Prêt TA avec épargne logement - beaucoup lu, mais je n'ai pas trouvé le piège.

Mais si tu prends en compte que tu as fini 3 ans plus tôt grâce aux subventions, tu as 3 ans pour économiser de l'argent afin de rembourser en une seule fois les 16k avec une réduction de 30%.

Cela n'aurait pas été 3 ans, mais je suis d'accord avec toi, Riester n'aurait pas été un inconvénient.

Avec Riester, il faut quand même être prudent, il y a encore d'autres choses à considérer... par exemple, on ne doit pas louer ou vendre le bien immobilier (ou dans ce cas, il faut en acquérir un nouveau dans les deux ans). Sinon, il faut rembourser les primes.
J'avais une rente Riester, j'en ai maintenant retiré le capital accumulé. Il y a à nouveau de la bureaucratie avec la ZfA, puis cela coûte des commissions ou des frais de distribution chaque année (!) chez le partenaire contractuel... cela semble super de bénéficier des primes, mais en réalité, seule une partie arrive et on a beaucoup plus de paperasse ainsi que des restrictions supplémentaires, cf. ci-dessus. Je ne suis plus convaincu aujourd'hui.
[Das Wohnförderkonto sind keine Schulden, man muss den Wert mit Renteneintritt versteuern.]

Je dois admettre que je ne suis pas fan des prêts TA. Pour moi, ce n’est pas seulement le taux d’intérêt et ce que je peux économiser qui compte, mais aussi toutes les autres conditions générales. Il suffit qu’il se passe quelque chose de bête la 5e, 10e ou 14e année, qui oblige à vendre, et on n’a pratiquement rien remboursé, ayant seulement payé des intérêts.

Un tel prêt TA est encore plus un pari sur un remboursement positif et sans problème sur des décennies qu’un simple prêt épargne-logement. Non, ce ne serait pas pour moi !

Un prêt de 334 000€ est rémunéré 15 ans à 1,19 % effectif.
En parallèle, souscription d’un contrat d’épargne-logement chez Wüstenrot avec un taux débiteur de 1,25 % (1,82 % effectif) en phase d’amortissement.

Veuillez vérifier également si la mensualité n’augmente pas soudainement en phase d’amortissement, sinon c’est une comparaison entre des pommes et des poires. De plus, un contrat d’épargne-logement joue ses avantages pendant la durée.
Chaque remboursement anticipé réduit un éventuel avantage par rapport à un prêt amortissable classique. Surtout quand on débute sa carrière, il faut en tenir compte.
Nous avons construit il y a 5 ans, à l’époque nous avions (sans remboursement anticipé) une durée théorique de plus de 30 ans. Mais notre mensualité était conçue de façon à pouvoir être supportée même en cas d’incapacité de travail ou de chômage. Il était donc clair que des remboursements anticipés arriveraient, seule leur importance était incertaine.
Grâce à des augmentations de salaire importantes, il est désormais très probable que nous pourrons rembourser le prêt en 15 ans. Un contrat d’épargne-logement aurait donc été totalement inutile.

Un conseiller en épargne logement nous a déconseillé ce produit, car le versement n’est pas garanti. Seul le montant versé sur une période, par exemple de 15 ans, l’est. Calcule un prêt amortissable classique avec, par exemple, une durée fixe d’intérêt de 20 ou 25 ans. Tu as également la possibilité de résilier de manière anticipée après 10 ans ou plus tard, si le taux d’intérêt continue de baisser.