आपने अपने घर के लिए कितनी देर तक इक्विटी बचाई है?

बायर्न में 120 वर्ग मीटर के डुप्लेक्स घर और बगीचे के साथ 12,000 यूरो सर्दी के बिना वार्षिक किराए से कम पर रहना - हमेशा ये अतिशयोक्ति, सामान्यीकरण आदि। वैसे यह कहीं "हिन्टरटुपफिंग" में नहीं, बल्कि ऑटो कंपनी के नज़दीक अच्छी जगह पर है।

ज़रूर! ठीक इसी तरह बाडेन-वुर्टेम्गेन में भी कंपनी के नज़दीक किफायती रहना संभव है और कुछ हिस्सों को खरीदना भी। मेरी रिश्तेदार म्यूनिख में काम करती है और रोजाना 1 घंटे की ट्रेन यात्रा करके सीधे और बेहद आरामदायक तौर पर काम पर पहुंचती है; वह खूबसूरती से पूर्वी आल्प्स के दृश्य वाले स्थान पर रहती है और यह बिलकुल किफायती है। यदि सिस्टम में सभी सुविधाओं को बुक न किया जाए तो आज भी यह संभव है। दुर्भाग्यवश, इसे अक्सर त्याग या अस्वीकार्य माना जाता है।
मेरा पूर्व घर AUDI आदि से 35 मिनट की कार दूरी पर था, फिर भी वहां कोई खास रहना पसंद नहीं करता था। 25 मिनट की दूरी में कीमतें काफी अधिक थीं... मेरे लिए तब यह एक नोब्रेनर था :D।
आज बड़े इलाके में भी स्थिति समान है और हालांकि बार-बार कहा जाने वाला, सस्ता पूरब यहाँ अब काफी महंगा हो गया है। यदि इच्छित सूची से कुछ विकल्प हटा दिए जाएं तो आज भी लागू करने योग्य विकल्प मिल सकते हैं; मैं उनमें से एक का निर्माण कर रहा हूँ।

खैर, क़िस्त चुकाया हुआ एकल परिवार का घर और पोर्टफोलियो और पेंशन और... क्या यही "महसूस की गई" मध्यम वर्ग है? जहाँ यह होना चाहिए या होना चाहिए था? यह तो समृद्धि है और अब कोई मामूला नहीं, बल्कि बड़ा है। मुझे उस संदर्भ की कमी है जो इसे पकड़ता है, आत्म-मूल्यांकन में अक्सर। यह हर किसी को मिलना चाहिए।

मैं अब ETF आदि चीज़ों को महंगे घर की क़िस्त चुकाने के साथ सामान्यता के रूप में पढ़ रहा हूँ। यह अच्छा है लेकिन इससे निर्माणकर्ता हित में एक मौलिक परिवर्तन देखा जा सकता है, यदि यह "साथ-साथ" और बिना समस्या के संभव है। इसका द्वारा बताए गए ईर्ष्या से कोई लेना-देना नहीं है, बल्कि इस तथ्य से कि महंगे नए निर्माण के बावजूद कोई ऐसे विचार कर सकता है और इस सुखद स्थिति का आनंद उठा सकता है और इसके प्रति जागरूक हो सकता है।

मैंने अपने आप को सामान्य लोगों में गिना है,

नहीं, आप सामान्य नहीं हैं, नहीं तो आपने निम्नलिखित नहीं लिखा होता:

मेरे लिए एक चिंतन प्रक्रिया शुरू कर दी है।

....कुछ ऐसा जो यहाँ दुर्भाग्यवश हमेशा "सामान्य" नहीं माना जाता कि कोई अपनी एक धारणा पर सवाल उठाए। एक फोरम तो तभी लाभकारी होता है जब मैं अपने जमे हुए दृष्टिकोण बदलता हूँ, क्योंकि मैंने अपने भीतर उस आवश्यकता को महसूस किया है। इसलिए मैं इसे एक सुखद अभिव्यक्ति मानता हूँ!

मुझे लगता है कि मैं बिल्कुल "सामान्य" जीवन जीता हूँ, खुद को कोई लक्ज़री नहीं देता (और न ही मुझे इसकी ज़रूरत है),

अगर आप वस्तुओं के आधार पर लक्ज़री जीवन बिताते भी हों तो भी आप पूर्णतः "सामान्य" जीवन जिएंगे। दुर्भाग्य से यह बहुत हद तक केवल आर्थिक पहलुओं पर आधारित होता है।

यहाँ कई बातों के बाद मुझे अपनी राय संशोधित करनी पड़ी और मैं आपसे सहमत हूं कि मैं माध्य के हिसाब से अब औसत में नहीं आता।

वित्तीय रूप से नहीं, उच्च सेवा मेरे पूर्व पेशे में केवल लगभग 2% थी; आज भी यह बदल गया है।
लेकिन यह कोई फर्क नहीं पड़ता, क्योंकि मैं अपने पड़ोसी का मूल्यांकन उसकी महंगी कार के आधार पर नहीं करता, बल्कि इस पर करता हूँ कि वह मुझसे या दूसरों से कैसा व्यवहार करता है। यदि आपके पास अधिक पैसा है तो इससे मुझे कोई नुकसान नहीं है, और यदि होता भी है, तो मुझे अपने ऊपर काम करना चाहिए। यदि आप अपना क्षेत्र आराम से या उपहार में पाते हैं, तो भी यह मेरे जीवन को प्रभावित नहीं करता।
लक्ज़री का होना या उसका जीवन जीना मैं अनुचित नहीं मानता और मैं पड़ोसी की याट या प्रसिद्ध फेरारी पर भी खुश हो सकता हूँ। समस्या तब होती है जब वह विलासिता की ओर बढ़ता है। यह जरूरी नहीं है कि केवल अधिक या कम पैसा होने के कारण ऐसा हो।

यह भी अच्छा लग रहा है कि सारे हाई परफॉर्मर यहाँ सुबह अपने समय को मार रहे हैं... समझ में आता है, फ्री टाइम मैनेजमेंट वगैरह ;)

मूल विषय पर वापस लौटें:

मेरे माता-पिता तब से अलग हैं जबसे मैं याद कर सकता हूँ। पिता की ओर सभी के पास (कम से कम) एक घर है, जबकि माता की ओर सभी किराए के मकानों में रहते हैं। मेरी माँ को हम लोगों के साथ कई बार स्थानांतरित होना पड़ा, कभी-कभी इसलिए क्योंकि मकान मालिक ने खुद के लिए ज़रूरत जताई थी, तो कभी-कभी इसलिए क्योंकि मकान अब ठीक नहीं थे या कभी सही से फिट भी नहीं हुए थे। इसलिए एक घर होने की कल्पना मुझे बचपन से ही बहुत अच्छी लगी।

मैंने पढ़ाई की और साथ ही काम भी किया, यह सब काफी लंबा चला (जब तक मैं 29 का था)। हालांकि मैं छात्र के रूप में भी अच्छी जीवन व्यतीत करता था, लेकिन बड़े उछाल संभव नहीं थे और सही मायनों में ज्यादा बचत भी नहीं कर सकता था। इसलिए मैंने पहली नौकरी में पहला वेतन मिलने से पहले ही बचत योजनाएं बनाई (बुढ़ापे के लिए ETFs, भवन निर्माण उद्देश्य से बचत, मज़ेदार बचत और "गंभीर" बचत) और मेरे पास महीना दर महीना उतना ही खर्च करने के लिए बचा रहता था जितना कि पढ़ाई के समय था (क्योंकि यह बाहर जाने, शौक़ और खाने के लिए काफी था; छुट्टियाँ मैं मज़ेदार बचत से फंड करता था, जो मैं छात्र होते हुए भी करता था)। 30 की उम्र में मैं WG कमरे से निकला और अपने साथी के साथ एक "बड़े लोगों का घर" में रहने लगा, जो हर महीने एक बड़ी रकम सीधे दूसरों के हाथ में जाती थी।

मेरा साथी अभी अपने डॉक्टरेट कर रहा है और पर्याप्त कमाई करता है, लेकिन इतनी नहीं कि वह बचत भी कर सके।

योजना थी कि "कभी न कभी" घर बनाना या खरीदना होगा। अब "कभी न कभी" अपेक्षा से तेज़ आ रहा है (मैं अब 32 का हूँ), क्योंकि मेरे पापा ने अपनी जमीन पर चार निर्माण योग्य प्लॉट हासिल किए हैं (पहले वह हरी भूमि थी और लगभग 3.5 साल और कई हजार यूरो की योजना बनाने और अन्य खर्चों के बाद यह पंचायत और भवन समिति से भवन भूमि बन गई)। हर बेटी को उन प्लॉट्स में से एक दिया जाएगा - अन्यथा हम अब घर नहीं बना सकते, खासकर क्योंकि बैंक हमें कोई कर्ज़ नहीं देगा (या कम से कम इतनी राशि नहीं जिसे यहाँ के इलाके में जमीन + घर के लिए चाहिए होती है)।

मैंने यहाँ यह सीखा है कि हम अच्छी आय वालों में आते हैं, लेकिन म्यूनिख में किराए का भुगतान करने के बाद बहुत कुछ बचत के लिए नहीं बचता। कोरोना के कारण, जैसे अधिकांश लोगों के साथ हुआ, बिना इसके तुलना में थोड़ी ज्यादा बचत हो सकी है, लेकिन इससे ज्यादा फायदा नहीं हुआ। इसलिए, बिना बच्चों के भी हम निश्चित रूप से ऐसी स्थिति में होंगे जहां बचत मूल्य वृद्धि को पकड़ नहीं सकती।

हमारी अपनी पूंजी इसलिए जमीन है; लेकिन "असली पैसे" में हमने कुछ भी नहीं डाला है (बचत योजना अभी तक परिपक्व नहीं हुई और 10,000 यूरो के लिए तो शुरू भी नहीं करना चाहिए)। जब तक घर बनता है, तब तक हमारे पास शायद 30,000 यूरो नकद होंगे, जो एक अतिरिक्त सुरक्षात्मक राशि के रूप में अच्छी होगी या यदि जरूरत न पड़े तो फर्नीचर के लिए या सीधे कर्ज़ के विशेष भुगतान के लिए, लेकिन बैंक को इससे कोई फर्क नहीं पड़ता (यानी इससे हमारे किस्तें और ब्याज नहीं बदलेंगे)।

निष्कर्ष: मेरे पापा की जमीन के बिना हम घर नहीं बना सकते और न ही खरीद सकते। शायद एक अपार्टमेंट खरीदा जा सकता है अगर हम बहुत दूर चले जाएं, लेकिन वह भी संभवतः तब तक नहीं जब तक बचत योजना परिपक्व न हो जाए जो लगभग 5 साल बाद होगा। हम उसे अब घर के लिए उपयोग करेंगे, जब कर्ज़ की अवधि समाप्त हो या विशेष भुगतान के रूप में।

मूल विषय पर वापस आता हूँ:

मेरे माता-पिता तलाकशुदा हैं, जब से मैं सोच सकता हूँ। पिता पक्ष पर सभी के पास कम से कम एक घर है, जबकि माता पक्ष पर सभी किराए के मकानों में रहते हैं। मेरी माँ को हमें लेकर कई बार जगह बदलनी पड़ी, कभी-कभी क्योंकि मकानमालिक ने अपना इस्तेमाल जताया, कभी-कभी क्योंकि मकान उपयुक्त नहीं थे या कभी सही से उपयुक्त नहीं थे। इसलिए घर होने की कल्पना मुझे बचपन से ही अच्छी लगी।

मैंने पढ़ाई की और साथ में काम भी किया, यह सब काफी लंबा समय (जब तक मैं 29 वर्ष का था) चला। मैं छात्र के रूप में भी अच्छी जिंदगी जी रहा था, लेकिन बड़े कदम लेना संभव नहीं था और ज्यादा बचत भी नहीं कर पाया। इसलिए मैंने पहली नौकरी से पहले ही बचत योजनाएँ बनाई (बुढ़ापे के लिए ETFs, आवास बचत योजना, मस्ती के लिए बचत और "गंभीर" बचत) और वास्तव में मैं हर महीने अपने लिए उतना ही खर्च करने के लिए बचा पाता था जितना छात्र जीवन में करता था (क्योंकि यह बाहर जाने, शौक और खाने के लिए काफी था; छुट्टियों के लिए मैं मस्ती की बचत का उपयोग करता था, जो छात्र जीवन से भी कर रहा था)। ३० साल की उम्र में मैं साझा कमरे से निकला और अपने साथी के साथ "वयस्क आवास" में गया, जो कि महीने में एक बड़ी रकम खाना देने जैसे थी।

मेरा साथी अभी अपने डॉक्टरेट कर रहा है और पर्याप्त कमा रहा है, लेकिन बचत करने के लिए नहीं।

योजना थी कि "कभी न कभी" घर बनाना या खरीदना। अब "कभी न कभी" अपेक्षा से जल्दी आ गया है (मैं अब 32 का हूँ), क्योंकि मेरे पिता ने अपनी ज़मीन पर चार निर्माण खिड़कियाँ प्राप्त कर ली हैं (पहले यह हरित क्षेत्र थी और लगभग 3.5 साल और कई हजार यूरो की योजना खर्च के बाद नगर परिषद और निर्माण समिति द्वारा निर्माण भूमि में परिवर्तित हो गई)। हर बेटी को उन निर्माण खिड़कियों में से एक दिया जाएगा - अन्यथा हम अब निर्माण नहीं कर सकते थे, खासकर क्योंकि बैंक हमें कर्ज नहीं देगा (या कम से कम उस राशि में नहीं जो इस क्षेत्र में ज़मीन और घर के लिए चाहिए)।

मैंने यहाँ सीखा है कि हम अच्छे कमाने वालों में से हैं, लेकिन म्यूनिख में किराए के भुगतान के बाद ज्यादा बचत नहीं बचती। कोरोना के कारण अधिकांश लोगों की तरह अधिक बचत हो पाई है, लेकिन यह स्थिति को बहुत नहीं बदलती। इसलिए अगर बच्चे नहीं होते तो भी हम इस स्थिति में होते कि बचत कीमत वृद्धि का पीछा नहीं कर सकती।

हमारा अपना पूंजीकरण ज़मीन है; लेकिन "सच्चे पैसे" में हमने कुछ भी नहीं डाला है (आवास बचत योजना अभी पूरी तरह से तैयार नहीं है और 10,000 यूरो के लिए शुरुआत करना व्यर्थ है)। जब तक घर खड़ा होगा, हमारे पास शायद 30,000 यूरो नकद होंगे, जो एक अतिरिक्त सुरक्षा के तौर पर अच्छा होगा या यदि आवश्यकता न हो तो फर्नीचर या तुरंत ऋण की अतिरिक्त भुगतान के लिए, लेकिन बैंक को इसका कोई फर्क नहीं पड़ता (यानि यह हमारे किस्त और ब्याज को प्रभावित नहीं करता)।

निष्कर्ष: मेरे पिताजी की ज़मीन के बिना हम निर्माण या खरीद नहीं कर सकते। संभवतः एक स्वामित्व वाली इकाई दूर कहीं जाकर संभव हो सकती है, लेकिन वह भी शायद 5 साल बाद जब आवास बचत योजना तैयार हो। हम इसे अब घर के लिए उपयोग करेंगे, जब ऋण अवधि पूरी हो या अतिरिक्त भुगतान के लिए।

दो अकादमिक बिना बच्चों के और बहुत कम बचत हो रही है ? फिर आप निर्माण अवधि के दौरान 30,000 यूरो कैसे बचाएंगे, जब अभी बचत करना भी सही से संभव नहीं हो रहा है।
दो "अच्छे कमाने वाले" कम पूंजी और गिफ्ट में मिली ज़मीन, निश्चित रूप से शानदार शर्तें होंगी।

अब हम बस इतना डाल देते हैं, जितना हो सके, और एक निश्चित समय के लिए कई ऐसी चीज़ों से "परहेज" करते हैं जो ज़रूरी नहीं हैं, लेकिन अच्छी हैं। कोरोनावायरस इस समय हमें यह काम आसान भी बना देता है।
मुझे ठीक से नहीं पता कि अच्छे शर्तों के साथ यह व्यंग्य है या नहीं। वैसे भी हम शर्तों से संतुष्ट हैं, बेहतर और खराब दोनों स्थिति संभव है।