那为什么不选择一个非常简单的等额本息贷款呢？在与建筑储蓄账户结合时，必须费劲心思去询问实际利率（最好自己计算）。Riester计划在我看来是有标明利率的，但遗憾的是只有“税前”利率。所以只需简单比较贷款的价格，你就会看到……
是的，从这个角度来看，目前可能等额本息贷款是最好的选择。可以让一个大额的50,000欧元的建筑储蓄账户继续运行或保留，以便在利率可能上升时，通过特别还款将其部分注入贷款中。因为该建筑储蓄账户在10到15年后，可能会有一个更好的利率，当等额本息贷款的利率固定期结束时。
关于Riester合同，正如你所说，一切都很清楚。但是当我想到退休时要用月供支付利息，或者如果到时候可以一次性还款，我就不能接受。无论是否有国家补贴，我们在40-50年后的退休问题肯定够多，因此理应那时已经无债一身轻。这就是我的想法。
我不喜欢通过Riester、寿险或新签建筑储蓄合同来融资。
Riester存在一些陷阱（离婚情况下怎么办？[虽然我没看到你是否已婚]；未来的税务不确定）。
寿险收益远远赶不上你为未还贷款支付的利息。
已经提前签订的建筑储蓄合同（即无需支付额外费用）不是坏事。
我们的情况类似，只是我们的建筑储蓄账户已经运行了一段时间。
我们计划在KfW利率固定期满时动用建筑储蓄账户的余额，届时将在10年内全部偿还KfW贷款。这样我们就有更多空间加快其他贷款的还款（特别还款）。
如果前10年内房屋出现较大维修，建筑储蓄账户将用于维修，然后相应延长KfW贷款。
当然你可以签订远期贷款。通过支付利率附加费锁定未来“X”年所需资金的当前利率。贷款起始时间越远，利率附加费越高。
不过你应该考虑当前的政治形势以及利率可能如何变动。这个没人能用水晶球告诉你——尤其是看三年期。对此我有个人看法，但那只是我个人意见。
关于你的问题，我还没有结婚（计划明年结婚，并期待第一个孩子），如上所述，Riester对我来说根本不在考虑范围内。退休时因住房资助账户支付利息对我来说完全没有意义。老年应无债务，而不是开始还款。若去世，尚未支付的款项还会传给子女，等等。
关于建筑储蓄账户，我们有两个账户已经运行较长时间，还有一个新的（2014年1月起）。正如你说的，新账户可以作为缓冲，尤其是还没积攒太多资金时。我也能想象在贷款利率固定期结束且可能远高于建筑储蓄利率时，用建筑储蓄账户的资金替代贷款，从而偿还另一笔贷款。
至于远期贷款，我之前没怎么考虑。也许可以等到2015年，看看利率走势，再决定是否签订远期贷款。你说得对，没人能用水晶球预测。其实可以说，利率不太可能比现在更低，除非降到接近零，这几乎不可能发生。
这里有一个远期贷款的好例子：
“为了锁定利率，贷款提供者一般会收取约0.01%至0.03%的利率附加费。这个百分比按借款人提前签约的每个月计费。贷款发放时间越远，贷款利率就越高。例如：一位客户在3年前签订了一个10年利率锁定期的远期贷款。名义利率为4.95%，利率附加费为0.01%。他将在10年内支付贷款本金5.31%的利息。”
- 如果我现在拿一份25年利率固定期，名义利率约为2.57%的报价，再加上上述3年的利率附加费，远期贷款的名义利率将是3.65%。示例来自Dr. Klein @ Zinsentwicklung.de
- 我在Finanztip上看到：“在约定的利率固定期结束时，或最迟10年后，你可以轻松转贷到另一家银行。”[/I]
这意味着如果锁定了20或25年的利率，10年后仍可转贷，如果利率再次下降？
至于这是否好，我作为外行无从判断。