma mère a dû déménager plusieurs fois avec nous, parfois parce que les propriétaires avaient besoin des logements pour eux-mêmes, parfois parce que les appartements ne convenaient plus ou ne convenaient jamais vraiment. C’est pourquoi l’idée d’avoir une maison m’a plu très tôt.
J’ai étudié et travaillé à côté, cela a aussi duré assez longtemps (jusqu’à mes 29 ans). J’avais certes une bonne vie d’étudiant, mais pas de grands écarts possibles et je ne pouvais pas beaucoup économiser. C’est pourquoi j’ai établi des plans d’épargne avec mon premier emploi avant même de recevoir le premier salaire (ETF pour la retraite, contrat d’épargne logement, épargne plaisir et épargne « sérieuse ») et j’avais en fait chaque mois autant d’argent à dépenser qu’en étant étudiant (car cela suffisait aussi pour sortir, les hobbies et la nourriture ; je finance les vacances avec l’épargne plaisir, que j’avais déjà mise en place en tant qu’étudiant). J’ai quitté la colocation à 30 ans et je suis allé avec mon copain dans un « appartement d’adulte », cela représentait aussi une grosse somme d’argent qui partait chaque mois dans des poches étrangères.
Mon copain fait actuellement son doctorat et gagne assez, mais pas assez pour encore épargner.
Le plan était de construire ou d’acheter « un jour ». Ce jour arrive maintenant plus vite que prévu (j’ai 32 ans), car mon père a obtenu quatre parcelles constructibles sur son terrain (avant c’était une zone verte et après environ 3,5 ans et plusieurs milliers d’euros dépensés pour divers plans et autres auprès du conseil municipal + commission de construction, c’est devenu une zone à bâtir). Chaque fille reçoit une des parcelles en cadeau – sinon nous ne pourrions pas construire maintenant, surtout parce que la banque ne nous accorderait pas de prêt (ou du moins pas d’un montant suffisant pour un terrain + maison dans cette région).
Je sais maintenant que nous faisons partie des bons revenus, mais avec le paiement du loyer à Munich, il ne reste pas beaucoup d’argent. À cause de la pandémie, on peut mettre un peu plus de côté qu’avant, comme la plupart, mais cela ne change pas fondamentalement la situation. Donc, sans enfants, nous serions en tout cas dans une situation où l’épargne ne compense pas la hausse des prix.
Notre capital propre, c’est donc le terrain ; mais en « argent réel », nous ne mettons rien de notre poche (le contrat d’épargne logement n’est pas encore assez mûr et pour 10 000 € il ne sert à rien de commencer). D’ici à ce que la maison soit terminée, nous aurons peut-être réuni environ 30 000 € en liquide, ce qui sera un tampon supplémentaire agréable ou, si nous n’en avons pas besoin, pour l’ameublement ou un remboursement anticipé, mais cela intéresse peu la banque (cela ne change rien à nos mensualités ni aux intérêts).
Conclusion : Sans le terrain de mon père, nous ne pourrions ni construire ni acheter. Peut-être qu’un appartement en copropriété serait possible en s’éloignant suffisamment, mais probablement seulement dans environ cinq ans, quand le contrat d’épargne logement sera arrivé à maturité. Nous l’utiliserons alors pour la maison, à la fin de la durée du crédit ou comme remboursement anticipé.