निर्माण वित्तपोषण | प्रक्रिया अच्छी है? आपकी राय और सुझाव

नमस्ते,

KFW मूलतः एक व्यवसायिक बैंक है जो आर्थिक प्रबंधन करती है। इसका मतलब है कि यह अन्य बैंकों की तरह शर्तें बढ़ाती और घटाती है। हालांकि इतना बार-बार और तुरंत नहीं जितना अन्य बैंक करते हैं, लेकिन यह करती है।

मेरे/हमारे बारे में। हमने एक पारंपरिक वार्षिकी कर्ज़ लिया है जिसमें विशेष पुनर्भुगतान के अधिकार हैं और जो लगातार ब्याज दर की स्थिरता के स्तर पर है। इसके अतिरिक्त हमारे पास एक KfW70 घर है और उसी के अनुरूप एक KfW कर्ज़ भी है।

KFW कोई Geschäftsbank नहीं है, बल्कि एक Sonderfunktionen वाली बैंक है।

शर्तें स्वाभाविक रूप से Marktzinsen पर आधारित होती हैं, लेकिन अनिवार्य रूप से उससे निर्भर नहीं होती हैं, क्योंकि राज्य की सब्सिडी के साथ काम किया जाता है। यदि KFW चाहे, तो वह marktunabhängige ब्याज दरें भी प्रदान कर सकती है।

KFW कोई वाणिज्यिक बैंक नहीं है, बल्कि एक विशेष कार्यों वाली बैंक है।

शर्तें स्वाभाविक रूप से बाजार ब्याज दरों पर आधारित होती हैं, लेकिन अनिवार्य रूप से उनसे जुड़ी नहीं होतीं, क्योंकि सरकार की सब्सिडी के साथ काम किया जाता है। यदि KFW चाहे, तो वह बाजार-स्वतंत्र ब्याज दरें भी प्रदान कर सकती है।

ठीक है, KFW एक ऐसी बैंक है जो अन्य वाणिज्यिक बैंकों को उनके सेवा को मार्गदर्शन करने से रोकती है ^^

Zitat: Eine fundierte Finanzierung aus Bausparer, Bau- Riester und Bankdarlehen sei das aller beste usw usw.

और एक बिल्कुल साधारण वार्षिकी ऋण क्यों नहीं? बाउस्पारर के साथ संयोजन में प्रभावी ब्याज दर जानने के लिए जटिल तरीके से पूछना पड़ता है (ताकि सबसे बेहतर तरीके से पुनः गणना कर सकें)। रिएस्टर में मेरी राय में यह दिया जाता है, लेकिन केवल "करों से पहले"। इसलिए बस ऋण के दामों की तुलना करें, फिर आप देखेंगे ...

मैं Riester, जीवन बीमा या नए बनाए जाने वाले Bauspar-संविदान के माध्यम से वित्तपोषण का मित्र नहीं हूँ।
Riester में एक या दूसरे जाल होते हैं (विवाह विच्छेद की स्थिति में क्या होता है? [हालांकि मैंने यह नहीं पढ़ा कि आप विवाहित हैं या नहीं]; भविष्य में अप्रत्यक्ष कराधान अस्पष्ट है)।
जीवन बीमा - यह उस ब्याज की तुलना में लगभग भी उतनी उपज नहीं देती, जिसे आपको न चुकाए गए ऋण के लिए चुकाना पड़ता है।

एक Bausparer, जिसे पहले से ही बनाया गया हो (यानी अतिरिक्त शुल्क नहीं देना पड़ता), बुरी चीज़ नहीं है।
हमारी स्थिति लगभग समान है - बस हमारा Bausparer कुछ समय से चल रहा है।
हम KfW-ब्याज अनुबंध की समाप्ति पर Bausparer की राशि का उपयोग करेंगे और इसके साथ 10 वर्षों में KfW ऋण को पूरी तरह समाप्त कर देंगे। इससे हमें शेष ऋणों की चुकौती (विशेष चुकौती) बढ़ाने की अधिक स्वतंत्रता मिलेगी।
यदि पहले 10 वर्षों के भीतर घर में कोई बड़ी मरम्मत हो, तो Bausparer का उपयोग उसके लिए किया जाएगा। तब बचा हुआ KfW ऋण उचित रूप से बढ़ा दिया जाएगा।

मैं फिलहाल थोड़ा उलझन में हूँ या नहीं जानता कि मुझे कौन सा रास्ता अपनाना चाहिए। क्या यह सही है या नहीं कि हम वर्तमान में ब्याज दर को किसी भी तरह से सुरक्षित करें, या हमें कड़वा सच स्वीकार करना चाहिए और कह देना चाहिए कि जैसा 2-3 वर्षों में होगा, वैसा ही होगा। भले ही ऋण ब्याज दर केवल 3-4% का अंदाजा हो।

बिल्कुल, आप एक Forwarddarlehen (फॉरवर्ड लोन) ले सकते हैं। इससे आप एक ब्याज दर वृद्धि के बदले में "X" वर्षों में आपके आवश्यकतानुसार वर्तमान ब्याज दर को सुरक्षित कर लेते हैं। जितना भविष्य में ऋण लेने का समय अधिक होगा, ब्याज दर वृद्धि उतनी अधिक होगी।
हालांकि, आपको यह विचार करना चाहिए कि वर्तमान राजनीतिक स्थिति क्या है और यह स्थिति कैसे, साथ ही ब्याज दरें कैसे विकसित हो सकती हैं। यहाँ कोई भी आप को 3 वर्षों के नजरिए से निश्चित सलाह नहीं दे सकता। इस बारे में मेरी एक व्यक्तिगत राय है - लेकिन वह केवल मेरी है।

और क्यों नहीं एक बिल्कुल साधारण एन्युइटी लोन? एक भवन बचत खाता (Bausparer) के संयोजन में आपको प्रभावी ब्याज दर जानने में बहुत परेशानी होती है (ताकि सबसे अच्छा तरीके से पुनर्गणना कर सकें)। रीस्टर में मेरे विचार से ब्याज दर दी जाती है, लेकिन दुर्भाग्य से केवल "करों से पहले"। इसलिए बस लोन की कीमतों की तुलना करें, फिर आप देखेंगे ...

हाँ, इस नजरिए से वर्तमान समय पर शायद एक एन्युइटी लोन सबसे अच्छा होगा। आप एक बड़ा भवन बचत खाता 50 हज़ार यूरो के साथ जारी रख सकते हैं या इसे अपने पास रख सकते हैं, ताकि अगर ब्याज दरें बढ़ती हैं तो इसे विशेष चुकौती के रूप में उदाहरण के तौर पर लोन में शामिल किया जा सके। क्योंकि भवन बचत खाता संभवतः 10-15 वर्षों के बाद बेहतर ब्याज दर देगा, जब एन्युइटी लोन का ब्याज निश्चित अवधि खत्म हो जाएगा।

रीस्टर अनुबंध के संबंध में, जैसा आपने कहा, सब कुछ स्पष्ट रूप से दिखाया गया है। केवल जब मैं सोचता हूं कि रिटायरमेंट में ब्याज को मासिक भुगतान के साथ या अगर संभव हो तो एक बार में चुकाना पड़ेगा, तो मैं इससे सहमत नहीं हो पाता। चाहे वह सरकारी सब्सिडी हो या नहीं। जब समय आएगा, हम 40-50 साल बाद पेंशन के साथ बहुत समस्याओं का सामना करेंगे, इसलिए उस समय तक कर्ज मुक्त होना चाहिए। मैं इसी तरह सोचता हूँ।

मैं रीस्टर, जीवन बीमा या नए भवन बचत अनुबंध के माध्यम से फाइनेंसिंग का समर्थक नहीं हूँ। रीस्टर में कुछ जालसाजी हो सकती है (यदि तलाक होता है तो क्या होता है? [वैसे मैंने नहीं पढ़ा कि आप शादीशुदा हैं या नहीं]; भविष्य में कराधान अस्पष्ट)। जीवन बीमा - यह लगभग भी उतनी रिटर्न नहीं देता जितना आप वापस ब्याज के तौर पर अनुत्साहित लोन के लिए देते हैं।

एक पहले से खोला गया भवन बचत खाता (जिस पर अतिरिक्त शुल्क नहीं देना पड़ता) कोई बुरी चीज़ नहीं है। हमारी भी ऐसी ही स्थिति है - केवल हमारा भवन बचत खाता थोड़ी देर से चल रहा है। हम KfW ब्याज अवधि समाप्त होने पर भवन बचत खाते की जमा राशि का उपयोग करेंगे और 10 साल में KfW लोन को पूरी तरह चुका देंगे। इससे हमें अन्य ऋणों के लिए चुकौती (विशेष चुकौती) बढ़ाने की अधिक स्वतंत्रता मिलेगी। यदि पहले 10 वर्षों में घर में बड़े मरम्मत आवश्यक हो तो भवन बचत खाता इसी के लिए उपयोग किया जाएगा। फिर बाकी का KfW लोन उचित रूप से बढ़ा दिया जाएगा।

आप निश्चित रूप से फॉरवर्ड लोन ले सकते हैं। इससे आप "X" वर्षों में अपने ज़रूरत के लिए वर्तमान ब्याज दर को ब्याज वृद्धि से बचा सकते हैं। जितना लंबा वह समय होगा, उतना ही ज्यादा ब्याज वृद्धि होगी। हालांकि आपको विचार करना चाहिए कि वर्तमान राजनीतिक स्थिति क्या है और यह कैसे बदल सकती है, साथ ही ब्याज दर कैसे विकसित हो सकती है। इस बारे में कोई भी भविष्यवाणी नहीं कर सकता - खासकर 3 साल के नजरिए से। मेरी अपनी राय है - लेकिन वह केवल मेरी है।

आपके सवाल के कारण, मैं अभी तक शादीशुदा नहीं हूँ (अगले साल शादी होगी और फिर पहला बच्चा होगा) या ऐसा योजना है। लेकिन जैसा ऊपर लिखा है, रीस्टर मेरे लिए बिल्कुल चर्चा का विषय नहीं है। पेंशन आयु में ब्याज भुगतान करना जो कि आवास सहायता खाते के कारण है, मेरे लिए बकवास है। बुढ़ापे में कर्ज मुक्त होना चाहिए न कि फिर से चुकाना शुरू करना चाहिए। मरने की स्थिति में बाकी बकाया बच्चों को विरासत में मिल जाता है आदि।

भवन बचत खातों के संबंध में हमारे पास अब 2 खाते हैं जो पहले से चलते आ रहे हैं, और अब एक नया 01/14 से। नया खाता जैसा आपने लिखा है, वह एक बफर के रूप में उपयोग किया जा सकता है, अगर उसमें अभी ज्यादा जमा राशि नहीं है। संभव है कि मैं ऊपर लिखा हुआ सोच सकूँ, जब एक लोन की ब्याज निश्चित अवधि खत्म हो जाए और ब्याज दर भवन बचत से काफी ज्यादा हो, तो इसे उस लोन को चुकाने के लिए उपयोग किया जाए।

फॉरवर्ड लोन के बारे में मैंने अब तक ज्यादा विचार नहीं किया है। इसलिए संभव है कि 2015 तक इंतजार किया जाए कि ब्याज दर कैसे आगे बढ़ेगी और फिर शायद फॉरवर्ड लोन लिया जाए। हाँ, आपने गिलास का गोला (क्रिस्टल बॉल) का अच्छा उदाहरण दिया। वास्तव में कहा जा सकता है कि ब्याज दर और सस्ता नहीं हो सकता, केवल 0 के करीब जा सकता है और 99.9% संभावना नहीं है कि ऐसा होगा।

यहाँ फॉरवर्ड लोन का एक अच्छा उदाहरण है:

"ब्याज को फ्रीज करने के लिए, प्रदाता आमतौर पर लगभग 0.01 से 0.03 प्रतिशत ब्याज वृद्धि मांगते हैं। यह प्रतिशत हर महीने लागू होता है जिसके लिए ऋणग्राही ने अनुबंध पहले से हस्ताक्षर किया है। जितना लंबा समय होगा जब तक ऋण लिया जाएगा, ब्याज दर उतनी ही अधिक होगी। उदाहरण: एक ग्राहक 3 साल पहले 10 साल की ब्याज निश्चित अवधि के साथ फॉरवर्ड लोन लेता है। ब्याज दर 4.95 प्रतिशत है, और ब्याज वृद्धि 0.01 प्रतिशत। कुल मिलाकर वह 10 साल में अपने लोन राशि पर 5.31 प्रतिशत ब्याज देता है।

- अगर मैं वर्तमान प्रस्ताव लूँ, 25 साल की ब्याज निश्चित अवधि के साथ, मान लीजिए ब्याज दर 2.57% है और ऊपर दिये गए 3 साल की ब्याज वृद्धि जोड़ूं, तो मेरा फॉरवर्ड लोन का ब्याज दर 3.65% होगा। उदाहरण Dr. Klein @ Zinsentwicklung.de

- जैसा मैंने Finanztip पर पढ़ा है:
"ब्याज अवधि समाप्त होने पर या अधिकतम दस वर्षों के बाद आप बिना किसी समस्या के दूसरे बैंक पर लोन ट्रांसफर कर सकते हैं।"[/I]

इसका मतलब होगा कि यदि आप ब्याज दर को 20 या 25 साल के लिए सुनिश्चित करते हैं, फिर भी आप 10 साल बाद बदल सकते हैं, यदि ब्याज दर कम हो जाए?

क्या यह अच्छा है या बुरा, मैं एक आम आदमी के तौर पर आंकलन नहीं कर सकता।