Construire maintenant ? Prêt à terme ? Ou attendre ?

Tu as tout à fait raison dans ta déclaration. Personnellement, je ne prévois pas non plus d’augmentation des taux d’intérêt dans les 2 à 3 prochaines années. Mais tout le reste est purement hypothétique. Ni toi, ni moi, ni ton directeur de banque ne peuvent dire comment les taux seront dans 10 ans. En tout cas, je considère que son affirmation selon laquelle il ne faut pas fixer les taux actuellement est peu sérieuse.
Si, comme lui probablement, on a assez sur son livret d’épargne pour que les coûts supplémentaires mentionnés ci-dessus après 10 ans dus à d’éventuelles hausses des taux d’intérêt ne comptent pas, on peut financer de manière variable.
Mais 90 % des maîtres d’ouvrage doivent quand même regarder leur argent, c’est pourquoi je considère qu’un taux fixe sur une longue période est absolument conseillé au niveau actuel. Rien que pour des aspects de sécurité personnelle !

Tu as raison - mais moi aussi je dois faire attention à mon argent et c’est justement pour cela qu’une « financement créatif » est nécessaire - qui comporte à peine plus de risques que le modèle traditionnel.
Avec les 2 prêts KFW possibles et un mélange bien équilibré de « prêts courts » et de « part de sécurité (prêts longs) » en tenant compte du taux d’amortissement respectif, on peut obtenir des avantages d’environ 0,5 à 0,8 points sur une durée de 20 ans. Pense toujours à ceci : ce que tu as gagné maintenant comme avantage sur les taux, tu peux, si les taux venaient à remonter de manière inattendue, le comptabiliser en quelque sorte comme un « gain ». Et comme le montant sur lequel tu dois payer des intérêts diminue au fil des ans, tu as un double avantage. Rembourse fortement les prêts courts, alors ce « jeu » fonctionne. Fais le calcul.............................................................

Premièrement, les choses arrivent différemment – et deuxièmement, différemment de ce que l’on pense ! Comme ce dicton est lié à l’individu, cela signifie donc que les choses arrivent différemment pour chacun, par rapport à ce que soi-même ou quelqu’un d’autre avait imaginé :cool:

Pour revenir à la question initiale : le demandeur veut sécuriser les conditions actuelles pour un projet futur en concluant aujourd’hui un contrat de prêt et en réalisant le projet de construction à un moment donné dans le futur. Il voulait savoir si un prêt à terme est adapté à cet effet.

Réponse : Non, ce ne l’est pas. Un prêt à terme est la "prolongation" anticipée d’un financement existant. Il y aura peu de banques qui accepteront d’accorder un financement de construction en avance. Il y a encore quelques autres problèmes : ->les intérêts de mise à disposition, ->le montant du prêt convenu sera trop grand ou trop petit, ce qui signifie un financement complémentaire ou éventuellement une indemnité de non-utilisation.

Eh bien, je vois cela autrement - regarde le développement en Amérique - quels sont les indicateurs concrets actuellement qui indiquent que les taux d’intérêt vont remonter ? Veut-on restreindre la masse monétaire et ainsi ralentir la conjoncture ? Les États veulent-ils payer encore plus d’intérêts pour leurs dettes ? Veut-on économiser encore plus d’argent pour toucher des taux d’intérêt bas ?
Du point de vue économique national et d’entreprise, du moins en Europe, il n’existe aucun indicateur laissant penser que les taux d’intérêt augmenteront à moyen terme (dans les 3 prochaines années).

Ta déclaration s’applique au court terme.
Actuellement, les banques reçoivent l’argent plus ou moins gratuitement de la BCE et consorts. Je pense que cela va encore durer un certain temps.
Mais une banque ne doit pas seulement gagner de l’argent maintenant, elle veut aussi le faire dans 10 ans pour un prêt avec un taux fixe sur 10 ans. Si la banque estime donc que les taux d’intérêt vont augmenter dans les 10 prochaines années, le taux à long terme augmentera déjà maintenant. Il n’est même pas nécessaire qu’il se passe quoi que ce soit sur le marché, il suffit qu’une grande banque ait modifié son calcul interne de risque ou sa prévision à long terme. Dans le pire des cas, toutes les autres banques suivront.
Or, la plupart des contrats ont déjà plus de 15 ans, parfois 20 ans. Je peux tout à fait imaginer que dans les prochaines années, il faudra adapter de temps en temps la prime de risque pour de telles opérations à long terme. Dans le domaine du long terme, les banques sont en outre en concurrence avec les sociétés d’assurance vie, qui essaient maintenant désespérément de gagner de l’argent pour pouvoir payer le rendement minimum des contrats anciens.

Rembourser rapidement les prêts à court terme, ensuite le "jeu" fonctionne. Fais le calcul

Si je commence avec 5 % de remboursement sur 200 000, alors avec un remboursement exceptionnel annuel de 5 000 €, je peux rembourser mon crédit en environ 1 700 € par mois en 10 ans, alors l’évolution des taux d’intérêt m’est égal.

Mais combien de % des propriétaires peuvent se le permettre ? C’est pourquoi ces conseils sont plutôt pour les personnes à hauts revenus, une famille normale visera probablement un remboursement de 2 % et essaiera de faire autant de remboursements exceptionnels que possible. Et c’est précisément à ce moment que les intérêts attendus deviennent intéressants.
Bien sûr, on peut jouer, mais seulement si on peut se le permettre.

La comparaison avec l’Amérique est aussi bancale... ils régulent leurs marchés et leur monnaie en imprimant de l’argent neuf, et je n’ai pas besoin de mentionner combien de personnes ont dû remettre leur maison à la banque.

Quelqu’un qui veut jouer la sécurité doit choisir des taux fixes sur une longue durée.

quelqu'un qui veut être sûr doit choisir des durées de taux longues.

Je suis d'accord avec toi - mais comme toujours dans la vie, la sécurité coûte aussi de l'argent. C’est exactement la même chose avec le financement. Pourtant, je maintiens mon avis selon lequel, avec un mélange habile de prêts KFW "court et long terme" en tenant compte du choix approprié de remboursement et de remboursement anticipé, on peut économiser considérablement par rapport à une simple fixation à long terme. Bien sûr, le risque est alors nécessairement plus élevé, mais calculable et maîtrisable.

Si quelqu'un construit actuellement, il devrait en général toujours pouvoir choisir le programme Kfw "Energieeffizient bauen". Il faut atteindre "nur" Kfw 70. Ensuite, il y a 50 TEU pour actuellement 1,40%. Beaucoup de banques subventionnent le taux d'intérêt. 1,00% sont possibles. Avec ce taux, j'essaie de rembourser le moins possible. Donc, choisir une durée de 30 ans. Je profite déjà actuellement de l'inflation "disparue" du pouvoir d'achat. Grâce au faible remboursement, il reste de la marge pour le remboursement du prêt bancaire "normal". Et si quelqu'un gagne suffisamment ou peut/vouloir se le permettre pour d'autres raisons, il peut être judicieux de fixer les intérêts ici éventuellement seulement pour par exemple 5 ans.