问题：1%偿还和10年固定利率。房子永远还不清吗？

10 年的固定利率期限可能是最常见的融资期限。这主要是因为无论选择哪种融资期限，10 年后都有一个特别终止权，这导致银行在更长的贷款期限内如果被提前终止，就有可能面临以更差的条件重新借贷的风险。包括这一情况在内，银行会将其计入成本，这也导致较长的贷款期限本质上总是比 10 年期的融资更贵。

由于年轻时其他事情比还清房贷更重要，很多人选择 1% 的还款比例开始。重要的是，不仅仅去自己的主办银行获取报价，还要比较不同的机构。
还可以通过 Kfw 融资部分购房或新楼建设，Kfw 会提供次级贷款，从而使第一顺位融资银行的条件大为改善。融资买房有很多方式，因此最好找一个独立的房贷专家，因为他们对各机构的条件有更好的了解。
例如，我有个朋友选择了带上限利率的贷款，基本是浮动利率，但在一定高度被限制。优点是可以超过 5% 的特别还款额度提前还贷。对于收入波动大的自由职业者来说，这很有意义。
我自己也深入研究了这个话题，因为两年前我刚买了房子，工作中也经常需要做贷款融资。顺便提一句，在 10 年固定利率期满前最多可提前 3 年，通过所谓的远期贷款以当前较低的条件进行续贷。

在房屋贷款方面，我总觉得好像完全还清房贷直到退休，或者说60到65岁这个年龄段，显然并不是大家追求的目标？

太多时候我们看到的是1%的还款和10年利率锁定期的计算方式。虽然这样每月还款额很低，但几乎没有还清贷款！我不理解为什么人们显然会这样计算！他们到底怎么想的，10年后会怎样？那时需要新的贷款，而我的钱主要都用来支付利息了。

这种贷款其实很有意义，尤其是在贷款金额可控的情况下（否则我会选择更长的贷款期限）：

1. 低还款额意味着安全！
2. 这样的合同里必须包含合理的额外还款条款。至少5%，最好是每年10%，因为工资会随着时间增长。

只要手头有流动资金，通过额外还款可以快速减少贷款金额，从而大幅降低贷款成本。如果遇到财务困难，低还款额可以防止被强制拍卖。

我们签了一个包含10%额外还款的合同，尽量把月供压得很低。现在是第二年，借助快速且充分利用额外还款，我们已经还清了近三分之一的贷款本金，考虑到月供只有500欧元，我睡得很好！

那么我会选择25年的利率锁定期，最后房屋完全还清=全额还款。我是不是太保守了？

恰恰相反，你的方案反而更有风险，因为这意味着很高的月供，万一出现问题可能会令你陷入困境。

无论他的融资是否有风险，只有了解他的财务状况和融资的具体数据才能判断。

在十年固定利率和高额特别还款的情况下，如果财务状况恶化，也可能出现问题。届时特别还款将无法进行，利率固定期结束时剩余债务将远高于预期。

安全性更多来自可能的还款调整。

不过最终这一切都是非常个人化的事情！

安全性更多来自于可能的还款调整。

确切地说。我们刚刚有一个1%的还款方案，每年两次可调整（根据当时资金多少上下调），外加每年一次5%的特别还款。利率锁定期这里也是只有10年；我们在考虑是否延长到15年，但那样我们每月多付30欧元。其实不多，但问题是，是把这笔钱放进特别还款更好，还是直接扔给银行……

[quote="backbone23, post: 44582"]是否他的融资有风险，只有了解他的财务状况和融资的具体数据后才能判断。[ /QUOTE]

所以我才写了“比较有风险”。我也可以写“潜在更有风险”。

[quote="backbone23, post: 44582"]在十年固定利率且有较高提前还款可能性的情况下，如果财务状况恶化，同样会出现问题。那时候提前还款就没有了，到利率固定期结束时，剩余贷款会比计划的高得多。[ /QUOTE]

毕竟在利率固定期结束前还有时间（这个时间也可以轻松设定为十五年或更长）。如果固定更高的还款额让人紧张，情况可能立刻变得糟糕。

[quote="backbone23, post: 44582"]安全性更可能来自可能的还款调整。[ /QUOTE]

提前还款可能性就是这个意思。只是更加灵活很多。

所以，我的帖子是关于比较他的融资和十年期利率锁定的融资，正如所说，这两者都可能出现类似的问题。更长的利率锁定期加上较高的额外还款权限，也意味着更高的利率/还款额。

对我来说，额外还款权限和还款调整是有区别的。