KfW 151 durch Bausparvertrag ablösen

[zabiwa]

Hallo zusammen,

wir möchten uns eine alte Doppelhaushälfte kaufen, Kaufpreis sind 132.000 €. Dafür möchten wir ein "normales" Annuitätendarlehen aufnehmen.

Bank XYZ: 90.000, 30 Jahre Volltilgung, 2,67% -> ca. 387 € Rate
Der Rest, Nebenkosten und einige "Renovierungen" werden durch Eigenkapital geleistet.

Zusätzlich wollen wir einen KFW 151 - Kredit mit ebenfalls 90.000 € für die Sanierung aufnehmen.
Hier gibt es ja nun mehrere Varianten, bei allen endet die Zinsbindung (spätestens) nach 10 Jahren, in diesen könnten wir ca. 15.000 € Sondertilgung leisten

Bei einer Laufzeit von 30 Jahren (1 Jahr tilgungsfrei) ergibt das eine Rate von ca. 300 € und ca. 45.000 € Restschuld (wg. 5% Tilgungszuschuss und Sondertilgung) nach 10 Jahren.
Die Restschuld wird dann ja durch ein neues Zinsangebot weitere 20 Jahre abgezahlt, wobei die Zinshöhe erst kurz vorher bekannt wird.

Um die Kfw - Rückzahlung "abzusichern" haben wir folgende Variante in Erwägung gezogen:
Der KfW wird nicht getilgt und ist nach 10 Jahren endfällig, monatliche Zins-Rate: ca. 72 €
Nach Abzug des Tilgungszuschuss und der möglichen Sondertilgung sind also noch ca. 70.000 € Restschuld übrig.
Um diese 70.000 € abzulösen, würden wir einen (neuen) Bausparvertrag mit 288 € auf ca. 34.000 € ansparen und anschließend noch 15 Jahre mit 280 € tilgen, Zinssatz liegt zwischen 2,68 % - 2,74 %.
Ziel des Ganzen ist eine vollständig durchgeplante Finanzierung, deren Rate nicht mehr als 750 € betragen sollte.

- Sind Sondertilgungen beim endfälligen KfW 151 überhaupt möglich?
- Kann man das überhaupt so machen bzw macht das Sinn?

Vielen Dank :)

 

[HilfeHilfe]

Hallo,

egal welches Darlehen. Ist es Endfällig kannst du damit machen was du willst. Weiter finanzieren, ablösen, teilablösen.

Ich tendiere bei diesem Zinsniveau so viel zu tilgen wie es geht. Dank zinseszinseffekt würde es mehr sinn machen das Kfw Darlehen zu tilgen. Zumal ihr auch noch 700-1400 je nach Promille für den Bausparvertrag zahlen müsst

 

[zabiwa]

Hallo,
Du hast Recht, bei dem Bausparvertrag wären noch 700€ Abschlussgebühr fällig.
Bei Variante 1 (30J / 1 J. ohne tlg) ist der KfW ja nicht nach 10 Jahren fällig, sondern die Zinsbindung läuft aus. Da gibt es dann wohl ein neues Zinsangebot der KfW bzw. "durchleitenden" Bank, wahrscheinlich nach dem Motto "Friss oder Stirb". Da der KfW zweitrangig abgesichert wird, ist es da auch nicht so einfach über eine andere Bank zu finanzieren. (Bitte korrigiert mich, wenn ich mich irre!)
Ein ähnliches Problem ergibt sich natürlich auch bei Variante 2 (10J / 10 J. ohne tlg), allerdings ist hier die Restschuld ja durch den Bausparvertrag aufgefangen.
Bei beiden Varianten ist die monatliche Belastung fast gleich, viel Spielraum für weitere Sondertilgungen bleibt da nicht.

 

[toxicmolotof]

Naja, es gibt kein Friss oder Stirb Angebot der KfW nach 10 Jahren. Etwa 6 Monate vor Ablauf der Zinsfestschreibung gibt es ein marktgerechtes Angebot. Bei einem hohen Beleihungsauslauf ist das Angebot meist besser als Alternativangebote von Banken. Bei einem niedrigen BW-Auslauf lohnt es sich oft, die KfW abzulösen durch die bisher durchleitende Bank. Das funktioniert meist ohne weitere Kosten. Wenn du nach 10 Jahren "die Bank wechselst", z.B. zu einer fremden BSK, wird die Grundstück abgetreten werden müssen, wodurch idR Kosten (Abtretung+Gericht) entstehen. Einzig bei kooperierenden BSK/Banken entfällt diese Position.

Ich würde prüfen ob die Variante Volltilger+KfW151 30/1/10 + Besparung Bausparvertrag tragbar ist. Dadurch dürfte die Rate insgesamt wohl was höher ausfallen, ist in meinen Augen aber das beste Konstrukt, es sei denn du findest einen Bausparer mit mehr als 1% Guthabenverzinsung.

 

[zabiwa]

Ok, das ist schon mal gut zu wissen (wg. "Friss oder Stirb"), vielen Dank :)
Ich werde mir mal die Variante Volltilger+KfW151 30/1/10 + Besparung Bausparvertrag anschauen.

Weiß denn jemand ob Sondertilgungen beim KfW 151 10/10/10 möglich sind?

 

[HilfeHilfe]

Ja das weiß die Kfw oder deine druchleitende Bank .)