你们攒房屋自有资金攒了多久？

在巴伐利亚一个带花园的双拼别墅居住，面积120平方米，冷租金每年不到12,000欧元——总是这些夸张的概括等。顺便说一句，不是在“偏远地方”，而且还靠近汽车公司。

当然！在巴登-符腾堡靠近汽车公司的地方，也可以负担得起居住，甚至部分地区还可以买房。我的亲戚在慕尼黑工作，每天坐火车直达，车程一小时，非常方便；她住的地方风景优美，可以看到阿尔卑斯山脚，价格绝对合理。如果不在系统中预订所有配套设施，如今仍然可以做到。可惜这种情况经常被认为是放弃或无法接受。
我以前的房子距离奥迪等汽车公司开车35分钟，但当时没有人愿意住那里。车程25分钟的地方，房价已经明显高很多……对我来说，那是个毫无疑问的选择 :D。
现在整个大区域的情况类似，尽管常说的便宜的东部地区，如今这里已经变得异常昂贵。如果从过于拥挤的愿望清单中去除几个项目，现在依然有可行的选择；我正在建造其中一个。

嗯，付清贷款的独立住宅加上投资组合和退休金……这就是所谓的“感觉中的中产阶级”吗？似乎应该是这样或者能够做到？那是财富，已经不算谦逊了，而是丰厚。我常常缺乏衡量这个的标准，用来进行自我评估。大家都值得拥有。

我现在看到ETF等投资产品已经成为了正常现象，和支付昂贵房款并存。这很好，但这也可能表明建筑业主身份的根本变化，因为这可以“顺带”轻松实现。这与 所说的嫉妒无关，而是因为尽管买了昂贵的新房，还是能有这样的思考权利，并能享受并意识到这种舒适的位置。

我把自己算作普通人，

不，你不是，否则你就不会写以下内容：

促使我进行了反思过程。

……这也恰恰是这里不总被认为是“正常”的东西，即人们会质疑自己的某种认知。一个论坛只有在我改变固执的立场，因为认识到自己的需求时才真正有意义。因此我觉得这是个令人感到舒心的表达！

我认为我过得很“正常”，没有享受奢侈（也不需要奢侈），

即便你从物质角度看起来奢华，你依然可以过着绝对的“正常”生活。遗憾的是，人们太过仅依据经济因素来判断。

根据这里许多说法，我必须修正自己并同意，你们说我相较中位数已不再属于平均水平。

财务状况上不是，过去我的职业中高级公务员可能只占2%；但现在情况已经变化了。
不过这无所谓，因为我判断邻居不是看他有没有昂贵的车，而是看他对我或其他人的态度。如果你有更多钱，我并不会因此觉得更糟；如果真这样，我应该反省自己。即使你是轻松或被赠予你的领域，也不会改变我的生活。
拥有或过奢华生活我不觉得可耻，我也能为邻居的游艇或者著名的法拉利感到高兴。只有当走向颓废时才变糟。但仅仅因为有人有多或少的钱，并不必然导致这种情况。

也很高兴看到所有的高绩效者在这里把上午都忙碌得满满的……清楚的，自由安排时间之类的 ;)

回到最初的话题：

我父母从我有记忆以来就已经离婚了。在父亲那边，所有人（至少）都有一套房子，在母亲那边，所有人都住租的公寓。妈妈不得不带我们搬了好几次，一部分是因为房东申报了自用，另一部分是因为公寓不再合适或者从未真正合适过。因此，从小就觉得拥有一幢房子是很好的事情。

我上过大学，同时兼职工作，这一切持续了相当长的时间（直到我29岁）。虽然我作为学生也过得不错，但当然不能有大作为，也没法存太多钱。所以我在第一份工作拿到第一份工资之前就开始制定储蓄计划（养老的ETF，住房储蓄合同，娱乐储蓄和“认真的”储蓄），而且每个月留给自己挥霍的钱其实和读书时差不多（因为这也够出去玩、兴趣爱好和吃饭；度假是用娱乐储蓄来资助的，这是我学生时期就开始做的）。我30岁的时候搬出了合租房，跟男友一起搬进了“成年人的公寓”，这每月又是一笔巨额的钱流到别人手里。

男友正在做博士，收入够用，但还不足以存钱。

计划是“某一天”建房或买房。现在“某一天”来得比预期快（我现在32岁），因为我爸爸在他的土地上争取到了四个建设用地指标（原来是绿地，经过约3年半和花费数千欧计划等程序后，市政委员会和建筑委员会批准变成了建设用地）。每个女儿都会免费得到一个建设用地指标——否则我们现在不能建房，尤其是银行不会给我们贷款（至少不会给在本地区买地+建房所需的那种额度）。

虽然我这里学到我们属于高收入群体，但在慕尼黑交租金，剩下的钱也不是很多。疫情期间，和大多数人一样，确实能多存点钱，但顶多也就是杯水车薪。所以，即使没有孩子，我们的情况肯定是储蓄追不上物价上涨的速度。

我们的自有资本就是这块地；但“真金白银”我们都没投入（住房储蓄合同还远未达到拨付条件，10,000欧就别想了）。等房子建好，我们也许会有三万欧现金，这可以作为额外缓冲，或者如果不需要的话用来买家具，或者直接做部分提前还款，但银行对此毫不在意（也就是说这不会影响我们的还款和利率）。

结论是：没有我爸的这块地，我们既不能建房，也买不起房。也许买一套公寓可以，如果离市区够远，但这也要等大约5年，等住房储蓄合同成熟。到时候我们就用它盖房子，或者贷款期满时做提前还款。

回到最初的话题：

我父母从我记事起就离婚了。父亲那边的人都有（至少）一套房子，母亲那边的人都住租的房子。母亲曾多次带我们搬家，有时是因为房东要自己用房，有时是因为房子不再合适或者从来没有真正合适过。所以从很早的时候起，我就很喜欢拥有一栋房子的想法。

我上过大学，并且一边学习一边工作，这整个过程也挺长的（直到我29岁）。虽然我作为学生时生活不错，但显然无法大手大脚，也攒不了多少钱。因此，我在第一份工作拿到第一笔工资之前就开始做储蓄计划（退休用的ETF，建筑储蓄合同，娱乐储蓄和“认真”储蓄），实际上每月留给自己挥霍的钱和读书时差不多（因为这些钱还够我出去玩、爱好和吃饭；度假是用娱乐储蓄来负担的，我上学时也这么做的）。30岁时我搬出了合租房，和男朋友搬进了一套“成年人的公寓”，这又是一笔大钱每月直接流出别人口袋。

男朋友正在攻读博士，收入足够但并不多到能储蓄的程度。

计划是“某天”自己建房或买房。这个“某天”到来的比预期要快（我现在32岁），因为我爸爸在他的地块上争取到了四个建设用地指标（之前是绿地，经过大约3.5年和政府委员会及建筑委员会花费数千欧元的规划后变成了可建用地）。每个女儿都会得到一个建设用地指标——否则我们现在根本无法建房，尤其是银行不愿意给我们贷款（或者至少不给我们在这附近买地和房子所需的那么高额度的贷款）。

我虽然知道我们属于高收入群体，但在慕尼黑付着房租后，剩下的钱并不多。疫情期间跟大多数人一样，能存的钱比以前多一些，但那也帮不上太大忙。所以如果没有孩子，我们肯定会陷入储蓄赶不上物价上涨的境地。

我们的自有资金就是这块地；但并没有投入“真金白银”（建筑储蓄合同还远没有到领取阶段，光是1万欧元以下根本不值得开始）。等房子建起来，我们手里可能会有3万欧元现金，这算是额外的缓冲，要是用不上，就用来装修或者直接提前还贷，银行对此毫不关心（这对我们的贷款利率和每月还款额没有影响）。

结论是：没有我爸爸的地，我们既无法建房，也买不起房。或许如果往远一点的地方买一套产权公寓是可能的，但也得等建筑储蓄合同到期，大约还得等五年。那时我们就用那笔钱买房，或者贷款还清时提前还贷。

两个无子女的大学毕业生，却几乎存不了钱？如果现在存钱都不顺利，建房期间要怎么攒3万欧元呢？两个“高收入者”，自有资金低，还靠赠与的地皮，贷款条件肯定很好吧。

通过我们现在尽可能多地投入，并且在可预见的时间内“放弃”许多不是必需但美好的东西。冠状病毒目前确实让我们更容易做到这一点。

我不确定这些优惠条件是否具有讽刺意味。无论如何，我们对这些条件感到满意，肯定总有更好或更差的情况。